理财目标

　　1年后，生小孩；5年后，购购住房一套。

　　本期连线理财师——工行东莞分行个人金融业务部高端经理、中国头批国际金融理财师（CFP） 陈素静

　　理财分析

　　郑先生每月净收入平均达7000元，属于中等收入家庭；已经营个体行业4年时间，具备一定的经验和抗风险能力，收入相对较稳定。在收入项目中，全部来源于经营性收入，家庭资产均为银行存款，收益相对较低；应适当提高理财收入占比。没有建立任何个人及家庭风险保障机制。郑先生夫妻俩所从事的行业决定了该家庭的收入是建立在“夫妻俩正常开工”的基础上；万一发生意外状况，影响“正常开工”，收入会出现中断。因此，非常有必要构筑“保障屏障”来抵挡突发事件所带来的不利影响。

　　理财建议

　　1、购房计划：郑先生的购房计划可以提前3年，原因如下：

　　（1）东莞楼市价格较去年同期有较大幅度下降，资料显示，2008年4月东莞全市商品住宅均价约5938元/㎡；另外，东莞市房管局公布有关数据，我市6月份楼市成交量较5月份进一步萎缩，购房者还在期待降价；由此，预测东莞商品房价格还有一定的降级空间。尽管目前东莞楼价处于下降通道，但从东莞所处地理位置（毗邻广州、深圳）、房屋供求关系（购房族人数逐步增加）来看，在未来的5年，东莞楼市价格掉头回升的可能性非常大。

　　（2）郑先生1年后打算生小孩，自有住宅能够给小孩提供一个良好、安定的成长环境；而且郑先生夫妻相当年轻，收入较稳定，若通过银行贷款实现购房计划，每月的还款压力不大。

　　从小孩的成长考虑，建议购购地处教学资源丰富区域、配套成熟的花园式小区，估计目前新房单价为5000元/平方。假定所购房屋90平方米（可满足“三口之家”），房屋总价为45万元，建议采用“头3贷7”银行按揭方式，期限15年，则需积累头期房款13.5万元，向银行贷款31.5万元，每月还款额为2771元。

　　2、育儿计划：郑先生打算1年后要小孩，需要提前规划孕检费用、生产费用以及产后育儿费用。根据经验数据，孕检费用（含营养补充）平均每月需500元，生产费用（剖腹产）约为6000元，小孩出生后，家庭每月开支约增加1000元。前述孕检费用、生产费用可通过当期收入支付，而产后育儿费用则需降低每月“纯收入”。

　　3、家庭保障：郑先生家庭目前没有任何保障，且1年后家里增加新成员、2~3年后新增负债，因此，增加保障性是家庭的迫切之需。根据郑先生家庭财务特点，理财师建议：（1）购购商业性保险产品。投保定期寿险、意外保险，该类保险保额高、保费较低廉，可以有效提高家庭保障力度；投保住院收入补偿型保险，以避免因“不开工”而出现的“收入中断”；投保重大疾病保险，储蓄、保障可兼得。（2）加入东莞市医疗保障体系。按照政府相关规定，自己交费，领取“东莞社会保险卡”，以享受社会医疗保险提供的疾病、住院等方面的福利。

　　4、投资计划：郑先生收入中等偏上，另，“个体业主”收入的稳定性较“上班一族”低，因此郑先生宜采取稳健的投资方式，建议如下：

　　（1）购购凭证式国债。现有的5万元存款全部用于购购三年期凭证式国债，年收益率5.74%，到期本益和为5.861万元，用作头期购房款。

　　（2）每月基金定投。俗话说，高风险伴随高收益；家庭理财中，仅仅依靠固定收益类理财产品来实现资金增值的速度是相当缓慢的，往往需要配置一定比例的风险类产品以提高资产增值能力。在本案例中，郑先生需要积累3年后的头期购房款以及装修费用；建议将现有每月收入的50%（约为3500元）叙做基金定投，期限3年，预期收益10%，到期后本益和为14.62万元。在定投产品选择上，建议选择管理稳健的基金公司旗下的指数型基金和股票型基金产品，如南方、易方达、华夏等。

　　（3）每月定期存款。月收入的35%购购货币型基金（预期年收益2.5%），既可作为日常生活中的“急用钱”，又可以稍高收益投资形式积累“大额”资金；一年后，累计的本益和可一次性投资于我稳得利理财产品（1年期预期收益5.3%），到期后资金作为装修费用。

　　（4）家庭流动资金的准备。根据家庭理财基本原则，建议预留3~6个月的家庭支出作为紧急备用金，以应对生活中出现的不时之需。另外，每月收入的15%购购货币型基金，存取灵活且收益稳定，同时还可作为个人生意周转资金。

　　（5）购房后，郑先生每月需要偿还贷款2771元，另，小孩出生后每月支出增加1000元，则每月剩余纯收入平均为3229元。剩余资金，建议继续办理基金定投业务及存入银行定期存款。

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