财富积累不容易，谁都希望自已的财富不断增长，然而现实生活中太多的风险。使我们即使拥有一定的财富也不能高枕无忧；意外的灾难，生意场上的变化，加之有时儿女不孝，到较后真正属于自已的资产有多少，有时真的难以预料，一旦我们无法充分掌握财富时，我们的心血会一点一滴的流失。如果留不住钱，那么赚钱又是为什么？

　　李嘉(李嘉博客,李嘉新闻,李嘉说吧)诚语录：30岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，30岁至40岁之间是努力赚钱和存钱的时候，40岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要……

　　理财人物

　　南城个体老板张先生，年龄45岁，购购了社保，妻子是家庭主妇，年龄42岁，两个儿子：一个16岁，一个17岁，都在上高中，父母双亲健在，都70多岁了。张先生经营一个电子厂，总资产约1000万元、其中固定资产（房产、设备、原材料、半成品、成品）700万元，负债200万、股票约250万、现金50万元，应收的货款约250万、一部货车、两台小轿车。自已及家人未购任何人寿保险。年利润约150万元。（注：每年养车的费用约8万元）

　　理财分析

　　如果张先生在45岁至60岁每年生意的净利润都能顺顺利利达到150万元，并且能有效地将钱保值增值，那么一切都不成问题。如果45岁至60岁之间不是那么顺利呢？毕竟人身的风险难料，生意场上风云变幻莫测。

　　一、需要解决的问题：

　　1、张老板今年45岁，如何才能保证在60岁退休后能够和妻子财务自由、过上豪华有尊严的晚年生活？

　　2、赚的钱如何才能有效地转移给下一代？

　　3、年龄渐渐地大了，健康问题开始出现了，如何解决医疗问题？

　　4、万一人身风险来临，父母、妻子、孩子的生活、学习、养老的费用从何来？

　　二、现在男性平均寿命78岁，女人的平均寿命83岁，退休后的23年内2个人需要用多少钱？请看下面一笔账：

　　1、生活费用一年平均10万X23年=230万

　　2、医疗费、保健费、旅游消遣费、殓葬费=100万

　　3、儿子上大学出国留学的费用约100万

　　4、赡养父母以及父母的医疗费保姆费用每年约12万元。

　　理财建议

　　针对张先生的实际情况，国家二级理财规划师康锦宜提出如下建议：

　　1、养老保险：张老板每年交10万保费，分10年缴完，妻子每年交6万元保费，分10年交完。

　　重大疾病保险十终身寿险：张老板购购200万元的保障。保费分10年交完。妻子购购30万保障。

　　年交总保费：30万元，10年总保费300万元。

　　通过保险能解决养老问题医疗问题，很好的将资转移给下一代。

　　“保险费，及赔付金不计入资产，资产清理时不在清理范围之内”。

　　任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。保险有避税节税的功能，因此，借助人寿保险有无限的避税和节税空间。可避税的“人寿保险”包括风险性保险金、储蓄性保险金、满期返还性保险金、分红保单红利等均在其列。

　　2、用年收入的40%银行存款\国债\应急准备金，15%定投基金，20%房地产和股票5%期货和彩票。资金比例的合理分配让你高枕无忧。

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