刘女士今年43岁，在一家国有企业办公室工作，每月收入1000多元，每年有3万元的大病保险；先生今年53岁，在一家合资企业做管理工作，年收入10万元左右，单位有基本养老保险和补充商业保险，两年后将办理内退手续；儿子在外地读大学一年级。刘女士的家庭可以算得上是典型的“空巢族”，他们现有一套80多平方米的住房，存款约50万元。想再购套价格便宜些的小房子，一是可以赚取房租收入，二是将来孩子结婚时她和先生可以住小房子，80多平方米的房子给儿子做婚房。他们还计划购辆15万元左右的汽车，等先生退休后还准备每年国内或国外旅游一次。

　　点评刘女士家庭收入尚可，而且夫妻两人的各种养老、保险等保障较好。但从刘女士的理财结构情况来看，存款几乎占了家庭金融资产的100％，有点过于保守，有必要灵活利用新的理财工具提高理财收益。

　　同时，在消费上，刘女士的一些计划也未必科学，特别是在目前国家进行宏观调控，房价上涨空间有限的情况下，购房投资应当慎重考虑。

　　建议购房可以暂缓。目前，国家采取了一系列旨在抑制房价非理性上涨的举措，所以在是否购房的问题上应“顺势而为”。刘女士不妨暂时观望一下。儿子目前还在上大学，完全没有必要提前购房，可先将计划购房的资金进行科学投资，这可以带来一定的投资收益。

　　增加理财收益。从刘女士把所有的积蓄全部存入银行来看，她属于稳健型的投资者。目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。根据自己的偏好，她可以将存款一分为二，二分之一的资金购购国债或债券基金，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债较适合她，特别是储蓄国债，购购手续简单，兑付相对灵活，具有较高的投资价值。另外也可以购购债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，收益一般高于国债。另外二分之一的资金购购人民币理财产品，人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，目前的品种以一年期为主，其预期年收益为2．7％左右，而一年定期储蓄的税后年收益只有1．8％，两者相差0．9个百分点。另外，刘女士的后续家庭收入可以采用货币基金的方式来进行打理，购购货币基金不但灵活性有保障，积攒到一定额度后还可以转入其它收益更高的渠道或作消费之用。

　　购车不必追求太高端次。刘女士的家庭收入虽然比较高，但未来的消费压力也较大。单单为儿子准备婚房一项就有可能花去一半以上的家庭积蓄，并且作为家庭顶梁柱的先生面临退休，届时家庭收入可能会大幅度下降。所以，建议刘女士购车的计划也应慎重。考虑目前油价不断上涨，养车的费用不断增加等实际情况，建议刘女士头先考虑小排量、价格在10万元左右的经济型家庭轿车，这样不会对未来购房、出国旅游等带来太大的影响。

（房地产时报）

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