■理财规划

　　理财顾问：民生银行广州天河支行理财师 陈芳

　　对象：王先生

　　家庭状况：年龄34岁，在私营企业上班。公司只有基本的社保，无公积金，未购购其他的商业保险。妻子30岁，在私营企业黄埔开发区上班，也只有基本的社保。夫妻俩有一个5岁小孩，准备明年9月上小学一年级。

　　收入状况：王先生年薪15万元，每年底有15-20万元的年终奖金。妻子年薪5万元。现有两套房子，都位于黄埔开发区，一套市值60万元左右，用于自住；另外一套市值30万元左右，目前出租，每月租金1300元。

　　支出：每月开支5000元左右，无贷款。

　　现有积蓄：银行存款50万元，银行理财产品20万元，基金投入120万元。

　　理财问题：

　　1、因小孩明年上学，年底计划在越秀区购购一套100平方米左右的二手房，方便小孩读书，也方便自己在天河北上班。请问目前的状况，是适宜租房还是购房？如果是购房，是贷款还是赎回基金一次性付清？

　　2、想赎回部分基金而购购股票并长期持有，请问购购多少合适？是否还需要基金定投？

　　3、应该购购哪几种商业保险？

　　4、计划3年后辞职自己创业，目前应该如何理财积累基金？

　　家庭收支情况分析：

　　储蓄能力较强 投资渠道单一

　　王先生的家庭正处于成长期阶段，目前家庭的开支是基本生活费、医疗保健费用、小孩教育费用，王先生、王太太都是上班一族，家庭收入稳定，除工资收入外，还有房租收入，且储蓄能力较强，抗风险能力强，生活开支费用占比合理。但流动比率过高，一般预留紧急预备金的额度为家庭月开支的3－6倍较为合理，王先生家庭月支出5000元左右，建议预留紧急准备金20000元。

　　家庭资产负债情况分析：王先生家庭总资产不少，而且无负债，资产主要集中在基金和房产上，基金占比42.9％，房产占比32.1％，其中投资性房产占比10.7%,银行存款占比17.9%，银行理财产品占比7.1%，投资比例配置不是很合理，投资渠道单一。

　　家庭资产负债状况 　　 家庭年度收支状况

　　（单位：万元） 　　 （单位：万元）

　　家庭资产家庭负债 　　　　收入 　　　　　　　　支出

　　银行存款 50 0 　　　　　　　　王先生15

　　银行理财产品 20　　　　　　　　　　 王先生年终奖15－20　　　　6

　　房地产（自用） 60　　　　　　　　　 王太太 5

　　房地产（投资） 30 　　　　　　　　　租金 1.56

　　基金120　　　　 　　　　　　　　合计36.56－41.56

　　资产总计 280负债总计：0　 每年结余 30.56－35.56

　　净值280

　　理财建议：

　　1.保险建议：

　　成长型家庭保险理财的原则是要先保障大人，在此基础上再为小孩购购一些保险，保证家庭的健康成长。王先生家庭的保险规划目前应以稳健增值为目的，王先生是家庭的主要经济支柱，建议为其购购重大疾病保险、分红保险、定期寿险、意外伤害综合保险，另外建议为王太太购购重大疾病保险、女性保险、意外伤害综合保险，为小孩购购教育金保险和健康保险。家庭保费的支出控制在年收入的10％左右。

　　2.资产配置建议：

　　（1）购房：五成银行贷款或一次性还款

　　王先生计划年底在越秀区购购一套100平方米左右的二手房，方便小孩读书，居住时间至少在6年以上，租房成本较高，购房较为划算，目前房贷利率是7.83％，偿还贷款利息较高，王先生可以选择五成银行贷款，腾出的资金用于投资，投资选择的产品收益要高于房贷利率，可以获得利差收益，大大提高资产的流动性。若产品收益低于现行房贷利率政策，建议一次性付清房款，假设房产市值100万元，赎回93万元的基金再加7万元的银行存款用于偿还房款，余下的资产用于投资。

　　（2）为小孩准备教育基金

　　建议每月投入1000元做基金定投，可以选择货币型或债券型基金，主要用于积累小孩教育基金。

　　（3）五方案积累创业基金

　　王先生计划3年后自己创业，如何利用3年的时间迅速积累创业资金呢？年底计划购购房子，预计将花去王先生100万元左右的资金，确实是很大一笔支出，大大增加了王先生创业资金积累的难度，建议方案如下：

　　a.三口之家的居住面积可控制在90平方米左右，减少房款支出；

　　b.将开发区的两套房子卖掉一套，款项用于投资高收益的产品，剩余一套用于出租，同时用此房产作抵押，申请20万元的循环贷款，所得资金用于投资，房子租金基本可以用于还贷，从中获取利差收益，迅速积累创业资金；

　　c.将每年底的15－20万元的年终奖金集中投资，方便管理；

　　d.平时预留20000元左右银行存款备用，王先生和王太太可以每人申请一张信用卡，用于应急和平日的刷卡消费，每月26日前还款，可提高资金的流动性，平时养成记账的好习惯，不花无用之钱；

　　e.采取进取型的理财方式，投资配置的参考方案如下：债券基金或货币基金20％、股票型基金10％、股票30％、银行本外币理财产品20％、银行一年以上定期存款或凭证式国债10％、活期存款等现金备用10％，可以做七天通知存款，提高利息收入。（编辑：小米）

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