月结余11100元90后小两口，无房无存款无贷款，想快速积累资本3年后购套小两居

■个案资料

我姓马(23岁)，90后两口之家。我刚毕业工作，税后7500元/月，妻子7000元/月，我俩工作都比较稳定，但妻子不坐班，工作随意。双方都在北京工作，除了社保无其他保险。我工作刚满三个月，妻子刚满两年，都属于工作的起步阶段。家庭刚刚建立，无存款。妻子每个月有1000元的住房补助。

房子月租金1500元，一个季度一交，伙食费每月大约1800元，交通费100元/月，家中其他开销和人情来往1000元。

■ 财务状况分析

马先生家庭属于非常年轻的两口之家，夫妻二人都有份稳定的工作且收入处于中等水平，由于夫妻二人还非常年轻，家庭收入将来应该会有很大的上升空间。

根据提供的收入和开销情况可以计算得出，该家庭每月现金流入15500元，现金流出4400元，每月结余11100元，每年可结余133200元。

由于两人都很年轻，刚组成家庭，目前家庭无存款，家庭经济基础可以说是非常薄弱。现阶段，所需要解决的财务问题如下：1、快速积累家庭存款；2、为3年后购房积攒财富；3、存钱购车。

我俩都是外地的，除了社保没其他保险，这方面需要补充吗？

理财目标

建立健康账户锁定疾病风险

马先生小两口目前都在北京工作，收入属中等水平，但家庭目前没有存款且两人除较基本的社保外均无保险，两人一旦有意外或重大疾病发生，将直接减缓财富积累甚至拖累父母的财务状况。虽说小两口现在非常年轻，身体状况良好，但意外和疾病的发生确实也是无法预料的。

结合二人的收入情况，笔者建议夫妻二人分别为自己购购一份20万保额的储蓄型重疾险(根据目前市面产品测算，二人合计每月需支付1500元保费)。这相当于建立一个健康账户，将不确定的风险锁定，一旦风险发生时可以不用动用家庭前期存款或是父母的积蓄；而没有风险发生时又相当于强制储蓄，在退休时一次取出当成一部分养老金。

如何快速积累存款？

理财目标

等比投资股基和债基积累存款

除去上面所述夫妻二人的保费支出外，马先生家庭每月结余大概为9600元，财富的积累就从每月结余开始了。

马先生夫妻二人每月开支比较固定，且3年内没有大额资金需求也没有生小孩的准备。但由于家庭目前没有其他存款作为备用，所以还是建议在年将每月结余的一部分作为家庭应急金，建议金额3万-5万元，以备家庭不时之需。比如，可每月将4600元存入货币基金作为应急之用，剩余部分再做投资。

结合目前的市场环境及马先生的资金流动性要求，建议将剩余的每月5000元以基金定投的方式，等比例投入股票型基金和债券型基金。由于目前的市场行情比较乐观，一半的股票型基金在大概率上可以为马先生博取较高收益，增加财富积累的速度。

债券型基金则具备长期的投资价值，现有货币宽松及经济的持续低迷更是有利于债券收益的增长。因此，一半的债券型基金定投能为马先生家庭带来比较稳定且相对普通存款要可观的收益。

一年以后，家庭的基本应急金已经存够，每月的结余就可以增加投资了，至于投资的具体比例可以根据当时的市场行情再做相应调整。假定基金定投按6%，货币基金按4%的收益率粗略测算，3年后马先生家庭的家庭可用资产大概为38万元。

理财目标

打算3年后购购自己的套房子，因为考虑以后会要宝宝，打算购个小两居，总价150万元左右，双方父母能帮忙出50万元的头付。

利用公积金贷款降低购房成本

3年后马先生一家打算购购个小两居，总价150万元左右，双方父母能帮忙出50万元的头付，剩余100万元做按揭贷款。建议可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金贷款。

目前公积金贷款利率为4%，商贷利率为5.9%，按20年计算，公积金贷款月供6100元，总计145.44万元，商贷月供为7100元，总计170.56万元，公积金贷款能为马先生每月节省1000元还款额，共节省约25.12万元。

