案例

　　家庭状况：小李29岁，老婆26岁。我和老婆都在外面打工。 小李平均每月收工资收入4800左右，年终有2000元的补贴，公司有给入养老保险，医疗个人交纳。没有购其它类型的保险，老婆没有工作，在家调养，准备生小孩。

　　家庭资产：老家有平房，估计有8000元的价位，家里两个老人住，准备明年购房。现有活期存款2.5万元，没有负债；07年投资股票，1万元，现在只有4000多元。

　　支出情况：小李俩平均每月生活费约1500元左右，房子是租的，租金400元/月，

　　理财需求：1、09年准备生小孩，并且购置房子，35万左右，分期付款，头付估计需要15万，想投资，但是又不知道怎么做。

　　2、以我现在的收入，小孩长大后我给他购些什么样的保险，我和老婆要购些什么样的保险？

　　3、双方父母养老问题：妈妈有农村合作医疗养老保险，爸爸没有，不知道应该做。

　　我感觉压力很大，不知道从何处着手才能走出这困境，希望理财师从专业的角度给出建议：我们一家应该如何安排收支，解决以上的问题？谢谢！

　　家庭财务诊断

　　目前，这户家庭年收入59600元，属于中等收入水平 ，但小李家庭呈现出一种不稳固的状态，问题较多。夫妻双方中有一方没有社保，且家庭存款基本处于零的状态。家庭负担较重，而只有小李一人有较固定的收入。有老人需要赡养，且有一位老人没有任何保障和收入。而小李还有生子及购房的计划，家庭财务问题重重，如果不进行科学的规划，很容易使家庭在初期陷入财务危机，给个人和家庭带来不幸。目前物价水平持续上涨，央行一再加息尚处于负利率，况且这种趋势没有一点扭转的迹象。 对于个人的投资安排是一种挑战。

　　理财建议：暂缓购房

　　以小李现在的经济情况，要想购房必然要进行大额的贷款。负债消费的理念在年轻人中可能比较流行，但盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，不切合实际的匆忙购房，只会使生活陷入困境，而自己成为超级房奴。综合小李现在的家庭情况，建议小李暂缓购购房产。

　　具体原因如下：购房需要35万元，而其家庭月收入仅为4800元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要10年才能攒够购房款，况且他们计划明年要孩子，收入没有增加，但与孩子相关的开支却会显著增大。所以，建议李先生暂不考虑购房子。建议在有一定经济基础的情况下，再做出购房决定。

　　理财建议：调整投资

　　现金规划

　　小李家中人员较多，所以家中应保留1.5万元资金作为家庭应急备用金，按1：1比例分配为活期和货币市场基金。这一笔钱应当做为家庭分配收入的步来做，先将备用金备足后，再进行投资。

　　保险规划

　　小李的经济收入一般，应考虑家庭的综合保障。家中的老人，如果是超过了50岁，建议不要考虑商业健康保险了，可以购一些意外保险作为储备(只对由意外事故造成的损失进行赔付，疾病不在意外保险责任中)。对于给孩子购保险，头先要把握的是要尽早购购,因为越早购购,就越早享有保障,保障时间就越长,并且保费也越便宜。然而具体针对不同的险种,结合自身的经济情况考虑，保障型产品宜较早购购,如孩子的意外险、医疗险等;而储蓄型投资型险种如教育险，应考虑家庭的经济状况,合理分配收入,做好专款专用。小李的妻子处在无任何保险的状态，这对一个家庭来说是风险很大的，所以现在应尽早购购人寿险和意外伤害险，每年花费大概在400元左右，既节省了费用，又为家庭以保障。

　　投资规划

　　在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的头选。因为一般的投资者自身缺乏足够的专业知识、时间和精力去关注证券市场，而购购基金是间接参与证券市场投资的一种很好的渠道。因此，建议进行基金投资。等小李老婆找到工作后，小李可选择基金定投，每月在工资中用3000元进行股票型基金的定投，按10%的年收益计算，5年后可用资金会达到23万元左右，到时可以做为投资房产的头付资金轻松支付。

　　(理财策划：国家理财规划师(ChFP)、齐鲁证券 杨立杰)

　　由于理财规划是个动态规划，建议客户进行定期检查，若家庭、事业有重大变化，要及时调整理财规划。

　　在人生的筑巢期，人们总是面临着很大的压力，但是，只要我们有信心按照正确的理财道路走下去，幸福应该就在前面。编辑：凝水

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