号脉问诊

　　张先生工作较稳定，收入较高，开支不太大，年结余11.4万元，结余比例约为68%，高于一般的平均值，说明张先生财富积累的速度很快。有基本的医疗和养老的保障，不过还略显不足。投资方面，规模较大，涉及种类也较多，初步判断张先生的风险偏好属于轻度进取型的。

　　对症下药

　　现金规划：张先生月支出4500元，由于工作较稳定，而且无太大的风险，所以建议大约准备1.4万放入活期账户比较合适。

　　消费支出规划：张先生30岁计划组建家庭，大约3年购内房购车。按照房价2万/平方米的一般价计算，我们假定张先生的目标为80平米的两居室，那么购房共需160万，头付三成为48万。按目前的状况，张先生已有资金和投资收益以及3年的节余，头付款问题不大。假设张先生购房按揭20年，按贷款利息5%计算，月供大约7500元，目前来看超出了月收入的30%，所以压力还是较大的。不过，随着家庭的组建，家庭总收入会有所增加，月供的压力会相应减小。另外，购车是一笔较大的开支，10万对现在的张先生来说压力不大，但是要同时兼顾购房计划，还是考虑分期付款比较好。

　　保险规划：社保的医疗保障是较基本的，某些大病或非工伤意外，张先生还得自己承担。所以张先生可以考虑配置重大疾病险，然后附加意外险。张先生每年可以控制年缴保费1.78万，保险产品的选择可以多种搭配，另外，储蓄分红型的保险也可以考虑。

　　投资规划：基于我们估测的张先生的轻度进取型风格，我们建议张先生把约70%的资产作为成长型资产，约30%作为定息资产，这样比较合理。定期存款留足4万就较好，毕竟定期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其余的闲置资金可以增加到基金或是投资到债券产品。大约10万的年节余（除去保险）可以采用基金定投的方式为购房购车等投资积累。

　　指导专家：东方华尔理财规划师（ChFP）史慧采写整理本报记者高晨

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