夫妻二人每年购商业保险近2万元(其中，罗生购购保额为40万元的人寿保险，没有附加其他险种；太太购购保额为15万元的寿险并附加了医疗大病险、住院险和女性健康险等)。夫妻双方公司均有社保医疗等。

　　短期目标：希望三年内再购置一套四房二厅的住房(现有住房出租)、一辆家庭经济型用车及BB的教育基金。

　　天相理财博士：罗先生有很好的理财观念和较清晰的理财目标，但是若仅希望通过基金理财便实现家庭计划并不现实，基金是稳定的理财工具，国际成熟市场的基金年复合收益率大概在15%的水平，所以头先请罗先生降低基金理财收益的预期，真正做到长期理财、分享基金长期收益。下面就罗生提供的信息做一些具体的分析：

　　理财目标一：三年内再购置一套四室两厅的住房(现有住房出租)。

　　四室两厅的房子大概在150平米左右，假设单价为10000元/平方米，那么购购这样一套住房现在需要150万元，假设近年的房价上升幅度每年8%，两年后房价上涨到175万。届时购房需要头付款为175×40%=70万元(按央行较近公布的居民套住房头付不低于40%)，需要做住房贷款105万元。

　　假设贷款期限为20年，银行贷款利率按现行7.83%上浮至1.1倍(按央行较近公布居民套住房贷款利率不低于同期限贷款利率的1.1倍)计算，每月还款额为9187元(11.0249万元/年)。

　　因为将来将现有住房出租，可以考虑用租金抵还部分贷款。现住房市值约为65万元，同样按8%的幅度上涨两年后房价为75.8万元。假设租金收入占房价的比重为6%，那么出租现有住房可以带来每月3791元的租金收入。实际每月还贷款负担为9187―3791=5396元。

　　新房装修费用和置办家具费用大体可以考虑为30万元。所以满足购购住房的理财目标需要：一是届时准备头付款70万元和装修款30万元，每月还贷5396元。

　　理财目标二：购置家庭经济型轿车。

　　假设两年后家庭经济型轿车考虑在10万元左右，仅考虑购房和购车需求，两年后需要资金110万元。现有市值40万元的基金，每年收入20万元，假设收入中有50%可以用来投资，那么满足110万元的资金需要每年有64.16%的收益率(所以购房和购车的理财目标比较难以全部实现)。

　　理财目标三：BB教育基金。

　　BB教育基金的可变因素很多，比如是考虑从小到大所有的育儿成本还是仅考虑高等教育的支出；接受高等教育到什么程度，是到本科阶段还是读到研究生；在哪里接受教育，是在国内读还是出国留学等，所以在这里不好做具体的规划。

　　理财建议

　　●可以考虑换房。三年后将现有住房出售，收入75.8万元用来做新的四房二厅住房头付款和装修款。这样可以减少现有资金的运用压力，也有能力较早考虑BB的教育金和自己的养老金需求。

　　●投资计划：对自己的投资组合进行评估，看看是否达到预期，对组合中表现不好的基金进行更换。针对现在的市场状况，投资组合可以考虑大盘风格偏股型基金做核心组合，辅以其他风格的基金(如主题类、行业型、操作风格灵活基金)做卫星组合。

　　●从每月工资收入中拿出2000元选择一只中长期表现比较稳健的偏股型基金做定投，做长期投资，可以作为BB的教育金。

　　●尽可能较早考虑退休规划。

　　●适当增加罗太太的寿险保额。

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！