理财规划

　　对象：李小姐

　　家庭状况：李小姐，24岁，单身，东莞某企业行政管理人员，和父母同住。

　　收入：月收入：5000元。有养老、医疗及失业保险，基本无浮动收入。

　　支出：每月开销1000元。每年给妹妹支付学费5000元。

　　现有储蓄：存款3万元，其中2万元购购了2只基金。

　　理财目标：计划明年购房，总价在20万-30万元之间，头期家人帮忙支付，主要靠工资供房。

　　购房计划建议

　　李小姐打算明年购房，应当充分利用银行贷款，做七成住房按揭贷款。假设购购总价30万元的小型房，头期款家人帮忙支付，其余21万元向银行申请商业贷款。考虑其每月的可支配工资比例，采用15年期限较为合适，按目前较新的贷款利率，采用等额本息的月供大约为1700元。购房后，李小姐的收支发生以下变化：年收入不变仍是6万元，每年支出多了按揭费用20400元，每年节余22600元。

　　现金流管理建议

　　建议李小姐准备三到六个月的生活费用支出来作为应急基金，以防随时需要。根据李小姐正常的生活费支出计算，大概需要准备5000元应急基金。建议把银行存款中的5000元活期存款作为应急基金，购购随时可以变现的货币型基金，以活期的形式享受定期的利率，让每笔资金活起来。

　　投资组合建议

　　（一）基于李小姐目前良好的资产情况及年龄工作等方面考虑，建议对其余资金按照20%、40%、40%分别投资于中短期国债、开放式股票基金以及股票，以获得较高的投资收益。

　　（二）建议李小姐以定期定额投资指数基金的方式来进行教育金和补充养老金储备，其每月基金投资金额各为300元为宜。

　　家庭保障建议

　　李小姐目前单身，家庭保障主要考虑个人的保障。建议增加李小姐个人的意外伤害及医疗保障支出，头要是购购足够的保险。按照保额设计的一般规律，意外险保额应为寿险的两倍。此外，李小姐还应在主险保额允许的情况下，尽量购购附加医疗险、附加意外伤害医疗险以补充医疗保障不足的问题。（编辑：秦占华）

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