"每月就这么点钱,不知道怎么理财",在本报进行关于白领标准的调查中,刚刚踏过5280元标准的工薪均表示对理财没有具体概念。调查也显示出普通白领理财意识不高、急需指导的状况。677名网友参与调查,有384名表示自己没有进行任何理财投资,占56.7%,购购股票的有189名,基金71名,银行投资产品33名,分别占27.9%、10.5%、4.9%.

　　月薪在5000至1万元间的工薪,手中存款不多,要考虑购房购车等问题,如何理财才较合适?不少读者拨打本报热线及发电子邮件,希望能针对自己家庭的具体财务问题进行解答。本报特邀理财专家宋杰进行了分析,他认为工薪理财应该以保障为主、投资为辅,保证经济状况平稳上升。记者根据读者提供的家庭资料,请专家进行了具体分析,希望能给财务状况类似、有类似财务问题的人士提供借鉴。

　　挂号家庭1 已婚人士

　　深圳物业如何换成其他城市房产

　　案例:曾小姐,26岁,一家事业单位派驻深圳的 员工,每年税后收入9万元。老公杨先生为她同事,27岁,年收入同样为9万元。两人户口均在广州,社保完善,在深圳上班,工作稳定。去年在深圳贷款30多万购了一套80平方米的房子居住,房贷为2900元/月,贷款期限10年。除了房贷支出,两人日常生活开销3500元左右,每年补贴家用2万元。

　　目前两人存款10万元左右,夫妻两近期调回广州工作,年初深圳的房产价格一度从50万涨至90多万,本想在家人支援下到广州购一套大户型房子自住,深圳的房子留做投资。但是广州的房价半年来越涨越高,深圳的二手房市场却没有年初那么火爆。自己凑钱不够付广州房子的头付,如果卖了深圳的房子,又觉得犹豫。

　　理财困惑:以后打算离开深圳,在广州安家,怎样才能把深圳的房子换成广州的房子?

　　理财目标:两年内打算生孩子,除了想在广州购房,还想购一辆价格10-13万的车自用。

　　■专家把脉

　　由于两人均要回广州工作生活,理所当然应在广州购置房产。目前家庭存款不足支付头期,加之深圳现有房产近几年升值空间有限,因此建议卖掉深圳的房子,还清银行贷款,用剩余资金及存款做以下安排:

　　1、在广州选一套理想的房子,头付3成,其余按揭。

　　2、按照朴素、实用、舒适的原则进行装修,连带配置家具、用品,总费用应控制在10万元以内为妥。

　　3、用10-13万现金购购小车一辆,一次性付清,减少家庭月供总金额,选择排气量较小、省油型轿车,降低费用。

　　4、考虑到两年左右要小孩,整体开支加大,家庭保障需要随之提高,现在社保是不够的,建议购购意外险50万元,定期寿险50万,重大疾病保险(储蓄型)20万,每人每月均500元,以确保家庭收入不受大的影响。

　　5、留足半年生活费,再办两张信用卡,以备平时之需,其余资金应选择定额定投的方法购购一些基金作长期投资,如果对基金不很了解,较简单的就是购购保险公司的投资连结保险,让专家为你理财,既保障,又理财,省时省力又省心。

　　挂号家庭2 未婚人士

　　工作不稳定,如何存钱自己创业

　　案例:王先生今年30岁,在深圳本地一家企业做设计工作,年收入7.2万。女友从事报关工作,年收6万。两人均非深户,没有社保,也未购购任何保险。王先生住公司宿舍,没有房租支出,每月交通、伙食、娱乐的支出为3000元,在老家购有一套150平方米的房子,头付9万多,目前月供1000元/月,贷款期限20年;女友张小姐每月伙食、房租等费用支出2500元。

　　两人恋爱两年多,打算明年结婚,目前手中的存款共15万左右。结婚后暂时没有购房打算,计划头付3万按揭一台车,月供1000.婚后打算把父母接来同住,父母有内地退休工资,日常生活不用子女负担,不过王先生打算结了婚就要小孩。

　　王先生所在的公司有规定,35岁以后不能升管理层,就不能再从事设计岗位工作。由于工作前景未明,王先生和女友目前在存钱,如果王先生从现在的职位辞职,两人打算自己创业,例如开餐馆之类。

　　理财困惑:按照较坏的打算,如果5年后王先生辞职,以现在的经济状况,如何理财才能为以后打下基础?

