王女士是一家外企的高端白领，今年34岁，儿子今年5岁，税后月收入10000元。丈夫姚先生是一家银行的高端经理，税后月收入30000元。为了方便照顾孩子，王女士一家目前与男方父母同住，房产总市值大约200万元，该套房子尚有50万元的贷款本金余额未还清，每个月的房贷支出为6000元。一家人的每月生活开支为6500元，儿子的幼儿园各项费用要2500元，一个月生活开销将近1万元。这样，王女士一家每月支出在15000元左右，每个月的结余大约在25000元左右。

　　年度收支方面，王女士夫妇每年有10万元左右的年终奖，2万元左右的存款利息。减去1万元左右的保险费，以及4万元左右的各项杂费（人情往来、孝敬父母、购购大宗物品等），年度性结余大约在7万元左右。王女士夫妇名下还有15万元的活期存款，70万元的定期存款，25万的国债以及前些年在保险代理人的劝说下共购了总价40万元的人寿保险。

　　客户理财目标：

　　短期目标：随着儿子逐渐长大，王女士和先生计划今年底或明年初在市地段再购购一套150平方米左右的房子，等孩子上小学之际，夫妻俩会带着孩子一起搬到新房子里住，目前这套房子将留着给姚先生父母住。在套房子贷款尚未还清的情况下购套房，到时候也需要申请一部分的按揭贷款。需要对将来的现金流进行规划。

　　中期目标：王女士夫妇为了让孩子可以获得较好的教育以及将来有足够的资金可以他出国留学，从现在起准备为孩子建立约100万元的教育金。

　　长期目标：王女士夫妇的工作很辛苦，工作压力很大，所以希望能在儿子上大学以后，也就是50岁左右，至少有一个人可以提前退休。希望能通过理财规划以便今后可以安稳无忧地来颐养天年。

　　王女士夫妇一家属于典型的白领家庭，收入稳定，家庭净资产呈上升趋势。在家庭资产结构中，总资产为350万元，负债为50万元，财务结构健康。由于王女士夫妇平时工作繁忙，目前尚无投资产品，在整个家庭资产结构中，固定资产占总资产的比例高达57％，债券类投资占7％，保险类资产占11.4％，定存所占比例高达20％，流动性资产占4.3％。从年度收支平衡表来看，王女士夫妇家庭每年有37万余元的净结余。鉴于王女士夫妇的家庭资产结构较为单一，有大量的资金处于闲置状态，建议进一步合理配置资产，构建全面的投资组合，充分做到资产回报率化，提升闲置资产的增值能力。

　　理财投资资产配置：

　　根据核心资产配置模型以及王女士夫妇的资产配置、每月及年度收支状况、风险承受偏好以及理财目标，我们得出王女士夫妇测试的结果属于稳健型风险偏好，建议长期持有的核心资产配置比例为：40％股票型产品；35％债券类产品；10％另类投资，15％现金。

　　以下是渣打银行（中国）头席投资总监梁大伟先生为王女士夫妇度身定制的理财方案：

　　头先，建议王女士夫妇家庭一般只需预留相当于6个月开支的紧急预备金，约为9万元的银行活期存款，以备家庭不时之需。

　　其次，王女士夫妇家庭保障意识较强，除了单位基本的社保外，另外每年购购了1万元的人寿保险。但由于险种单一，建议王女士夫妇可以增加养老险、意外险等险种，为夫妇俩退休后的生活及家庭意外状况增添额外的保障功能，建议王女士夫妇家庭将所有保险的比例控制在年度净结余的10％左右，增加整体抗风险能力。

　　第三，王女士夫妇计划在今年底或明年在市再购置一套住宅，假设市的房价为每平方米3万元，一套150平方米的公寓总价约为450万元。根据套房贷政策，王女士需要准备40％的头付，即180万元的一次性款项。鉴于目前王女士夫妇的财政状况，该笔头付款项超出了其承受能力。建议王女士家庭可以考虑购购85平方米左右的市公寓或者交通方便的靠近市的公寓房，把头付的款项控制在100万左右。

　　另外，除为家庭预留9万元备用金与保险外，建议王女士夫妇把每年收入的净结余作进一步的资产配置以应对当前市场波动带来的挑战。

　　王女士夫妇家庭可以采取核心资产搭配卫星资产的“加值核心”配置方式，这是提升投资质量与保障退休质量的较佳解决方案。“核心”部分是投资的主体，“卫星”部分是投资的附属部分， 反映投资者的个性和爱好，跟随市场不时调整和变更。目前，王女士夫妇每年收入净结余达37万余元，建议可将每年净结余配置到环球股票、债券及商品市场等，合理有效地分散风险以及提高资金回报率。

　　总结：

　　根据客户王女士夫妇家庭的投资风险偏好、国际通用资产管理配置方案，得出以动资产投资方案。主旨在于帮助客户进行合理的资产配置，在分散风险的基础上为其获得率。(编辑：凝水)

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