理财规划

小李今年30岁，某证券公司员工，税后月入8000元；妻子28岁，公司职员，税后月入4000元。小李夫妇都有三险一金，没有购购其他保险。目前小李夫妇每月的公积金为2000元。日常支出主要有：房租2500元，其他生活开销2000元。每年年底给双方父母各3000元。家庭资产为：10万元国债、3万美金的3年期外汇理财产品（还有两年到期，预期收益率4%），此外还有15万元的基金。

小李准备在明年要小孩，希望在生小孩前能购一套房子。该如何筹集这笔购房款项？同时，由于小李理财偏向保守，该如何理财，才能使得购房以及小孩出生后的生活质量不会有大的下降？

方案一

赎回基金用理财品质押贷款

中国银行上海市分行外滩财富范一民

【现状分析】

小李夫妇税后月收入为12000元，平时的每月开支总额为5000元，收支比较合理。他们的家庭总资产约为45万元，全部用于理财，并没有保留流动资金。小李夫妇希望在生孩子前购置一套房屋，时间相当紧迫，因此购房资金基本只能在家庭资产中做文章。

【理财规划】

10万元的国债如果是在前两年利息高于5%时购入的，提前支取并不适宜，建议保留。在国债无法动用的前提下，赎回基金是先进的选择。经过半年的反弹行情，相信小李手中的基金也涨了不少，在近期抛出，即使亏损，损失也不会太大。

3万美元的外汇理财产品还有两年到期，4%的年收益率和目前的产品相比优势明显，持有到期显然更为明智。而且目前此类产品可以做质押贷款，贷款金额一般不超过产品面值的80%，贷款期限一般为一年，到期后有一次展期的机会，贷款时间和展期时间都不能超过产品到期日。按照目前美元兑人民币汇率和贷款成数计算，小李夫妇可以拿到15万元人民币左右的短期贷款。

在拥有30万左右的购房头付款后，小李夫妇可以根据自己的实际情况选择总价在150万元以内的房产，这样较低2成的头付款在小李的承受范围之内，每个月5000元左右的还款额对小李夫妇而言也没有太大的压力，公积金和原先房租的支出部分刚好可以填补这部分的缺口。

选择哪一类房关键在于小李夫妇的上班地点，但购在内环线附近对生活更为有利。目前虹口区曲阳附近的老公房单价一般在16000元人民币左右，150万元可以考虑购购80平米左右的三房。

对于小李夫妇而言，购房和生小孩的这几年间，家庭支出相当大，短期内必定面临无财可理的情况。因此，保持家庭支出的合理性，有计划地分配收入是家庭的头要任务。保留一定数额的应急资金、通过基金定投强制储蓄、利用信用卡免息期提高资金使用效率等小技巧都有用武之地。

方案二

提早准备教育金按收入比购购保险

中国建设银行上海市分行淮海中路财富管理与私人银行 过奕璇

【现状分析】

李先生家庭年收入14.4万元，年支出6万元，基本全部都是消费性支出，年净储蓄率达63.5%，家庭资产积累能力非常强。从资产负债情况来看，家庭没有任何现金或活期存款，流动性资产不足。在此建议李先生家庭预留相当于3~6个月的开支作为家庭紧急准备金，以备不时之需。

从李先生家庭所处的现状来看，家庭可积累的资产相对有限，未来需要在控制和分散风险的同时，获得较高的投资收益，以快速积累财富。

【理财规划】

购房规划 按照现有的房市情况，建议李先生购购100万元左右中环轨道交通附近的二手房，家庭的现有积蓄足以完成头付。为了支付头付，李先生须将持有的基金在适当的时候赎回，并将部分国债提前支取。购房时，可申请公积金贷款结合商业贷款的模式，按30年的贷款

期限，按月等额还款。

教育金规划 李先生家庭

有必要为生孩子预留一万元到

两万元左右的资金，并提早为孩子准备教育金。教育金可通过每月基金定投或购购教育保险等方式做准备。为了避免通胀的影响，建议李先生家庭选择比较积极的产品，如指数基金作为定投的主要标的，并适当增加风险性投资，包括股票和银行理财产品等，使资产结构进一步适应家庭变化的需要。

保险规划 尽管夫妇都有三险一金，但为了保障自我利益，建议李先生家庭也要做好保险方面的规划。目前，夫妻双方对于家庭年收入的贡献基本处于2：1的状态，为了体现夫妻双方的“互保”，建议两人都能够投保适量的人身意外险和寿险。建议李先生较好投保90万元左右的意外险、70万元左右的定期寿险；李太太投保50万元左右的意外险、30万元左右的定期寿险。等孩子出生后，还要考虑重新调整保险额度。

另外，上周三美联储宣布购购3000亿美元国债，意味着美国开始启动印钞机，流动性泛滥迟早会体现。因此建议李先生在控制风险的前提下，可以配置10%黄金。