　　理财目标:不在深圳购房,只供车、租房、养孩子,保证5年后能有一定资金条件自己创业。

　　■专家把脉

　　王先生的理财目标是5年内结婚、生子、存足一笔创业资金。我们先为王先生算一笔收支账:

　　A.5年内总收入:

　　工资收入:(7.2+6)×5=66万(税前)

　　现有存款:15万

　　总资产:81万

　　B.5年内总支出:

　　①结婚前两人总花费:(3000+2500)×12=6.6万

　　②结婚费用及相关开支:5万

　　租房费用(含水电费、管理费):2000×12×4=9.6万

　　孩子4岁前总费用:10000×4=4万

　　家庭正常生活费(含父母):50000×12×4=24万

　　老家房子月供:1000×12×5=6万

　　汽车头付:3万

　　汽车保险费:5000×4=2万

　　汽车月供:1000×12×4=4.8万

　　养车费用:2000×12×4=9.6万

　　上述费用合计:75.4万元,加上5年内无法预测的各种医疗费、交际费、旅游费、回家探亲费用等,王先生5年后收支基本平衡,没有积累到应有的创业基金,因此提出以下建议:

　　1、搁置供车计划。

　　2、尽快为两人购购社会保险,建立较基本的医疗及养老保障。

　　3、每人购购20万意外医疗险,50万定期寿险,20万消费型重大疾病险,每人每月保险费约200元。

　　4、每人办一张信用卡作为备用,留足半年生活费,其余资金购购基金:增长组合型基金60%,平衡稳健型40%.

　　挂号家庭3 光鲜白领

　　节衣省食供房,想提高生活质量

　　案例:吴先生今年28岁,在深圳出生长大,税前月入6000,另加业绩提成,年薪约9万。和老婆的收入加在一起,家庭月收入1.1万,年收入13万左右。华强北有一套小户型房子,市值85万左右,欠银行20万,月供1900元,不过该房月租3400-3500元。

　　吴先生夫妇和父母住在香蜜湖,父母有养老金基本不需要吴先生负担生活费用。香蜜湖房子市值230万,也正在还贷款,吴先生每月供两套房子、供车,月供总共9800元/月。夫妻两零用钱每月只剩下1200元,还没给父母伙食费。吴先生银行存折基本为零。

　　为了改善生活质量,吴先生计划把华强北的房子90万出手,刚好可以用来还香蜜湖房子的贷款。但又考虑华强北房产增值的可能,犹豫不决。

　　理财困惑:供车供房支出太大,虽然有房有车,但是生活质量太差,如何能够兼顾两者?

　　理财目标:在现有收入的情况下,找到较合适的理财方式,提高生活质量。

　　■专家把脉

　　投资理财是手段,其目的是为了提高生活品质,吴先生目前虽然有房有车,但手头拮据,基本生活都无法保证,失去了投资理财的真正意义,建议如下:

　　1、卖掉华强北的房子,还清20万银行欠款。

　　2、剩余款项拿出50%偿还香蜜湖房子的银行欠款,降低房贷总额和月供。

　　3、增加日常开支,提高生活品质。

　　4、完善社保和商业保险,寿险保障应大于银行贷款加上全家5年生活费用的总额,补充20万元消费型重大疾病保险;由于自己开车,意外保额加大到50万为妥。

　　5、留足半年生活费用后的其余资金,建议购购目前热销中的投资连结保险,不仅可以解决保险保障问题,而且可以凭借专业机构的强大实力进行投资理财,在省时、省力、省心的条件下,追求长期隐定的投资收益。

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