游先生31岁，在外高桥保税区一家外贸公司担任进出口专员，公司四金缴纳齐全，还为他购购了一份商业保险。太太31岁，浦东新区医院医生，工作稳定，四金缴纳齐全，但无商业保险。女儿8个月大，有社保。为方便照顾孩子，现在一家三口住丈母娘家，丈母娘的生活费由游先生夫妇承担。夫妻俩在高桥有一套60平方米的住房，现在空置，无房贷。

　　■理财目标

　　1、购购一些适合自己的商业保险；

　　2、给孩子准备教育金；

　　3、5年内在金桥公园附近购一套三室的住房；

　　4、5年内购一辆车方便孩子上下学；

　　5、打算50岁退休，退休前要准备好自己的退休养老金。

　　编者按

　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如购房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异，因时而异的。

　　■解决方案配置单一，资产收益差

　　游先生夫妇正处在人生的黄金时期，身体健康，事业上有良好的上升空间且无负债，但是上有老下有小。综合考量下来，游先生的风险承受能力属于中等，风险偏好属于稳健性投资者。

　　从资产负债表中，我们可以看出游先生家庭的资产配置非常单一，除了房产和极少部分股票以外，其他的钱都存在银行。目前，一年定期存款和两年定期存款的利率分别是2.25%和2.79%，非常低。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性而忽视了资产的收益性，所以建议游先生只留6个月的家庭月开支2.4万元在银行，这部分钱是应急资金，只能以活期或定期存款的方式存放，不用于投资。其他的钱应根据游先生的理财目标与风险承担取向，选择不同的金融工具，分散风险的同时获得较高的投资收益。

　　家庭支柱需再做一份保险

　　夫妇俩四金齐全，游先生还有一份商业保险，但受到金融海啸的影响，游先生可能会失业，一旦失业，游先生不仅没有了收入，还会失去全部的保障。宝宝还小，丈母娘也需要赡养，如果此时发生意外，将对家庭造成重创。所以，游先生夫妇应考虑给自身购购一些保障型的保险，如重大疾病保险和定期寿险，通过风险转移的方式来保己护家。其保费支出应不超过年收入的10%。

　　定期定投解决教育和养老金

　　子女的教育金和自己的退休养老金是刚性需求，宁多勿少，宁早勿迟。游先生的女儿18年后上大学，目前上海高校一年的开支约2万元，4年本科教育费共8万元。按照5%的学费上涨率，18年后共需要19.25万元才能满足女儿完成4年大学学业。假设采用定期定投于平衡型基金的方式，18年可以取得年平均7%的投资收益率，则游先生每个月投入447元即可。

　　同理，游先生夫妇计划在20年后退休，根据2008年上海统计局人口与就业统计处的数据，上海市人口平均寿命达78.77岁。按照游先生夫妇目前的生活水平，假设通货膨胀率为3%，届时至少要准备176万元的退休基金才能满足50岁退休的愿望。游先生可以将定期存款中的10万元取出来作为退休基金的启动金，假设20年中可以取得8%的年平均收益率，到游先生退休的时候，这10万元启动资金将变成46.6万元，其资金缺口为129.4万元，同样建议游先生采用定期定投混合型基金的方式每个月投入2200元来弥补缺口。我们来对比一下，如果把钱存在银行，要达到50岁退休的愿望每月需要存5300元。

　　通过这样的规划，我们把游先生每月结余的50%用于有规律的定额定存的长线投资，只要持之以恒，就可在不花费太多时间的前提下，做好子女教育与退休的资金储备。对工薪来讲，这是一个非常简单而容易执行的科学理财行为，期间需要经常关心一下所投资的基金运作是否稳健，有无重大人事变动等。

　　做长期定投后，如果还有余钱，可根据经济周期、家庭状况与个人偏好做灵活的投资。空置房产宜出租

　　游先生在高桥有一套60平方米的房子空置。这套房子是游先生的婚房，装修别致、家电配置齐全，所以一直都不舍得出租。但反过来想，这种状态的房子可以比同等地段的房子租个更好的价钱。按照每月2000元租金收入，将这2000元定期定投于债券型基金，假设可以取得4%的年投资收益率，那么5年后就有13.3万元，再加上这5年来的储蓄，那么购车的愿望很容易实现。5年后，小房换大房

　　游先生的资产配置中，房产占到总资产的75.5%，如果再购购一套房产，那么资产中的绝大多数都是房产，不利其分散风险；而且还有购车、子女教育、养老的需求，在现有的收入状况下其它的理财计划就无法实现。

　　建议游先生5年后将高桥的房产卖掉，小房换大房，出售小房的钱用于支付大房的头付款，假设五年后金桥公园附近一套100平方米的房子价格大约稳定在150万元，如果按照30%的头付即45万元即可。五年后现有房产保守估计可以卖到50万元，不仅可以付头付，而且还有多出的资金用来装修。

　　理财不是购一两个金融产品

　　从以上案例，我们可以发现游先生有很多生活目标，但是不知道如何去实现。如果按照他的理财方式有了钱都存银行，那么想要实现他购车购房、子女教育、提前退休的愿望几乎是天方夜谭。如何在风险可担的情况下实现收益化是我们每个投资者都普遍面临的问题。

　　理财不是购购一两个金融产品，而是制定一个支持配置规划并坚持不懈的去执行，选择适合自己的金融工具，利用时间的复利效应让钱去帮你生钱。

　　本案理财师的建议主要有三点：一是将银行存款改为基金定投，以获取更高的稳定收益；二是将现有空置房产用于出租，以增加理财收入；三是5年后用小房换大房，改善生活。相信这样的设计能帮助游先生实现他的生活目标。

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