购房，对于生活在一线城市的工薪来说，是一件很不轻松的事情，因而，购房成为他们人生中较为重要的理财目标。据讯,一般而言，30出头的他们大多组建了三口之家，在几年的打拼中，又积累了30万左右的资金。那么，面对日益高涨的房价，拥有30万元资金的他们，如何使自己钱生钱的速度超越房价的涨幅，较终圆一个昂贵的购房梦呢？

30岁是成家立业之年。对于在广州打拼多年的齐毅来说，现年30岁的他，已按部就班地结婚生子，建立了自己的三口之家，并积累了一笔30万元的资金。但遗憾的是，他却还没有属于自己的房子，而30万元的资金想在广州实现自己的购房梦又是那样的遥远。因而，如何让这笔资产快速稳健地升值，是齐毅目前的理财目标。

齐毅2001年大学本科毕业后，留在广州从事程序设计类的工作。由于出身农村，又是家里的老大，工作后的齐毅必须承担一部分家庭经济支出，包括弟妹的学费、生活开支、建新房子等等。因此，尽管收入还算不错，生活也很节省，但齐毅银行卡上存款数字的增长却极为缓慢。

齐毅的妻子叶秋，今年也是30岁。叶秋出生于一个小康之家，是土生土长的广州女孩。1999年大专毕业后，叶秋就开始工作，但还是跟父母一起吃住。因此，叶秋的收入只需要负责自己的各种消费，比如：参加日语、法语等补习班，满足自己在音乐和书籍上的一些爱好等。

2005年3月份，齐毅和叶秋结婚了。结婚自然得有房子。因此，他们两人在广州以4200元/平方米的单价按揭了一套76平方米的两室一厅房。房子总价是32万元，头付8万元，贷款15年，月供2000元。当年12月，叶秋为小家庭添加了一个人，女儿齐丽。

由于叶秋和齐毅都要上班，两人不得不找保姆来带小孩。孩子的费用加保姆工资，家庭支出一下子多了近2000元。每月房贷2000元，孩子支出2000元，夫妻生活费用需要2000元……一笔笔的支出数字让原本对理财没什么概念的小两口，开始有意识地去安排家里开支。

由于变换工作的原因，齐毅的单位离家比较远。单位与房子，刚好是广州一南一北两个点。由于齐毅的公司离叶秋父母家很近。而且，他们所住的房子是100平方米的三室两厅房，刚好可以让叶秋一家舒适地生活。综合考虑了各种因素，夫妻俩决定卖掉新房子，搬回去跟父母一起住，每月象征性地给父母1000元作为房租。

2007年初，齐毅以6300元/平方米的价格卖了新房子。在还清银行贷款后，还留下了19万元的流动资金。以8万元的头期购房，支付了一年的按揭和银行利息，一年后盘活19万元。从投资角度来说，齐毅觉得自己这次购房可谓是回报100%。

今年以来，正是股票和基金市场都很红火的日子。于是，齐毅把卖房的这笔资金投资到股票、基金中。目前，齐毅手中的资金从较初的20万元，通过投资升值到约30万元。其中，流动资金为34000元，5000元购购的是招商现金增利基金，29000元为银行活期；投资股票上的市值为4.2万元；基金目前的市值是20.77万元。

在基金账户上，股票型基金有易方达策略优选、博时主题行业、中邮核心优选，市值6.4万元；偏股型基金购入国泰金马稳健、巨田资源、广发大盘，市值5.37万元；平衡型基金有广发聚富和广发稳健增长，市值为3.7万元；指数型基金是融通深证100，市值5.3万元。由于购购套房子时候取出了以前积存的住房公积金，所以目前该账户余额为6000元。此外，实物黄金的价值为5000元。

虽然叶秋父母的房子够大，完全可以让他们一家三口住得很舒服，但齐毅和叶秋两人还是希望能有自己的一套三房的房子。可是，目前手中只有30万元资金，而广州的房价正处于一个高位运行的状态，齐毅不得不放弃了购房的计划，转而寻求如何更好地快速稳健地积累资金，等2009年初再购个合适的房产。

齐毅是个在专业方面很有研究的程序设计员，目前的工资为税后5400元，年收入为6.48万元。不过，在今年底，齐毅将会换一份工作，月收入在7000元-8000元之间。同时，齐毅目前以技术入股的形式和朋友在做一个项目，预计到2008年年底以后，每年将会有3万元-5万元的收益。

而叶秋是一家公司的助理工程师，月收入为税后4500元，包括1000元的公积金。一般年终奖为3500元，一年的各种过节补贴性费用为5000元，年收入总共是6.25万元。其中，叶秋每月的公积金1000元，每隔半年可以累积6000元，她会取出投资到基金中。

在家庭的支出上，齐毅每月1000元作为房租象征性地交给父母，保姆每月的工资固定为1100元，孩子的支出约为600元。同时，叶秋还给父母购了友邦保险公司和中美大都会保险的意外险，每月交费96元。再加上每月其它一些支出，齐毅一家每月支出约为3000元左右。自生下孩子后，两夫妻都深知集腋成裘的道理。因此，他们每月确保节约出2000元用于基金定投。包括1000元国泰金马稳健，500元融通深证100和500元广发聚富。

