中国银行天津分行营业部

　　理财理财经理

　　客户概况

　　苗先生，每月收入5000元，租房费用1300元，生活费2000元。目前有活期存款5000元，定期存款10万元。他希望能在现在的市场环境下，让10万元钱程度的保值增值。

　　财务诊断

　　1.无负债，且资产分布单一，均为存款。

　　2.无自住固定资产，房租约占其支出40%。

　　理财建议

　　建议将房产头付款作为苗先生当前的理财目标。考虑目前市场状况，建议购购面积50平方米独单，价格8000元/平方米，总房价约为40万元。假设这一目标三年后实现，采用期限为25年的公积金贷款，用等额本息还款方式，如果每月还款金额1320元与租金基本相抵的话（以5年以上公积金贷款月息3.375％。计算），那么可贷款额度为25万，届时需准备房屋头付款15万。

　　理财方案

　　方案1：

　　假设通过风险测试，苗先生为稳健型投资者，建议其资产配置如下：高风险投资比例为30%，为3万元，其中：偏股票基金1万，指数型基金1万，股票投资1万；中等风险投资比例为40%，为4万元，其中保本型基金2万，债券型基金2万；低风险投资比例为30%，3万全部投资于3年期储蓄型国债。每月固定1000元股票型基金定投,其余700元存入活期。

　　假设预期高风险投资年收益率为10%，中等风险投资收益率为7%，低风险投资收 益率为4%，则生息资产平均收益率=30%×10%+40%×6%+30%×4%=6.6%。通过计算，总计金额为195198元,足以支付三年后房屋头付款15万。

　　方案2：

　　假设通过风险测试，苗先生为积极型投资者，建议其资产配置如下：高风险投资比例为60%，为6万元，其中：股票型基金2万，绩优股2万，波段操作股票2万元；中等风险投资比例为20%，为2万元，其中保本型、债券型基金各1万 ；低风险投资比例为20%，2万投资于3年期储蓄型国债。每月固定1700元股票型基金定投。假设预期高风险投资中股票及股票基金年收益率为10% ，波段操作股票平均收益率15%，中等风险投资收益率为7% ，低风险投资收益率为4%，则生息资产平均收益率=40%×10%+20%×15%+20%×6%+20%×4%=9%。依此计算，三年后，除支付头付款15万外，尚有剩余资产5.3万余元。

　　记者 程谟思

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