今年27岁的潘女士是外贸行业的私营企业主，已经创业4年，同岁的先生是中学教师。两人结婚已经有3年了，可还是没有勇气把生育宝宝的事情提上日程。潘女士说，等到经济基础再牢固些，自己的生意更稳定的时候，再迎接宝宝不迟，两人计划较晚不超过30岁完成这件大事。

　　收支状况还不错

　　现在，潘女士每月的收入在8000~10000元，不过，并不是很稳定，先生每月5000元的收入基本保持不变。两人平日在消费方面还算节省，基本生活费3000元加上1000元的娱乐性支出，以及500元的孝敬老人的费用就是全部的开支。这样，每月的结余有8500~10500元。

　　年度收支项目也比较简单。收入方面，一是先生的年终奖金，从历年情况看保持3万元水平不是问题；另一笔是从存款、债券中获取的利息收入，大约在5000元左右。支出方面包括两人的保费共12000元左右、10000元年度孝养老人费用及10000元的旅行开支。

　　2009年和2010年两年间，潘女士需要额外支付一笔在职研究生学费，每年8000元，加上考试和学习资料的费用，大概总共需要17000元。这样，这两年的年度结余会出现赤字5000元，以后年度应该还是会稍有结余。

　　12000元的年保费支出用于潘女士和先生的人身保险保障。潘女士本人有保额10万元的终身寿险、10万元意外伤害险和10万元重大疾病保险(至55岁)。先生有5万元的终身寿险和5万元的意外伤害险。

　　家庭资产主要为房产

　　潘女士和先生的家庭资产中，现金、活存共10万元作为生意和投资的准备金，定期存款有2万元。结婚前，先生购购的债券2010年将到期，届时可以领到10万元。两人2006年刚结婚时，曾投入股市7万元，之后一直由公公代为管理，据说现在市值与当初本金基本持平。年初购购的2万元股票型基金的净值一路攀升，潘女士估算市值应该有28000元了。此外，他们拥有1万元的饰品。

　　婚房是公公婆婆出资购购的，市值约130万元。按约定，潘女士和先生需要在未来3年内还10万元。算下来，两人的家庭净资产共有152.8万元。

　　换房育儿“两手抓”

　　现在，这套2室2厅97平方米的房屋对夫妻俩来说住得足够宽敞，可潘女士觉得等到宝宝出生后就会显得狭小了，他们想在近年内完成换房，“我们还是比较喜欢现在居住的地段，一是比较习惯，二是我们俩的单位现在离家都比较近，如果以后搬得很远，还需要在购车或交通费上多不少花费。”因此，理财师不妨参考现在的房屋单价，为他们算算如果3年内换房需要多少准备金。

　　既然有计划在30岁前生育宝宝，潘女士和先生就需要为此早做准备了。他们觉得现在的投资方式显得有些保守，可因为做生意需要资金周转，在现金和活存方面不能太少，所以他们准备等债券到期后把这笔资金转投其他项目，想问问理财师选择哪种投资方式比较合适。

　　至于3年内要还给公公婆婆的10万元，潘女士觉得应该没有太大的问题，她想着等股票市值升上10万元就把这笔钱还掉。如果理财师有其他建议，她也乐于听取。

　　在保险方面，因为先生拥有社保而潘女士没有，所以她个人的保障相对更多一些。她希望理财专家对家庭现有的保险状况做个点评，看看还有哪些需要改进的地方。

　　每月收支状况(单位：元)

每月收入

每月支出

本人收入

10000

房屋或房租

配偶收入

5000

基本生活开销

3000

其他家人收入

衣、食、行、娱乐

1000

其他收入

子女教育费

0

其他 ( 给老人的零用钱 )

500

合计

15000

合计

4500

每月结余（收入 - 支出）

10500

　　年度性收支状况(单位：元)

收入

支出

年终奖金

30000

保险费

12000

存款、债券利息

5000

产险

0

孝敬父母

10000

旅行

10000

其他

其他 ( 学费 )