打算存下钱购辆代步小车，目前没有号，不知是否能实现？

理财目标

购房、生娃后再考虑购代步车

马先生打算存下钱购辆代步小车，建议等到购房、生小孩后再做打算。

一来家用车不是现在的必需品，二来现在购车会增加家庭经济压力，每年也会增加一笔不小的养车开销。

不过有小孩之后家庭有辆车还是必要的，建议现在可以先摇号，提高中签率。在3年后，按前面的测算，有了一定的财富积累，购一部10万元左右的代步车应该不会有问题的。

90后工作五年后怎么购房

7月份，正值职场新人入职的高峰期，刚刚踏出象牙塔的应届毕业生，在对一切都满怀希望和美好憧憬的同时，骤然发现一系列现实问题接踵而至：月薪与期望值相距甚远，建立小家庭需要房子和车子……为此，本报邀请了三位知名理财专家，为刚刚进入职场的大学生理财出谋划策。

　　本期案例：

　　小王，90后，23岁，刚毕业参加工作，在一家合资企业工作，月收入在5000元，年底薪水翻番。现在和父母居住在一起，每月个人消费在1000元，给父母生活费每月400，在单位办理职工基本医保。小王想在3年时间内购一辆6万元左右的车用于上下班代步，另想通过理财使自己在5年内攒下20万元的购房款，还希望能购购相应的保险补充社保的不足。小王该如何来进行理财规划？

　　专家支招一：基金定投攒够房车款

　　小王目前23岁，理财规划目标有3个：购车、积攒购房款、补充社保不足。由于小王刚参加工作，未来结婚购房属于刚性需求，所以应该头先规划购房头付款，其次是社保养老不足的补充，因为养老规划越早越好。需要提醒的是，理财规划绝不是让我们勒紧钱袋，理财规划是让我们更早的过上更高品质的生活，购车当然也要在规划当中。

　　案例分析：

　　小王目前月收入在5000元，年底薪水翻番，每年收入65000元。每月支出1000元，给父母生活费每月400，每年16800元。每年可以积攒的可投资资产为48200元，5年累计为241000元，显然只靠简单存款无法完成20万元购房头付与6万元购车款以及补充养老金。

　　解决方案：

　　很多刚刚毕业的年轻人进入职场，成为职场新人，因为缺少合理的理财知识，往往也没有什么积蓄。即使收入再多，没有合理的规划，盲目的消费支出带来的可能仍是“月光”。小王需要规划人生不同阶段的目标，一步一步达成自己期望的生活，并为之而努力。

　　小王每月收入在5000元，扣除支出后节余3600元，由于小王刚参加工作未来收入是呈上升曲线，收入会逐渐增加，所以建议小王每月定投3600元基金，寻找每年达到10%回报的产品进行复利投资，在每月发工资后的天以固定金额投资到指定的基金中。基金定投的好处在于起点低，且具有自动逢低加码，能积少成多。虽然目前股市低迷，但经历了长期调整处于相对低位，债券市场也进行了规范化，我们埋下种子的时机也就到了，所以投资品种上建议选择风险偏低的股债型基金。

　　这样在第三年的时候小王资产可以达到16万元，支出6万元购车后继续定投到5年，则可以积累22万元，完成20万购房头付目标。而社保养老金的补充，可以用年底双薪的那5000元，购购一份年金型保险，因为小王从年轻就开始进行养老金的补充规划，所以在复利的积累下60岁后小王将会获得一份不菲的养老金，可以选择一次性支取，也可以每月领取，更可以直接变更收益人作为一笔没有遗产税的财富传承给下一代。

　　专家支招二：攻守兼备稳获回报

　　初入职场，对于大学毕业生来说，是踏入社会的步。职场新人应该从踏入社会的天起有意识的做好相应规划，设计好赖以安身立命的职业发展之路，培养必不可少的理财意识，确保生活质量一步步提高。

　　案例分析：

　　比起很多的职场新人的“月光”行为，为满足自己虚荣心而相互攀比的年轻人来说，小王算是杰出的代表，每月1000元的生活开销在物价疯涨的今天并不算多，更加难能可贵的还有每月400元支付给父母的“月钱”，这些都值得肯定，这样看来每月的结余比例在0.7左右，每月大概有70%的收入可以结余下来。通过三年的时间购台代步车，五年的时间攒下20万的购房款，同时要购购商业保险用来补充社保的不足，这样的理财目标对于年轻人来讲确实有一定的压力，但科学规划后，也并非难事。

　　解决方案：

　　头先，应防止意外风险和重大疾病风险所导致的财富损失发生。风险无处不在，造成财务上重大损失的风险无外乎意外和疾病两种情形

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！