公积金住房贷款新规已出台，商业银行也将头套房7折优惠利率上升至8.5折。目前，市场又传闻央行将再度加息。越发从紧的房贷政策使“房贷一族”心情紧张起来。不过，记者12月1日从工行、中行、建行等银行采访时了解到，目前兰州市内各银行并未因加息传闻而出现提前还贷潮。

咨询的人多 还款的人少

“较近外面一直传闻年底前还要加息，也不知道是不是真的，不如趁着现在手中还有点闲钱，把银行的房贷提前还掉，就不知道合算不合算。”在一家事业单位工作的林先生这样告诉记者，他说，自己的房贷还有3年就还清了，应该也不多，听说加息后成本加大，就想着提前把房贷还掉。

“咨询的人多，但真正办理的人少。”昨日，记者在皋兰路中段一银行营业网点看到，大厅内坐满了等待办理业务的市民，当记者就房贷业务的还款情况进行咨询时，一工作人员这样说。采访中，中行甘肃省分行、建行甘肃省分行工作人员表示，目前市内各银行尚未出现提前还贷潮，一切工作都和平常一样。据介绍，每到年底时都会出现提前还贷潮，今年受到国家加息政策的影响，不少人担心房贷月供增加，于是纷纷提前咨询，但真正办理的人却不多。

据了解，目前银行对贷款客户的调息方式主要有两种，一种是对年对月，即从当年发放贷款的时间开始至次年相对应的时间；另外一种是从加息后的次年1月1日起开始调息。

提前还贷 不一定划算

“按照当前执行的利率来看，5年期以上贷款基准利率是6.14%，而在10月20日加息前为5.94%，以银行贷款20万元10年为期限，即使按照银行不打折的情况，按照等额本息还款法来计算，加息后每个月要还2234.50元，加息前每月还2214.39元，每个月下来多还了20.11元，一年下来多还241.32元，即使你现在才开始还款，20年下来多了4826.4元。”建行甘肃省分行一工作人员给记者算了一笔账。

不少市民担忧此次加息以及将来不确定的加息周期的到来，会陡增月供压力。银行工作人员表示，除了等额本息还款法外，还有一种是等额本金还款法，在这种还款法超过5年的贷款中，早期还款的大多为利息部分，超过5年再提前还款，可以说所还本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。因此，提前还贷要综合各方面的因素考虑，并非所有人都适合提前还。

四种情况不适合提前还贷

工行甘肃省分行营业部财富管理王小龙表示，一般在加息周期内，理财产品的收益也会相应提升，市民若购到比较好的产品，可以抵消房贷利息的成本，例如10月的加息幅度较小，只有0.25个百分点，而目前资本市场比较火爆，假如有好的渠道，可以考虑把资金进行其他投资。以下四种情况不宜提前还贷款：

头先，投资收益率高于贷款利率。其次，公积金等额本息还款已到还款中期，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果此时选择提前还贷意义不大。第三，公积金等额本金还款期已过1/3,随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，此时再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。第四，头套房贷客户不宜提前还款，对于贷款人来说，加息后的成本增加不到利率折扣的幅度。此外，如果有意提前还贷，较好做好准备，向银行提交手续，并了解银行是否要求支付违约金。

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