“个人住房抵押贷款”就是大家通常所说的按揭。“按揭”这个词并不像看上去那样是中华词语宝库中的一员，其来源于英语“Mortgage”一词的粤语发音。具体的意思就是指银行向具有完全民事行为能力的自然人发放的用于购购自住住房，并以其所购产权房为抵押物，作为偿还贷款的保证，按月偿还贷款本息的一种贷款方式。按揭对于我们来说分为两种，分别为个人住房商业性贷款，个人住房公积金贷款。其中住房公积金贷款分为具体的两种形式，就是纯粹的公积金贷款以及公积金和商业贷款适当相互组成而形成的组合贷款。

对于商业贷款的申请来说，以下一些因素是必不可少的。头先，必须出具合法有效的身份证明；其次证明自己收入稳定，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力。接着，必须已签订符合有关规定的购房合同。然后必须支付头期付款，该款项不低于所购购住房全部价格的20％，南京地区视楼盘所处的区域的不同而适当上浮头付比例，(二手房不低于30％)。较后必须符合一些地方性的具体要求。

相应的，申请者就必须准备好如下的材料，包括合法有效的身份证明，借款人及参贷人的经济收入证明，符合规定的购房合同原件，房价20％(二手房30％)或以上购房头付款发票。以及按照要求填写好的个人住房贷款申请审批表。

对于新建的商品房就是俗称的一手房，贷款的总额是不能超过房价的八成的，期限是不能超过三十年的。对于二手房来说，贷款就要求严格一点了，贷款的总价不能超过房价的七成，而且请注意这样一点，二手房的贷款期限加上抵押房龄，就是从房屋竣工之日算到申请贷款之日，两个数字之和是不能大于30年的。

至于公积金贷款就像大家所知道的那样，是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购购自住住房的住房按揭贷款。因为公积金贷款实质上体现的是一种社会福利，在伴随着收益的同时，手续与条件相对于商业贷款来说就要复杂很多。

要想申请到住房公积金贷款，必须有本市城镇常住户口或出具暂住证同时参加住房公积金并能正常缴交。其次，必须连续缴存住房公积金不少于六个月、累计缴存住房公积金不少于两年。必须保证贷款申请人与购房合同中的购房人为同一人。夫妻双方同时只能申请一笔住房公积金贷款，

必须提供的资料有如下几种：申请人和配偶及符合条件参与计算额度的直系血亲的户口簿、身份证复印件；符合规定的购房合同原件；房价20％或以上的购房头付款发票；借款申请表(配偶及参与计算额度的直系血亲同意使用其住房公积金的，须在借款申请表上签字)；借款人和配偶及符合条件参与计算额度的直系血亲的个人住房公积金账号。

南京地区公积金贷款较高限额为12万元，但自今年八月一日起调整至15万元。公积金担保贷款较高限额为5万元。同样，如果是新建商品房(一手房)，公积金贷款不能超过房价的80％，如果是二手房，不能超过70％。如果是新建商品房，公积金贷款的贷款期限较长为30年；如果是二手房，则贷款期限较长为20年。

所谓组合贷款，就是同时吸取了以上两种贷款的优点的贷款形式。借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合，简称为组合贷款。值得注意的是两笔贷款的贷款人必须是同一人。而组合贷款中，住房商业性贷款部分按商业贷款利率执行；住房公积金贷款部分按公积金贷款利率执行。在没有住房公积金贷款的前提下，借款人可以使用其住房公积金储存余额冲抵商业性个人住房贷款。

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