您好,我的目前生活状况：两夫妻固定年薪20万元，有社保。要供养一个孩子，准备上高中。现有存款10万元，基金5万元，每月还贷1万元。其他收入每年约5万元。我的理财目标是，两年内再购一辆小轿车，五年内购一套房自己住（目前房价是约100万元左右）。请问，我怎样才能更好地理财，达到自己的理财目标。

　　理财师：邝向东 中国农业银行东莞分行塘厦支行金融理财师（AFP）,个人理财、保险从业资格。

　　家庭理财

　　如果您有任何关于理财方面的问题，请发邮件至ncymj@163.com，我们将咨询专家尽力为您解答。

　　一、基本情况：已婚，有一孩子，准备上高中；家庭固定年薪20万元，有社保。现有存款10万元，基金5万元。其他收入每年5万元。每月还贷1万元。

　　二、理财目标：1.两年内购车。2.五年内购一套房自住，现值100万元左右。

　　三、基本假设：1.通货膨胀率为5%。2.收入成长率为6%。由于其他收入具有不确定性，假设其他收入在本方案所讨论的时间内保持不变。3.家庭一年的生活支出为4万元，高中学费为4000元，大学的学费为16000元。学费的增长率为5%。4.房价的增长率为5%，现值100万元的住房五年后的价值为1276281元。5.假设生息资产年率为8%。

　　单目标理财规划建议

　　方案一：两年后购车、房屋按揭

　　1.现在中档车的市场价格为12万元左右，以夫妻目前的收入水平来说，两年后购车的目标可行。2.考虑到现值100万元的住房五年后的价格为1276281元，在不考虑购车的情况下每年要存18万元，以夫妻两人现在的收入和支出情况并不可行。故五年后购房必须要用商业住房贷款解决。

　　收入 其他收入 支出 学费 还款 购车 剩余 生息资产 合计

　　年 200000 50000 -40000 -4000 -120000 86000 162000 248000

　　年 212000 50000 -42000 -4200 -120000 -120000 -24200 267840 243640

　　第三年 224720 50000 -44100 -4410 -120000 106210 263131 369341

　　第四年 238203 50000 -46305 -18522 -120000 103376 399888 502264

　　第五年 252495 50000 -48620 -19448 -120000 114427 542445 656872

　　从上表可看出，在年购车目标实现后，第五年夫妻可运用资产为63万元左右，并不足以购购127万元的住房。故必须申请商业住房贷款。在不考虑其他目标的情况下，以尽快还清贷款为原则，建议贷款期限为10年，年利率为7.83%，每年还款额为94965元。每年还款额在夫妻的供款能力范围内，可行。

　　方案二：延迟购车

　　方案一中由于年就购车，导致以后购房和还贷的现金流相当紧张，而且在已有的债务的基础上再增加新的债务，令利息开支大大增加。由于夫妻两人已有一辆车，故可考虑延迟购车。先以购房为目标，在购房目标实现后再考虑购车的问题。从上表可知如果暂不购车的话，第五年可用的资产为80万元，比起购车的方案可用资产多了15万元。同样为10年的商业贷款，每年还款额为70436元，比种方案少供24529元。这样整个家庭的资金流比较充足，剩下的资金流可用来准备购车或应付突发的事项。

　　另外，不建议贷款购车的方案，因为现在贷款购车的期限一般为3年，所贷的款项要于第五年末还清，对购房的现金流并没有改善，而且要额外负担不必要的利息支出。

　　投资建议:一般资金投入股市

　　根据历史数据配置投资组合 货币 债券 股票 投资组合

　　各投资工具的预期报酬率 3% 5% 11% 7.80%

　　各投资工具的配置比例 10.00% 40.00% 50.00% 100.00%

　　合理的年度期望报酬率 7.80%

　　预估的风险较糟的情况 本金损失在10%~20%之间

　　投资产品 建议基金1 建议基金2 建议基金3

　　货币 鹏华货币 长盛货币 博时现金收益

　　债券 长盛中信全债 鹏华普天收益 大成债券 持有至到期

　　股票 富兰克林国海弹性 上投摩根中国 富国天益价值 适时转换

　　投资金额 基金定投 基金定投 基金定投

　　此外，就所建议的投资产品，理财师提醒将可能存在以下风险，一是流动性风险: 急需变现时可能的损失，故配置了10%的货币型基金作为急需变现时的选择；二是市场风险: 市场价格可能不涨反跌；三是信用风险: 个别标的的特殊风险。

　　三个长期理财规划建议

　　建议夫妻两人尽早为自己的补充医疗保险和养老保险作出规划，完善家庭保障计划,提高家庭的抗风险能力。及早准备子女的教育基金。夫妻两人的退休计划也要尽快实行，使晚年的生活无忧。

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