由于小孩太小（刚满1岁），我们一家三口都住在我父母家，计划明年初与我父母分开住，而我们自有的那套房产离我父母家太远，因此想在我父母家附近购一套二手房，看好的房子要150万，稍微收拾添置花费1～2万就可以住进去，对于头付，公公出20万加上我们的存款10万，需要向银行贷款120万，月供6000（贷款利率4.158%）。
　　收入方面：我和我老公都在外企上班，他年收入23万，我年收入8万，有81平米的房产一套（目前市值100万），现在在出租，1年3万。合计我家的年收入为34万。另外存款10万。
　　支出方面：双方父母赡养共计3000，保姆和生活费6000，小孩奶粉和日用品1000，家庭保险（一家三口）平均每月3500，杂费1500，旅游8000，合计全年支出19万。保险包括了人寿+医疗+儿童教育基金（30万）。
　　对于再购房的问题，我比较困惑的是不知道是否应该先把旧房卖掉再购新房，还是继续持有旧房一并向银行按揭新房？因为自有房产有升值空间，我想再持有两年再卖出，若两年后卖出，房产要增值到什么价位对我们比较有利？您能给一个参考值吗？

　　若选择持有已有房产，向银行按揭150万购另外一套房产，每个月剩下的存款做些什么投资比较合理？若选择卖出已有房产，向银行按揭30万购另外一套房产，每月3000（10年还清），每个月剩下的存款做些什么投资比较合理？在理财规划中，我还需要考虑到公公的养老储备（公公没有退休金）+儿童教育金20万（不包括在保险中的30万）

　　理财网分析师解答：

　　贷款120万直接购房
卖出原有房屋后购房

年收入

年收入


工资+奖金
310000
工资+奖金
310000

房租
30000
房租
0

合计
340000
合计
310000






年支出

年支出


生活费+保险
190000
生活费+保险
190000

贷款
72000
贷款
36000

合计
262000
合计
226000






可支配资金
78000（每月约6500）
可支配资金
84000（每月约7000）

　　先对直接贷款购房和用原有房屋置换新房做一个比较，在每月结余上，相差的数额不是很多，但是由于直接贷款需要用到存款，则会导致家庭流动资金不足，有可能会出现流动性问题，需要的备用资金可能不足。另一方面，贷款120万对于家庭理财来说有一定的经济压力，如果还款年限较长，则负担会相对较重，而置换房屋后贷款较少，还款压力较轻，但是同样的失去了以前房屋的一个稳定升值以及固定收益的机会。

　　建议M女士参考以下几点，并根据自己家庭情况来判断该如何进行投资选择：

　　1. 资金流动性需求，家庭短期内是否会出现流动性问题，如急需用钱的项目，家庭短期融资能力是否稳定，是否可以向亲友短期拆借。如果没有潜在急需用钱的可能，则可以考虑直接购房。

　　2. 收入稳定性，家庭主要收入来源为M女士及其丈夫，需要判断将来是否会出现收入短缺情况，因为目前家庭处于高收入状态，可以承担一定的经济压力，以后如果出现收入问题，则比较难以负担目前的贷款。如果判断收入将会持续稳定，则可以考虑直接购房。

　　3. 风险承受能力以及投资收益要求，家庭对于投资是否有一定的收益要求，直接购房的话，等同于将钱投资在原有房屋上，其年租金收益为3万/100万=3%，而增值潜力比较难以判断。如果卖出房屋，将钱投资在其他项目上，如股票、基金等，则有超出现有投资收益的可能。对于家庭理财投资者来说，要考虑的就是如何平衡风险以及收益，是希望稳健升值，还是希望高风险高回报。

　　理财分析师的建议偏向于直接投资购房，因为由于M女士及其丈夫的收入较高，且家庭理财周期处于稳健阶段，比较适合做稳健型投资，可以利用原有房屋收取租金并获取房屋升值的潜在价格收益。但是，同时建议要关注一下家庭理财的流动性，较好较近几个月做好储蓄工作，使银行存款增多，这样提供了紧急备用资金，免去了后顾之忧。

　　由于M女士家庭收入较高，每月结余仍然有6500元左右，建议做一下2点：基金定投每月2500元，可以购购债券型基金以及混合型基金；银行每月定存3000元，累计后投资银行理财产品。其他资金可以灵活支配。

　　在保险方面M女士做的比较好，在此提出建议，需要对丈夫做更高的保障，建议为其增加购购一份意外伤害保险，保额可以适当提高，由于家庭贷款压力较重，所以需要做好保障工作。

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