目前，多家银行七折房贷细则均已出台。但不少广州市民反映，银行在执行该政策的过程中设置了种种门槛，客户要成功申请七折优惠并不容易。

"上调利率时，银行的反应速度较快；执行优惠利率时，银行却设置了种种关卡。"一位广州市民如此表示。但事实上，对七折优惠设置门槛银行也很无奈。专家表示，如果全部房贷均执行七折优惠，银行一年被挤压的利润将高达200亿元。"银行是否应替政府承担减轻购房的责任仍有待探讨，至少政府应对银行有所补偿或是给予优惠，毕竟银行不是社会保障机构，是需要盈利的。"

专家认为，与其通过七折房贷、降息、减免税收来刺激购房消费，还不如降房价来得更有效、直接。

现状1

银行细则规定"五花八门"

从工、农、中、建四大国有商业银行的存量房贷细则来看，工行的政策较为宽松，不需借款人主动提出书面申请，只要符合条件，就可自动统一转为7折；农业银行针对30万元(含)以上且享受优惠利率的贷款，也制定了自动调整利率的政策；中国银行和建设银行则需借款人提出主动申请。

而对于新增申请的房贷方面，各家银行也设定了不同的门槛。其中，招行除了要求对信用卡、还贷能力等进行综合考察外，可能还会调查水电费、物业管理费等缴纳情况；中信银行则对客户的逾期还款记录和初始贷款情况设有相应的门槛。据广州某商业银行个人贷款工作人员透露，该银行只对头次房贷客户给予7折优惠。

另外，在对"优质客户"的标准界定上，各银行的细则也不尽相同。有的银行比较看重客户的资产状况，有的更看重信用状态，有的则看重收入稳定程度，更有的银行把目标盯在新客户上；还有些银行规定，有一次逾期还款记录就无法获得7折房贷利率，而有些银行可接受2～3次逾期还款记录。

而关于初始贷款金额的规定，有的银行细则并没有提及，有的银行则要求在35万元以上，或"季度审核月均资产不低于3万元或房贷金额不低于8万元"等。

现状2

申请七折有多种附加条件

在这些五花八门的附加条件下，购房客户要享受7折利率优惠并不是一件容易的事。据一位业内人士透露，目前各家银行公布的实施细则大多都只是原则性的，还有一些限制性的条件都由银行内部掌握。不少人在申请房贷的过程中，有的被要求缴纳评估费和银行手续费，有的银行还要求必须存10万元成为贵宾客户等等，才给予7折房贷优惠。

金融界某专家表示，在市场经济条件下，银行在法律允许的范围内，有权根据自己的经营状况设置条件来选择客户。央行房贷新政的本意是提高对居民购购普通自住房的金融服务水平、保障和改善民生，但银行自设门槛后，政策落实大打折扣，真正能享受房贷7折的人并不多。

现状3

程序繁琐普通客户审批慢

刚在番禺购房的丁先生告诉记者，即使能办理7折优惠的银行，也设置了繁琐的申请程序，较终能申请下来的人并不多。据了解，银行对那些贷款额度大、信用良好、对银行贡献度高的申请客户，审批速度比较快，而对多数普通房贷客户审批相当慢。

"之前以为既然央行已出台了总的措施，各银行照办就是了。没想到各银行的执行速度这么慢，而且还有各种苛刻的门槛。"一位陈姓的广州市民向信息时报记者表示，自己在某商业银行申请七折房贷，很多手续都非常繁琐，而较终能否申请成功还是个谜，"上调利率时，银行的反应速度较快，马上就执行了；执行优惠利率时，银行则设置了种种关卡，真令人搞不懂。"

银行说法

设门槛不等于拒绝 合条件仍可申请到

对于目前消费者所反映的申请房贷七折利率困难、申请门槛诸多的问题，中国农业银行个人业务部的梁先生告诉信息时报记者，设置申请门槛其实并不奇怪，"银行也是一个商业机构，会有自己的考虑。"梁先生表示，对此他也不好评价，"至于农行方面，并没有申请房贷困难的问题，只要符合条件，消费者都可申请到。"

事实上，银行设置门槛并不奇怪。因为从目前的利率水平来看，5年期存款利率为3.6%，5年以上的贷款利率是5.94%，按照这个利率水平，银行的房贷可赚到2.34%的利差(不考虑上浮情况)；但房贷利率7折后，只能赚到0.558%的利差，巨额房贷的毛利润将下降76%。而扣除银行的经营成本后，这种损失将会更大，不仅房贷利润大幅减少，同时也会降低银行应对风险的能力。因此，之前就有银行界人士表示，七折利率几乎就是银行的成本利率，会给银行造成巨大的盈利损失，所以必须是那些符合银行种种附加条件的消费者，才能如愿申请到七折房贷。

但设置门槛不等于银行拒绝这批客户。梁先生表示，七折利率确实会给银行在盈利方面带来影响，但仍是银行要"争取"的业务。"比如我们的省分行，每年都会制定一定的利润指标。"因此，对于银行来说，关键是如何想方设法扩大客源，以达到"薄利多销"的目的，"虽然单个业务的利润降低了，但如果能把蛋糕做大，还是能弥补这部分损失的。"

业界观点

谁能从七折房贷中获益？

"我个人认为，用牺牲银行利益来提升楼市购购力的做法，并不明智。" 房产专家韩世同表示。事实上，业界有不少专家认为，关于银行是否应替政府承担减轻购房的责任仍有待探讨，至少政府应对银行有所补偿或是给予优惠，毕竟银行不是社会保障机构，是需要盈利的。

楼市：调整房价才能破局

中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容日前表示，当前的信贷优惠政策是一种利益完全向单一方面或房地产开发商倾斜的政策。在市场环境、经济条件、商业银行体制及居民意识完全改变的情况下，这种新政所能起到作用是十分有限的，它也救不了如此低迷的楼市。

财经大学中国银行业研究主任郭田勇之前也表示，要想打破目前楼市僵局，较为关键的是适时调整房价，这才能从根本上活跃房地产市场，进而刺激整体经济的增长，这比降息、减免税收更有效。

专家：仅"富人"能受益

韩世同认为，房贷七折优惠的政策没有考虑购不起房的人的利益，仅仅是照顾到小部分能购得起房的"富人"的利益。另外，就算不考虑民生问题，单说靠个人所得税的减免来鼓励大家购房的话，还是起不到作用的，因为房价太高，大部分人还是购不起。

(作者：徐凤 李东元)

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