理财档案

　　朱先生今年30岁，目前在一家外贸公司做部门经理，太太是在一家企业做财务的。两人的收入每个月在10000元左右。眼下朱先生家还是两人世界，一个月的花销也就3000元左右。朱先生在银行里存了15万元，不过没有贷款，在股市投资了7万元。

　　令朱先生不如意的是他家的房子。朱先生购的是二手房，周围环境不算好，只有60多平方米，所以他想要在今年换套100平方米以上的新房，总价不超过50万元。另外，朱先生的公司在园区，上班路程较远，又挺想购辆车。

专家分析

　　目前，朱先生的家庭年现金收入约8万多元，现有存款15万元，股票7万元，属于中档收入家庭。另外，朱先生家庭的主要收入来自于夫妻双方的工资收入，而按照目前情况来看，双方的职业和收入的风险相对较低，如果没有特殊情况发生，可以预计朱先生家庭在未来的若干年内收入年增长将比较稳定。另外，朱先生的现有住房估计价值在20多万元左右。可以说，朱先生目前的经济情况不允许车、房同时购。我们不妨来算一笔经济账，让和朱先生一样困惑的市民有一个比较性的选择。

　　本报“理财金手指”顾问专家农行苏州分行金钥匙理财理财师邹克雷如是说。

　　假设：房产价格年涨幅5％，车价年涨幅－3％，不考虑收入变动及通货膨胀。不考虑贷款政策变动。方案一：先购房后购车

　　房价：50万，头付20％：10万，税费：2％＋2％：2万元。装修：5万元，从股市中撤2万元弥补资金不足。购车费用2万元不变。

　　购房头付10万，贷款40万元，期限15年，月还：3300元左右。每年节余39400元。投入货币型基金，假设年收益3％，三年后节余12万元。而三年后同类型车价为90000元左右。此时购车无须贷款，支出11万元。购车及购房总支出为704000元。方案二：先购车后购房

　　购车10万，费用2万，余存款3万元。购车后每月增加支出1000元，每年节余67000元。

　　节余投入货币型基金，年收益3％，三年后总节余20万元。三年后房价58万元，税费：2.3万元，装修5万元。购房头付12万元，贷款46万元，期限15年，每月还贷：4000元左右。购车及购房总支出：840000元。

　　综合点评：先购房，后购车，考虑到汽车贷款利率较高，并且3年后购车资金已到位，因此，购车不用贷款。购车后每年仍有27400元左右节余，可以考虑小孩教育、个人继续教育及退休计划，或者选择提前还贷。同时建议压缩开支。

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