理财专家您好!

　　我今年33岁，外企总经理助理，年收入13万元；丈夫在文化传播公司，年收入约10万元。

　　我的家庭每月开支情况：日常生活开支5000元/月，父母赡养费1500元/月，房贷支出7600元/月，交际费1000元/月，基金定投2000元/月；另外，两人有三套房产，2万元现金，8万元股票，45万元基金。

　　近阶段家庭理财目标：准备生小孩和购车。请专家给我一些理财建议。——市民张小姐

　　■支招专家

　　陈素静，获得CFP资格，现就职于中国工商银行东莞分行

　　■财务诊断

　　家庭储蓄空间小，风险保障机制严重缺失

　　1、张小姐家庭“上有老”，有还贷压力，加上准备生小孩，家庭责任重大，但是家庭风险保障机制严重缺失，一旦出现风险事故，家庭经济收入将出现较大程度的影响。

　　2、张小姐家庭资产中配备有金融资产与房产投资，但由于没有提供房产市值，无法测算总资产金额；金融投资中，资金的流动性较好，但是高风险投资占比高达96.36%，比重过高，资产配置不够平衡。

　　3、张小姐夫妻俩每月收入约19100元，每月支出为17100元（含2000元基金定投），每月可储蓄额2000元；因此可见，张小姐家庭属于“高收入、高支出”类型，家庭每月可储蓄空间不大。

　　■理财方案

　　根据上述张小姐家庭财务状况中存在的问题，结合其理财目标，理财师给出以下理财建议

　　1、增加家庭风险保障，可通过购购商业保险来实现

　　张小姐夫妻俩每月工资性收入相近，对家庭经济贡献均衡，两人需购购的保险保障金额大致相等：（1）考虑张小姐家庭有大额的住房贷款（每月还贷7600元），建议夫妻俩各购购一份定期寿险，每年购购定期寿险的保险支出约为1600元。（2）夫妻俩各购购一份重大疾病保险，意外保障可不单独购购。

　　2、购车，可通过银行贷款

　　假定张小姐要购购汽车约为15万元，建议采用“头6贷4”方式来办理汽车抵押贷款。头期购车款9万元，可通过出售基金获取，贷款6万元，期限3年，每月需还贷1800元。

　　3、养育小孩，每月支出增加千元以上

　　按照目前费用测算，从张小姐怀孕开始到小孩出生前，家庭每月支出需额外增加1000元（检查费、营养费、置装费）；小孩出生时，剖腹产至少需要6000元，自然生产至少需要4000元（如果公司为张小姐购购了生育保险，生产费用可报销）；小孩出生后，家庭每月支出由原来的“增加1000元”变化为增加1500元（奶粉费、尿片费、营养费、置装费等）。

　　4、投资规划：调整家庭资产配置，维持基金定投

　　假定张小姐现在开始购车，同时很幸运怀上小宝宝，根据上面的费用测算，张小姐家庭每月支出由原来的17100元增加到20900元，再加上每年需支付保险费13600元，张小姐家庭每月可储蓄额下降至-2930元（孩子出生后，家庭可储蓄额下降至-3430元）。

　　（1）压缩目前的家庭开支，增加收入来源：家庭开支项目中，贷款（含房贷、车贷）支出、父母赡养费、保险费不可调整，其他费用可适当减少。另外，张小姐家庭现有三套房产，是否可产生租金收入，用以补贴家庭开支？或出售一套房产，出售所得用以支付购车款和部分房贷款，从而减少每月贷款支出（购车后，每月贷款支出占家庭收入的49.21%）。

　　（2）调整家庭资产配置：张小姐家庭目前资产配置中，高风险投资占比过重，稳健型投资占比为零；因此建议：① 增加家庭紧急备用金。张小姐家庭现有紧急备用金2万元，但由于家庭开支增加，每月可储蓄额接近0，建议将备用金金额提高至4万元（可负担4个月的贷款支出），备用金储备形式可为活期存款及灵通快线。

　　②增加稳健型资产配置：养育小孩的费用主要在教育费用，建议购购15万元的全能寿险，如平安人寿的“金玉满堂”，通过长期投资带来的复利效应实现教育金的储备，同时还可以享有高达三倍的意外保障。

　　③继续维持基金定投：基金定投是一种淡化风险、平均成本期长期有效的基金投资形式，在资本市场波动频繁的情况下，尤其有效；因此建议张小姐继续持有基金定投，并在汽车贷款还清之后将定投金额再次提高至2000元，一部分资金可用于积累教育费用，一部分可用于累计养老金。

　　④其他：经过上述资产调整后，张小姐家庭持有的开放式基金为19万元，基金种类中建议增持债券型基金；继续保持股票投资的资金，在股票产品选择上，建议持有成长性好的行业龙头股。

　　⑤资产配置之后，张小姐家庭资产状况如下：活期存款或灵通快线4万元、全能寿险15万元，基金19万元，股票8万元，另外，商业保险120万元（定期寿险80万元、重疾险40万元）。

（编辑：mavis）

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