邵女士，32岁，五口之家，小孩8岁。住在杭州郊区，有两套房子，都用来出租，租金年收入12万元，另外工资年收入12万，月开销5000元。目前，邵女士购了44万元基金，10万元银行理财产品，2万元的货币，2万元的备用金，还有每月基金定投900元。询问理财配置是否合理，需不需要改进？

　　案例分析：

　　1.邵女士整个家庭年收入12万＋12万＝24万元，生活支出5000×12＝6万元，支出占收入比重25%，属于高收入、高积蓄家庭。邵女士有两套房产，每年收入远超出支出，购购的基金和理财产品也可带来收益，资产规模大没有负债，邵女士能在这个年龄就拥有这样良好的资产状况非常难得。

　　2.家庭拥有基金产品44万元，银行理财产品10万元，货币2万元，备用金2万元，比例是风险产品44万、保本产品14万＝3.1：1，另外还有每月基金定投900元，投资组合基本符合事业上升期家庭的偏好，理财产品选择多样，备用金准备适当。

　　理财提示：

　　通过财务和理财状况分析可以看到，邵女士夫妇收入高结余多，资产规模大没有负债，投资手段多样且配置积极，理财观念较强。需要注意的问题就是子女教育和保险问题，以及资产的抗风险能力。

　　1.可逐步增加保本理财产品，达到风险资产和保本资产1：1的比例。邵女士是五口之家，小孩8岁，需要供养人口较多，资产配置应稳健为主，增强抗风险能力。可以选择银行期权类理财产品，保障本金的同时可抵制通货膨胀风险。也可委托银行集资申购新股，打新股产品风险较低，本金相对安全，平均年收益率可达到9%-15%。另外，供养老人和小孩需大量现金，还应注意资产的流动性。银行理财产品一般以一年为期限，流动性较差，而开放式基金流动性高，具有专家理财、收益稳健的特点，适合长期投资。

　　2.增加基金定投积累子女教育基金。由于邵女士子女目前年龄尚小，可采用积极稳健的投资组合策略，股票型基金和配置型基金可达到80%的比例，债券型基金占20%。邵女士可将目前每月900元的定投作为子女教育基金，或者另外单独每月定投1000元并约定分红再投资，给子女准备将来的教育基金。假设年收益率12%，按照现在的教育市场状况推算，10年后这笔投资将超过20万元，邵女士子女的大学教育费用应该足够了。

　　3.邵女士的理财方案先进不足的就是没有购购适当的保险。天有不测风云，邵女士夫妇是家庭的支柱，上有老人需要照顾，下有小孩需要抚养，加上经济条件允许，及早购购保险保障尤其重要。邵女士尚年轻，此时购购保险可供选择的产品较多，也很实际。建议选择侧重保障型的重疾险，或者集保障、投资于一体的投连险/全能险，保额在60万左右(相当于5年的工资收入总和)，保费建议分期支付，好将尽可能多的节余资金用于投资。

　　4.鉴于邵女士家庭节余较高，而未来中国的物价总水平必然不断走高这一趋势，建议现在购点“硬通货”黄金，额度在家庭年度总收入的10%左右，以尽可能分散风险。

《市场报》 (2008-05-16 第22版)

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