除了每月固定的支出外，齐毅一家还有一些不可避免的年支出。每逢年节，叶秋都会给双方父母一点钱，一年约4000元。另外，一些亲戚朋友等礼节性的支出一年需6000元。同时，叶秋目前在学习法语，一年的学费为4000元，学习课程要到2009年才能结束。除了这些，齐毅一家一年的保费支出总共约10975元。具体保险品种见下表1。

今年以来，齐毅在证券市场上的约达到了50%。但是，广州房价的涨幅却也相当惊人。因此，趁市场红火的黄金时期，如何更好地规划好自己的30万元资金，钱生钱后实现购房梦是齐毅迫切需要解决的理财困惑。

齐毅一家的理财目标：

1、齐毅计划在2009年初购个三房的房子，目前资金为30万元左右。他想尽快累积资金，该如何构建投资组合？股票和基金投资现状是否需要做调整？

2、叶秋单位有四险一金，而齐毅因为没有与单位签合同，没有其它保障。目前，家人的保障是否需要调整？有哪些保险品种可以参考？

3、家庭的承受风险能力为中高程度。希望通过每月参与定投的方式来积累，这些参与定投的资金是否需要调整或增加，定投的种类是否过于分散？

4、小孩将在明年9月上幼儿园，希望在向购房梦想靠近的同时，能尽早开始准备孩子的教育金。

理财规划方案A

一、家庭财务状况综合诊断

理财规划方案A

一、家庭财务状况综合诊断

齐毅夫妇属于典型的白领，事业小有成就，目前整体财务状况基本健康。从资产负债表中得知齐毅一家对理财有正确观念。从齐毅一家的短期理财目标和目前的资产状况相对照来看，齐毅需要在理财方面更好的规划。

以下我们以家庭资产负债表与收支表为切入点，对齐先生家庭的财务状况进行梳理。综合来看，齐毅一家的财务特征及基本建议如下：

1、流动性资产作为家庭的紧急备用金，一般为6个月左右的生活支出，大约是34000元，货币基金的收益远大于活期存款利率，可以将流动性资产的50%--70%左右的资金投资货币性资金，以获取较高的回报。

2、从齐毅和太太从事的职业得知，他们对股票看盘、研究时间较少。而目前投资股市的风险较大，可以考虑在恰当的时间将股票卖出，将资金投资平衡型基金，稳健且可以获取较高的收益。

3、基金投资是齐毅家庭资产占比较高的部分。其中，股票型基金占30%；偏股型占26%；平衡型占18%；指数型占26%。考虑到齐毅的风险承受能力、股市牛市格局的确定、大盘指数的震荡走高及资金急需快速增涨等因素，建议继续保持目前偏股型基金和平衡型基金的组合，增加平衡型基金的比例，在稳健投资的基础上获得较高的回报。

4、齐毅作为家庭主要的经济支柱，且没有与单位签合同，没有其它保障，要考虑他的保险规划。

5、目前齐毅一家与父母同住，父母已退休。在没有购房前，小孩可以由父母照顾，减少支付保姆工资。

二、综合理财建议

1、降低购房标准

2007年初，齐毅将现有房子卖掉，盘活流动资金用于基金、股票投资，这一决定是正确的。因为股市、楼市自2005年起就步入了一个持续增长的阶段，齐毅借助两市攀升的强劲势头，实现了自己桶金的投入，不失为明智之举。

但是，长远来说，建立一个幸福的小家庭毕竟还是要考虑购购自己的房子。因此，齐毅的愿望是2009年初购购一套三房的房子，大约90平方米。目前广州的房产均价大约是9000元/平方米。头付3成，大约需要30万元左右，还有装修费用、印花税等费用。

测算齐毅购房拟投入费用，发现假设投资方面的回报：PV＝-250000，I＝50%/12，N＝16，PMT＝O，FV＝480000，则2009年初资金可达到48万元，可实现头付款。结合目前具体的情况，建议齐毅不妨考虑购购面积适中的房子。

理由如下：头先，假如在2009年，齐毅选择购购三房，以等额本息摊还的方式测算月还款额：(BEG)PV＝90＊9000＊70%、FV＝0、N＝10＊12、I＝7.56/12，则每月的还款金额是6706元。而齐毅家庭月均节余是8031元，两者差距较小。其次，结合齐毅家庭的具体情况来看，上有老下有小，家庭负担较大。假如坚持需要在2009年实现购购一套三房的房子，则他们将会背上沉重的房贷，生活的质量将会受到很大的影响。再者，若是将家庭大部分资金投入房地产，类似杀鸡取卵，且房子的用途是自用，升值不大。

2、调整金融资产的组合配置

考虑齐毅的工作及投资经验，应在恰当的时间将4.2万元的股票卖出。同时，投资基金建议继续持有现有偏股型基金和平衡型基金，并增加平衡型基金的比例，可以考虑LOF型基金。LOF型基金在二级市场的波动类似股票，会出现涨停的情况。根据过往LOF基金的表现，LOF基金一年涨停的次数大约有四次，则在股市行情较好的情况，可以通过二级市场的购卖获得较高的回报。具体的投资品种可以考虑：嘉实300(160706)、南方高增(160106)、招商成长(

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