本期案例

　　做客嘉宾：龚先生，寻求退休理财方案。

　　家庭基本状况：35岁，IT业从业人员，现任一公司职业经理人，年收入15万元左右，有三险一金，但从2004年断档；其妻30岁，在一出版社从事编辑工作，月收入5000元，有三险一金；有一6岁男孩，属于典型的三口之家。

　　资产负债状况：在京拥有两居室约100平方米房子一处，繁华地段，交通便利，已付清全部房贷；富康车一辆，已购2年，已还清全部车贷。两人均在7年前购购了10万元大病保险。每月的主要开支包括日常生活开支、孩子教育、父母养老，总体支出大概10万元。目前有现金约20万元，主要是活期储蓄；股票型基金2万元，套牢状态。

　　家庭理财目标：在资产保值的基础上稳妥增值。生活品质不断提高(每年有一定的时间在国内和去国外旅游度假)；为孩子受到良好的教育做好准备；为双方父母安享晚年做好准备；谋取更好的生活条件(如购购新房)；逐步建立未来夫妇两人的养老。

　　特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问。

　　理财基础约定：根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%。假设客户60岁退休，妻子55岁退休，退休后生活25年。客户正处于事业的稳步上升期，假定客户家庭收入根据客户情况还可以适当增长，期限为5年，年增长率为5%。

　　客户现状分析

　　◆家庭收入中客户的收入占很大部分，约为71%，是家庭主要收入来源。

　　◆当前客户每年可以盈余11万元，有着较高的储蓄比率，为0.52，说明客户积累财富的能力较高。

　　◆客户目前没有债务，有着很好的偿付能力，说明还有潜力利用自己的信用额度。

　　◆投资资产不多，资产占比很小，而且处于套牢状态，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。

　　◆客户在IT业，处于变动较高的行业，而且客户的三险一金从2004年断档，更是说明当前公司的制度并不完备，有着一定的职业风险，需要认真考虑。

　　财务分析

　　客户前5年收入根据增长情况共116万元，后20年的年收入为26.8万，退休前收入合计652万元。

　　当前资产有22万元金融资产。

　　客户收入为652万元，加上金融资产，共677万元。需求共计933元，缺口256万元，收入不足以弥补支出，需要考虑一些财务策略。

　　投资考虑及购房分析

　　当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，按照保守估计，假定投资于2.5%收益率的产品。

　　购房目标在5年内，目标额为120万元，头付款至少需要36万元，当前有22万元的金融资产，每年10万元的盈余，在5年后可以准备好头付及装修费用。假设使用按揭贷款，期限20年，利率5.51%，贷款75万元，每月还贷额为5163元。

　　假设在购房1年后入住，客户可以有两种选择，一是出售旧房，提前还贷；二是出租旧房，用租金弥补月供。由于当前没有很好的投资途径，客户的旧房在繁华路段，有交通便利的条件，在扣除税费的情况下，如果平均月租金净收入可以达到3000元，建议客户可以采用个方案，经过进行数字计算比较，方案二可以带来更好的收入。

　　

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！