虽然吴小姐工资收入较高，但每月花费很大，购衣服、化妆品、招待朋友的支出占收入约60%，加上其它方面的支出，可以说吴小姐就没什么积蓄了。目前的资产只有5万元的活期存款和一辆爱车。看着日益上涨的房价，吴小姐也开始“蠢蠢欲动”，想购套属于自己的房子。另外，前几年经济形势好，吴小姐身边的一些白领朋友纷纷换了靓车，因此，吴小姐也很想换部15万元左右的新车。但面对只有5万元的积蓄，吴小姐一筹莫展，很后悔当初没有存钱。眼下，吴小姐急需寻求一套合理的理财方案。

　　理财师评估及诊断：

　　诊断一：吴小姐是典型的“月光族”，消费没有节制、无积蓄意识。虽然吴小姐月收入较高，但由于花费太大，每月收入和支出只能基本持平，甚至有超支的可能。生活虽然潇洒，由于没有资金积累，也引来了后患。

　　诊断二：从吴小姐的财产结构看，其个人资产负债结构不合理。从资产负债结构分析，目前吴小姐只有5万元定期，10万元轿车，没有任何投资、也没有任何负债，从资产合理配置的角度来说不是很合理。

　　诊断三：在保障方面，吴小姐参加了社会保险，具备了基本的保障，但还不足以应付潜在的风险。吴小姐一定要趁年轻树立“未雨绸缪”的意识，选择适合自己的商业保险作为补充，保险有个特点：投保的年龄越小每年付出的保费越少,而结束投保的时间越早，所以应尽快进行保险规划。

　　理财师建议：

　　建议一：计划开支，避免盲目消费。目前有几种方法可以帮助吴小姐有效克服“月光族”的坏习惯，一是通过记账的方式记录日常开销，并对每月的购物、美容、交际等项目规定额度，避免超支；二控制消费欲望，只购需要的，控制想要的。建议吴小姐看到想要的东西时，给自己一个冷静期，往往冷静期过后，就会发现已经不太想要原来看中的东西了。目前，大部分人的理财观念是，月存款=收入-支出，结果入不敷出。建议吴小姐尝试把这种观念改为：支出=收入-月存款，这样就可以限制支出的范围，避免盲目消费。

　　建议二：开始储蓄，尝试投资。从吴小姐的储蓄结构看，只有5万元的活期存款，投资单一，过于保守。从理财规划角度看，吴小姐这个年龄应该配置较高比例的风险投资，由于没有更多的投资经验，建议60%左右的资金投资在委托专家运作的混合型基金、股票型基金等风险投资，40%左右的资金投资在定期、债券或人民币理财产品。金融海啸是危险中夹带机会，如果相信中国经济会逐步蓬勃发展起来，那现在就是一个长期的资本市场投资机会。除了一次性投资，吴小姐还应该坚持每月储蓄，建议每月拿结余的50%投资2至3只基金定投 (推荐指数型基金)，利用小资金积累大财富。基金定投是比较适合年轻“月光族”的一种强制储蓄方式，它可以通过规避选时的风险，平摊了市场成本，较终分享资本市场的收益。剩余的50%结余投资在零存整取或定期存款。

　　建议三：购置房屋计划。吴小姐现租住在单身公寓，每月租金1800元。考虑到吴小姐自有资金较为紧张，而且还没有结婚，建议吴小姐购房不必一次到位,可以结合自己的经济实力，量入为出，先购置一套小面积公寓，以后资金较为充裕或结婚时再考虑换较的房屋。根据较新的贷款政策，套置业可以享受头付2成，利率下浮30%的优惠，假设吴小姐要购置一套50平方米的房产约40万元，贷款20年，头付2成8万元即可，月供1966元。巧妙地把租金转化为房屋月供款，钱花得更有意义，而且房产升值还可以分享增值收益。头期可以选择向父母借用，由于吴小姐父母都是中产家庭，有充足的积蓄，等吴小姐资金充裕时再还。

　　建议四：换车计划。“房价越来越贵，车价却越来越便”，在吴小姐没有更充足储蓄，轿车也不存在安全问题的情况下，建议继续驾驶这款车。但吴小姐可以从现在开始拟定换车计划，资金缺口可以通过基金定投和零存整取相结合的强制储蓄方式积累。

　　建议五：设立紧急备用金。由于吴小姐单身而且收入来源单一，一旦企业出现裁员或破产就会导致基本生活出现问题。建议设立能够备用3至6个月日常支出的紧急备用金10000元。紧急备用金可以考虑选择流动性较强的货币基金，提高紧急备用金的收益。

　　建议六：合理利用个人信用。吴小姐没有任何负债，对于这个年龄的人来说是过于保守的，适当的负债是增大资产的一种方法。吴小姐可以选择办理信用卡消费和住房按揭增加负债。巧用信用卡的“免息还款期”功能和分期付款功能能够给吴小姐这样的“月光族”带来很多好处的，如可以减轻消费压力；信用卡的透支功能还可以用作紧急备用金等，不过要注意申请适合自己的信用额度，建议吴小姐的透支额度控制在5000元以内。

　　建议七：建议增加商业保险作为社会保险的补充。吴小姐还是单身，从年龄、收入情况、工作性质等方面看，建议选择20年50万元的定期寿险，缴15年保额15万元的重大疾病保险和意外险，年缴保费约5000元。同时，建议吴小姐随着生活、工作的变化，定期调整保险的类型和比例。

　　案例整理 记者 耿晓筠

　　理财师小档案

　　孟丽娟 中山大学本科毕业、学士学历、AFP(金融理财师)，现任工商银行珠海分行财富理财客户经理、工行珠海分行私人银行客户经理。

　　专门为高端客户、私人银行客户提供专业理财服务。从事个人理财业务7年，熟悉各类金融理财产品，对资本市场、保险、黄金、外汇有一定研究。善于根据客户的风险偏好、财务状况和市场状况，为客户提供合理的资产配置建议，并提供全面、个性化理财服务。凭借专业的知识，细心、严谨的态度为高端客户服务并得到认可。曾荣获 “广东省百佳明星客户经理”、“珠海工行十大客户经理”等称号。

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