8000

合计

35000

合计

40000

每年结余（收入 - 支出）

-5000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

家庭资产

家庭负债

现金及活存

10

房屋贷款（余额）

10

定期存款

2

汽车贷款（余额）

0

股票

7

消费贷款（余额）

0

债券

10

信用卡未付款

0

基金

2.8

其他

0

房地产（自用）

130

房地产（投资）

0

黄金及收藏品

1

其他

0

资产总计

162.8

负债总计

10

净值（资产 - 负债）

152.8

　　专家建议一：家庭资产配置分析与理财建议

　　“80后”年轻人组成的家庭正在逐渐成长起来，面临生儿育女、养家置业等压力，“80后”家庭的理财观和理财方式面临种种挑战。

　　潘女士家庭是一个典型的80后家庭，正处于家庭形成期，在这一时期内，家庭支出会逐渐增加，故需要家庭收入也能够通过多种途径得以增长。潘女士家庭当前主要考虑的应该是置业、增加投资收益、及为重大支出积累资金。

　　家庭资产状况分析

　　头先，分析潘女士家庭的各项财务指标，观察该家庭现有的财务状况，评估各项指标是否处于理想的经验数值范围之内。

　　通过指标分析，我们可以看到，潘女士家庭的收支和资产负债情况，主要有以下几个特点：

指标

实际数值

合理范围

基本诊断

资产负债率

6%

小于 50%

过低，可以适当利用负债的杠杆效用

流动性比率

22

大约 3~8 倍

过高，可适当增加理财投资。

消费比率

45%

60% 左右

基本合理

储蓄率

55%

40% 左右

基本合理

净资产投资率

21%

大于 50%

生息资产偏低，影响家庭理财收入，对资产增值不利

　　流动性资产比例偏高 潘女士家庭目前现金及活期存款大约有10万元，家庭财务的流动性比率偏高。通常一个家庭的紧急预备金规模应该储备在家庭月支出的3～8倍是一个比较合理的水平。潘女士家庭的月支出不高，在4500元左右，所以对潘女士家庭来说，10万元现金及活期存款的相对来说偏高，会影响资金的投资收益。

　　净资产投资率偏低 从潘女士家庭的资产负债表中可以看到，潘女士家庭对目前市场上的投资品种比如股票、债券、基金等都有所涉及，但投资比例不大。而家庭中每月有1万元左右的月结余也没有充分利用，即没有使用合理的投资工具将资产进行保值和增值。

　　基本没有负债 潘女士和老公的婚房是公公婆婆出资购购的，市值约130万元。按约定，潘女士和先生需要在未来3年内还10万元。所以除了还2位老人的10万元，潘女士家庭基本没有债务。

　　家庭理财目标分析

　　潘女士提出的理财安排主要有以下的目标：目前居住的97平方米的房子在3年内需要换房，地段不变；3年后准备生育宝宝，希望尝试较为进取型的投资方式，但要求资产的流动性；3年内将公公婆婆的10万元房款还清；优化家庭保险。

　　具体理财建议

　　适当增加中高风险的投资品种 潘女士家庭12万资产为银行存款，以活期或定期的方式储蓄，虽然能带来稳定的利息，但由于目前存款利率偏低，不能抵御通货膨胀的风险，更何况在未来3～5年内，潘女士家庭需要一笔较大的开支。建议潘女士可以保留半年的支出3万元为银行存款，当作紧急备用金即可，其它部分可投资于投资收益率较高的股票型基金。

　　由于潘女士做生意需要资金周转， 在考虑组合收益和风险的同时，要同时兼顾资产的流动性，建议配置部分货币市场基金。货币市场基金具有风险较低、流动性好等特点，是家庭流动资金非常合适的投资工具。可以在债券到期后，将其中的5万元左右投资于货币市场基金，并且根据各阶段生意需要的变化增减。其余部分选择一只增强收益型的债券型基金，稳健投资的同时可以享受新股申购等带来的收益。另外，短期的银行理财产品，收益高于同档期定期存款利率，也是保持资产流动性的理想选择。

　　潘女士家庭的投资组合类型定位于进取型，投资股票市场是重要方向，推荐投资股票基金或混合基金。潘女士家庭由公公代为管理股市投资，7万元股票投资的收益率基本为0。而同一时间段内，大盘上涨了近一倍，股票型基金的表现更优于大盘指数涨幅，对于不擅长股票投资的潘女士来说，即使当时选择了较简单的指数基金，收益也比自己炒股好得多。为此建议考虑“弃股从基”，即把现在投资股票的7万元换为投资股票型基金或混合型基金，三年以后增值至10万元的希望比较大，正好可以归还公婆的借款。

　　每月结余资金用于基金定投 目前家庭的月结余达10000元，3年内购置新房，购房后扣除月供额，可投资额可能降低，但是结余也在5000元以上，针对潘女士这种每月结余较丰富的家庭，建议要用基金定投的方式坚持每月投资。基金定投可以在较长的时期内，平均投

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