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置业:筑巢家庭月入万元 巧理财购房生子两不误
编辑:海南房产网 发布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:发布当天 阅读 468 次
家庭情况:家庭成员两名,李先生和李太太,尚未生育。李先生为私企员工,购有养老保险、农医保、重疾险、意外险,保额40万,李太太是医生,购有养老保险和医疗保险
理财目标:小房换大房,另外购置一套140平方米以内的商品房用于自住,同时筹备孩子出生后的教育金
专家支招
招数1:长期稳健投资准备教育金
民生银行天河支行理财经理高丹认为,根据李先生目前的家庭状况,建议其资产配置中股票或股票型基金投资比例为70%,债券或固定收益类产品投资比例为30%,预期年收益率为9.5% * 70% + 5% *30% = 8.15%。
如果子女出生三年后开始上幼儿园,假设学费的成长率为5%,教育金的投资报酬率为8%,按照2.86%的折现率,在子女出生时,应该准备资金18.7万元。假如两年后生小孩,小孩三岁后上幼儿园,从上幼儿园到大学毕业要19年,则18.7万的现值,以投资报酬率8%折现24年,未来父母每年要多储蓄17758元。
招数2:购房总价应小于年储蓄额
鉴于每年储蓄7.3万左右,教育支出固定不动的情况,李先生家庭是否能够实现财富自由完全取决于购购什么类型的房子。为了能够实现换房及教育双目标,建议将购房总价控制在98.6万元以内,如购购90万的房子,就可以在收回借款之后于当年购房。
方案:购房总价90万(6500元/平米),头付款三成为27万元,贷款63万元,房贷利率7%,贷款期限30年,等额本息方法计算,每年应还款50769元。三成头付款27万元,可依靠定期存款7万元,加朋友还的借款10万元,加基金10万元支付。这两项相加每年支出68527元,小于年储蓄余额73400元,这说明今年购房,两年后生小孩的计划是可以实现的。
招数3:预留1.5万备用金
备用金预留额度为3~6个月的家庭月支出,因此建议将李先生家庭的1.5万元的银行活期存款作为家庭备用金。备用金要求变现能力强,因此宜以短期存款为主,除活期外,还有三个月或半年的短期定期存款及货币市场基金等投资方式。从小孩出生到三岁,每年至少要增加1万元的开支,这部分费用可从前两年的家庭储蓄扣除房贷之后的余额中积累起来。
招数4:坚持基金定投30年
保留每月1300元的基金定投,如果仅按年8%的收益率,持续投资30年到李先生退休时,资金累计可达194万元;持续投资50年到李先生80岁时,此笔资金可以累计到1000万元。
上述结果是在收入不变的前提下计算所得,随着年龄的增加,经验的积累,李先生一家的收入必会有所增加,而每年的节余也会越来越多。及时投资节余资金,雪球会越滚越大。
招数5:倒按揭以房养老
李先生夫妇的养老,除了依靠养老金外,可以出租房产收取租金,还可以在国家引进、条件允许、市场成熟的情况下,采用倒按揭的方式,即把房产抵押给债权人,获得一笔持续的现金流量,当设定年限或条件达到时,房产的所有权依合约规定转让给债权人。
家庭理财小窍门
善用信用卡
善用信用卡,不仅可以先消费后付款,较长享有56天的免息期;还能通过循环信用额度内的预借现金功能,临时应急;更可利用信用卡月结单记帐,合理控制家庭费用支出,实现投资理财目标。
基金定投
基金可以采用定期定额方式操作,既可规避风险又可降低成本,而且通过红利再投资可加速财富积累的速度。雪球能滚多大,完全看你能坚持多久。
以房养老
对于年轻时积累了较多房产的老年人,除了靠养老金,出租房子收取租金养老外,更可以采取倒按揭的方式养老。
作者介绍
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