【理财档案】

　　“我们要怎么做才能为儿子多准备些上大学的费用？”余先生，38岁，从外地来到武汉经营小生意。夫妇的理财目标就是3年后有足够的资金独生子上大学。

　　余先生的儿子今年16岁，刚上高一。“教育费用近期增加了不少，平均每月约在500元左右。”　余先生介绍说。

　　余先生的妻子今年36岁，有固定工作，月收入1500元，比较稳定。除去家庭基本支出、房租费用及生意成本每月结余1200元左右。

　　“我们现在租房子住，在老家有一栋房屋，大约值7万元吧。除此之外，就是手上的5万元存款了。”余先生表示，在为儿子准备好教育基金后，他较想的就是在武汉购一套属于自己的房子。　

　　【理财师问诊】

　　“余先生的儿子刚上高中，3年后就要读大学，需要一笔比较高的费用，将其作为目前头要的理财目标是正确的。”交通银行的理财师王慧表示，教育费用的确需要合理规划。

　　“整个家庭基本情况比较稳定。优点在于没有负债，虽然没有很好的利用信贷产品的杠杆作用，但投资潜力较大。”王慧分析余先生家庭的理财现状，“缺点在于家庭资产太单一，仅且只有银行活期存款。更重要的是，家庭成员均无保险。”

　　王慧建议，余先生必须对家庭的财务状况做出相应的调整。像保险、购房以及夫妇的养老问题，夫妇俩虽然暂时没有过多考虑，但这些均应列入长期理财目标中。

　　【理财师支招】

　　王慧表示，通过合理的理财方式，余先生可以达到自己的理财目标。

　　头先，要备家庭应急准备金。余先生生意步入正轨，妻子工作稳定，家庭收入也较为稳定。应急金一般为月支出的3倍即5000元左右就够了。余先生的小生意，需要一定的流动资金，暂以5000元计。剩余40000元活期存款则可用于投资理财。

　　其次，建立家庭基本保障体系。可选择定期寿险、终身寿险和两全保险。保费的年支出一般占到家庭年收入的10％较为合理。

　　第三，是较重要的，就是筹集小孩的教育费用。

　　“按目前经济水平推测，余先生的儿子高中三年所需学费及生活费3万元，大学4年所需学费及生活费8万元。需准备的教育费用约为11万元。”王慧表示，这只是大致费用，还不包括上培训班和特长班等其他的教育花费。

　　“余先生家庭每月可结余2200元，未来6年里不考虑其他经济参数的变化，共可结余158400元，加上原有储蓄5万元，共208400元。”　王慧分析说，虽然可以基本满足教育花费，但是一旦各种经济因素有变化，或者保险支出和生意需要增加投入的成本等等，费用还是会显得紧张。

　　在这种情况下应该对资产进行合理投资。王慧建议余先生将40000元理财资金合理安排后投资于基金。

　　较后，置业方案建议购购二手房，不仅可以降低购购费用还可省下装修费用，利用银行贷款，充分利用信贷产品的杠杆作用。

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