【读者来信】

　　理财师您好！

　　我今年40岁，在顺德北滘某私营电子设备企业做技师，月收入4000元左右，工作稳定，老婆月收入1500元左右。夫妻俩有两个小孩，一个在顺德陈村读书，年开销10000元左右，小儿子读六年级，年开销5000元左右。家庭月开销1500元，存款有30万元，个人有社保，但老婆和小孩都没有，无任何商业保险。现在租房住，600元月租，想在北滘购购一套120平方米左右的商品房，但目前北滘房价也要3000元/平方米左右，请问理财师，我们该如何理财？

　　北滘市民何先生

　　【理财师回复】

　　从何先生的家庭财务状况可以看出，家庭收入状况一般，负担还是比较重的，但由于何先生夫妇已有一定的存款积蓄，因此只要理财得当，也可以轻松完成购房、抚育孩子的计划。

　　家庭财务分析：

　　1.何先生家年收入为66000元，年开支40200元，年支出与年收入占比为61%，家庭负担较重，其中小孩学费及租房费用已占年支出50%。

　　2.家庭资产30万元为银行存款，家庭资产流动性强，但收益性较差，在当前负利率时代不利于资产增值，建议增加投资配置。

　　3.家庭成员除何先生有社保外无任何保险，家庭抗风险能力低，建议增加保险配置。

　　4.家庭目前除购房外，子女未来教育费用的筹备也应及早准备，建议增加子女教育配置。

　　理财建议：

　　1.购房：按何先生目前经济状况，建议购购价格为3000元/平方米的住房，目前北滘一手房均价为3000元/平方米，适当选择二手房会有较理想，购购120平方米左右房产约需36万元左右，目前住房贷款优惠利率为6.6555%，因此建议用15万元存款交头期，家庭月收入约30%用于按揭，按揭期限20年。

　　2.子女教育费用：建议从家庭资产中用10万元购购基金作为子女教育筹备经费。同时将每月收入25%用于做基金定投，用于筹备子女每年教育费用。

　　3.增加家庭保险，当前须增加购购家庭保险，如家庭意外险、健康险如重大疾病险等。可考虑为何太购购社保。以后在条件许可下逐步增加养老性商业保险。

　　4.用1万元定期作为家庭应急，剩余可用于新房配置。

　　5.基金购购建议：基金定投部分购购偏债型基金，一次性购购部分按40%股票型基金，60%平衡型基金配置。

　　交行佛山分行理财师余其广作答

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