今年以来，央行先后五次加息。对银行房贷来说，五次调整将在明年1月1日统一“清算”，供房贷的居民无疑要增加一笔不少的开支。

    今年以来，央行先后五次加息。对银行房贷来说，五次调整将在明年1月1日统一“清算”，供房贷的居民无疑要增加一笔不少的开支。因此，虽然离年底尚有一个多月，不少“供楼族”已经纷纷向银行申请提前还贷。银行房贷专家提醒，提前还贷还需谨慎。

    提前还贷潮迹象初显

    11月21日，记者从浦发银行上海分行了解到，11月份客户还贷情况已明显高于上月。该行个人银行部客户经理告诉记者，虽然统计数据尚未出来，但就他近期接手的业务来看，提前还贷的客户已明显高于10月份，而办理业务的过程中咨询提前还贷事宜的客户也不在少数。该客户经理估计，12月份提前还贷数量还会有所增加。

    一家股份制银行内部人士向记者透露，较近来咨询的客户比提前还贷的客户多，主要原因是他们手头的宽裕资金仍在投资股票、基金等，“想再赚点钱后，赎回资金用来还房贷”。因此，他分析，进入12月份后，提前还贷才会掀起热潮。

    工商银行某支行相关负责人也表示，还未出现热火朝天的提前还贷现象。他说，11月份，该行仅接到两笔提前还贷的业务。该负责人还表示，该支行从今年年中以来接手不少二手房贷款业务，但由于还贷时间未满一年，提前还贷需要支付一笔不小的违约金，所以目前没有出现提前还贷潮。

 
    50万30年月供多336元

    2006年8月19日，央行将个人自营性住房贷款5年以上的利率上调至6.84%。今年5次加息后，个人自营性房贷利率5年期以上调高至7.83%，加息的幅度接近1%。

    我们为采用等额本息还款方式算一笔账：以去年9月初按揭了37万元20年期的“老房贷”为例，当房贷利率为6.84%时，其房贷月供要付2833.18元；而当房贷利率升至7.83%时，其房贷月供额为3055.80元。也就是说，从明年1月1日起，其每月月供要增加222.62元，而20年借款期限下来，房贷利息的总支出增加了5．3万多元。

    以同样的方式计算同时同额30年期的客户月供增加额。当利率为7.83%时，50万元30年期房贷对应的月供是3609.74元，而若5年以上房贷利率一直维持在6.84%时，那么这个客户的月供为3272.96元，明年元旦起他每月将多支付336.78元。

    提前还贷要谨慎

    从上述计算方式来看，若不提前还贷，到明年1月1日起一次性消化5次加息所增加的负担，对于贷款购房的客户来讲压力着实不小。不过银行专家表示，提前还贷还需谨慎。

    农业银行上海市分行房贷部门有关负责人在接受记者采访时表示，提前还贷的结果并不像表面看上去那么简单，客户选择的还款方式也会对还贷额有不同影响。他说，相比之下，采用等额本金还款方式的客户，提前还贷对资金影响不大，由于本金压力大，所以手头有余钱的客户不妨提前还贷。而采用等额本息还款方式的客户，提前还贷就不那么合算了。

    该负责人表示，节约开支并不是优选的理财方式。他建议有合适的理财渠道和方式的客户，不要轻易提前还贷。一旦赎回了资金，要是在年前有更好的投资渠道，向银行再申请贷款就没那么容易了。另外，较后一个月分段节息，银行的利息收益也会增加，这时候的回报是大于还款的。

    但对于那些由于种种原因执意要提前还贷的客户。该负责人提醒，一定要向银行提前作出申请，免得错过了年内还贷的时间。另外借款时间在一年之内的客户，较好也充分衡量将要支付的违约金。

    该负责人同时建议，以后要贷款购房的人可以向银行申请“固定利率贷款”，这项业务将会有效规避加息风险。（记者 卫容之　实习生 汪宁）

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