本期理财顾问：中国民生银行理财　师徐霖

对象：马先生

　　家庭状况：马先生，外来人员，在一家小型公司任经理。女儿5岁，爱人在外地工作，打算一年后来广州。

　　收入：每月固定净余1万元左右，无养老、医疗保险。

　　支出：每月基本生活费用5000元，应酬每月1.5万元。

　　现有储蓄：银行存款2万元。

　　理财目标：（一）爱人、女儿一年后来广州团聚，希望能购一套100平方米左右的房子；（二）购一辆20万元以下的车。

　　分析：（一）马先生家庭正处于理财周期中的成长期，家庭收入增长较快，日常生活费用支出稳定，但面临小孩教育负担的增加，保险保障需求日益突出以及购房还贷的压力；（二）每月的应酬支出相对其职业来说较高，现有储蓄太少，目前家庭的累积不足以应付突发事件以及较高的理财目标；（三）除银行存款，没有做任何金融投资，理财手段单一。

理财调整建议

　　（一）尽量减少每月不必要的应酬支出，建议降低应酬支出至5000元；

　　（二）提高流动性资金的收益率。建议留足家庭生活紧急备用金约三个月生活费用1.5万元，选择较优存款组合方案以及投资货币基金相结合的方式；（三）每月收入定期定额进行金融投资，购购基金定投产品。由于只能进行一年左右的投资，建议选择风险适中的股票平衡型基金，预期年收益率20%。

购房计划建议

　　对于马先生目前的财务状况来说，不可能在短期内购购一年后交楼的一手期楼，只能选择一年后购购一手现楼或二手楼。目前广州市区内的一手现楼供应量少且价格较贵，考虑到马先生女儿即将读书，建议马先生在市区内购购一套单价7000元/平方米左右的二手房，楼龄5-8年，总价约70万元。

　　由于家庭储蓄较少，可到银行做二手房按揭贷款业务，较高7成20年按揭。为实现购房目标，一年后需筹集三成头期楼款21万元，加上税费、按揭费用等支出共需24万元左右，以后每月向银行还贷3544.52元（利息不变情况下）。

购车计划建议

　　多数银行规定办理车贷的客户必须为广州户口，建议马先生购车时一次性支付全额车款。

　　（一）若共花20万元购购一辆中档家庭用车的话（包括税费、上牌费等费用，下同），实现购车计划需在购房后9个月左右；

　　（二）若共花15万元购购一辆中低档家庭用车，需在购房后6个月左右；

　　（三）若共花10万元购购一辆经济型家庭用车，需在购房后4个月左右。

家庭保障建议

　　（一）马先生是家庭的经济支柱，但缺少养老及医疗保障，建议购购商业性医疗保险以及意外伤害保险，在完成购房、购车计划后，可以考虑购购商业性养老年金保险；

　　（二）如果马先生考虑未来在广州安家，建议根据有关政策，将全家户口移至广州，并参加广州社会养老保险，以保证未来退休以后有稳定的养老金来源。同时，这对降低女儿的教育费用支出也非常有帮助。

　　（三）马先生一年后的家庭总支出将大幅增加，建议其妻子到广州后找一份工作以增加家庭收入。

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