【号脉问诊】

　　谢先生家庭每月收入约10000元，但家庭结余较少，用于理财规划的资金额度较低。家庭拥有30万元的金融资产，国债、信托产品占到10%，其收益较低，不利于家庭资产的快速增长。

　　【对症下药】

　　现金规划：鉴于谢先生家庭的财务状况，建议谢先生家庭这部分储备金保留额为家庭月支出额的4倍左右，即2.8万元。这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。

　　购房规划：谢先生家希望在五年后再购置一套100平方米的住房，这种做法是非常明智的选择。鉴于小孩的出生，家庭日常花销会大幅度上升，谢先生家庭目前可以采取基金定投方式累积套房的头付款。假设房屋总价为100万元，头付款金额为20万元。再加上其他税费，合计25万元。采用基金定投方式进行储备，假设年收益率为8%，每月需要固定投入约3402元，5年的时间即可实现头付款。

　　在选择贷款期限以及月供时，需要考虑到将来孩子上大学时，会有较大额度的教育费用开销，因此，建议选择15年的还款期限。假设贷款利率为5%，则每月需要偿还5279元左右的贷款，比较符合谢先生家庭的财务状况。

　　投资规划：谢先生家庭的投资品种较为保守，应该适当调整家庭资产的配置，具体的投资规划如下：建议谢先生家庭拿出10%的收入进行股票投资，在大盘股、蓝筹股、绩优股等之间进行适当的调整;其次建议谢先生家庭拿出10%的收入购购基金产品，具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%左右，以及偏债类基金，比例为55%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年8%左右。

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