网友基本情况：

　　韩女士，32岁，私企员工，月收入4000元。爱人35岁，月收入5000元，两人均有社保，年终奖及家庭其他收入2万/年。孩子刚满1岁。有无贷款自住房一套，价值40万。现有现金及活期存款12万，定期存款2万，企业债以及股票基金类投资6000元，汽车及家电16万元。支出明细分别是：衣食费2000元，交通费1000元，医疗费100元，其他支出1000元，合计4100元。

　　理财目标：

　　1. 想为孩子将来的教育储蓄一部分资金

　　2. 为双方父母可能发生的医疗支出预备。

　　3. 明年想贷款购一套市值50w的房子。

　　搜狐理财特约中天嘉华理财团队答复如下：

　　根据您提供的信息计算，您的家庭年收入为12.8万，年度支出为5万左右，年结余总额为7.8万。从结余方面来看，结余比例为61%，韩女士家庭的储蓄意识和节约意识还不错。从资产流动性来看，您家庭的流动性比率约为30，说明您的流动性资产可以支付未来30个月，参考值为3~6，您对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，您有基金投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

　　教育金的准备。韩女士的孩子还小，高中以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备。大学费用为硬性支出，且费用较高，需提前做准备。子女的教育金可以用保险的大学教育金积累形式完成，通常，该形式还配备了婚嫁金。而双方父母的年龄过大，如果再上保险，属于倒挂，所以不建议单独为父母做健康险。父母的医疗费用支出从银行活期账户计提。

　　韩女士不仅该为未来的孩子考虑教育金需求，也该考虑夫妻的保险需求，夫妻俩作为家庭的主要经济支柱，应该优先补充适当的保险产品，夫妻的保险需求可以用长期分红健康险的形式来储备。韩女士提到，每月100元的医疗费，每年有1200的医疗费用支出，这点完全可以用住院补偿附加意外险的形式来补充。

　　从投资上讲，企业债及股票基金类投资额度尚可。但是活期存款过多，由于现在通胀比较严重，所以要达到保值的效果，需要考虑资产转换。此项，根据韩女士对资金的流动性要求而定。明年如要购购一套市值50w的房子，按照头付30%而定，目前的12万银行存款，可以去做一年期的理财计划，建议从银行做。大概收益率4%-5%，再加上年终分红，可准备足头付款。

　　较后，从综合的理财习惯上讲，建议每月基金定投的方式进行习惯养成及分享经济上涨的收益，平滑指数。比如，每月定投500元指数型基金。

　　北京中天嘉华顾问有限公司 理财规划师 汪颖

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