随着4日工商银行个人存量房贷利率优惠政策的明确，工、农、中、建四大国有商业银行存量房贷细则均已出台。

各银行政策不同

其中，工行的政策较为宽松，不需借款人主动提出书面申请，对符合存量房贷条件者利率由本月10日起通过计算机系统统一转为7折；农业银行针对30万元(含)以上且原执行利率为"八五折"的贷款，也制定了自动调整利率的政策；中国银行和建设银行则需借款人提出主动申请。

此外，部分中小银行从去年底就已经开始推出相关优惠条款，抢占存量房贷市场。不少全国性的股份制银行，把这次房贷利率调整视为拼抢客户、业务扩张、扩大市场份额的机会。据了解，兴业、浦发、民生、中信、光大、广发等多家股份制商业银行的相关规定已经敲定，不少房贷"老客户"已经享受到了利率7折的优惠。

"转7折"有哪些条件？

事实上，无论是国有银行还是股份制商业银行，普通房贷者较关心的问题是新实行的房贷细则能给其带来多少实惠？面对各家银行纷繁复杂的房贷政策，作为房贷者应该如何考虑？

据银行业内人士透露，房贷者在办理相关业务时还需要仔细斟酌。银行对于每笔存量房贷都会逐一考核，不同银行的审核条件也有不同。因而，房贷者不能想当然地认为自己已经通过了审核。房贷者对于自己这笔贷款当前执行的利率水平，可以直接到银行进行查询。在正式确认银行已经对自己的这笔贷款利率进行调整之前，较好还是按照以前的标准多还一些，以免出现还款额不足的问题，在信用记录中留下"污点"。

有专家指出，部分贷款者无法顺利地从银行获得自动转换较优惠的7折贷款，其原因主要是有逾期还款的记录。而不良还款记录是目前银行为存量房贷客户自动转较优惠利率设置的主要否决条件之一。有些银行规定，有一次逾期还款记录，存量房贷客户就无法自动获得新一年度的7折房贷利率，而有些银行条件稍微宽松，可以接受两到三次逾期还款记录。因此，房贷者不妨先跟受理行的客户经理具体了解一下，看是否有可以变通的可能性。

另外，对于部分银行要求存量房贷客户获得7折利率，必须符合贷款余额超过30万元这一底限，使得很多购购小房型，贷款总额低的工薪无法获得7折利率的房贷。针对这类贷款余额低于30万的购房者，理财专家建议，如果资金允许，不妨考虑提前还贷，或者选择转按揭到其他银行。

专家较后提醒，多家国有银行和股份制银行都公开受理同名转按揭业务。但需要注意的是，转按揭后的公积金部分将会全部转化为商业贷款；其间由于抵押品的暂时缺失，将会有第三方担保公司介入，客户会有一部分担保费(此收入为担保公司收入)的支出项目。

据悉，从目前银行间的情况看，同业在存量房贷利率的调整上各有各的条件，并确实存在一些地区差异；而银行对于存量房贷客户的政策还在变化中，门槛有可能进一步降低。专家建议，房贷者应根据自身实际情况，谋求幅度的优惠，以进一步降低房贷支出。

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