再过25天(明年1月1日)，原个人住房贷款优惠利率就要对所有房贷借款人取消了，即使能获得银行的下浮利率，5.51%的利率仍然高于过去。为了少还利息，不少人有意提前还贷。不过，提前还贷前，除了看清合同、了解贷款银行的还贷政策外，不妨再细算一下自己的还贷成本，千万不要因小失大。

提前还贷违约金各不相同

10年来,银行对提前还贷的规定一直在调整,所以就算在同一家银行,不同时期申请的贷款提前还贷条件也各有不同。因此，市民如果要提前还贷，头先要看一下贷款合同，查找其中详细规定。

据了解,目前本市多数银行都规定在办理贷款后的1年内不得提前还贷，一些股份制银行略有宽松，规定办理后6个月内不得提前还款。如提前还贷将收取违约金，收取方式各家银行略有差异。

违约金不宜超过利息支出

虽然提前还贷可以避免明年多交利息，但理财专家认为，不超过银行规定期限而要交违约金的提前还贷，则应该事先算笔账。

例如，以期限20年、总额50万元、等额本息法还款的贷款为例，按照目前5.31%利率，每月还款额为3386元，如果按照明年基准利率6.12%计算，每月还款额3616元，比原先多了230元，如果获得银行明年的下限利率5.51%，每月还款额为3442元，仅比原先多了56元。而这笔50万元的贷款如果是还贷不满一年，现在提前还贷，按照还款总额1%违约金收取公式计算，所交违约金为5000元。这样一来提前还贷就未必合算了。

理财专家指出，5000元违约金可以维持9个月多交56元利息的那部分。所以如果这个贷款人目前还贷已经超过3个月或者更长，那么提前还贷未必合适，不妨等到满1年后再提前还贷。

专家建议还贷不要盲目

为此，银行房贷专家建议市民提前还贷不要盲目，计算好成本支出。此外，还应注意以下几点：

头先，提前还贷要提前预约，各家银行一般都规定提前1月联系贷款发款行；其次，还款后，不能影响了自己的生活质量，不要为了每月少交几十元，而委屈自己；再次，提前还贷各家银行都有个门槛限制，一般每次较低提前还贷额要大于每月还款额的6倍，有的银行对每年的提前还贷次数也有规定；较后，把多余的钱用来提前还贷固然可以，但也不要错过身边其他更好的投资渠道。

　　　　　(作者：钱妤)

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