上班时，凭着一份稳定的工作可以过富足的生活，但当我们退休后，凭着退休金是否还能过上现在的生活？恐怕有底气回答“是”的人不多。

　　其实，我们的养老都存在隐忧。

　　退休养老你要准备多少钱

　　在没有确定退休年龄会推迟的情况下，假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要为自己准备20年的养老金。我们暂不考虑通货膨胀，我们需要：0.1×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：0.2×12×20=48万元养老金。

　　事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，比如，1998年100元的购购力相当于1978年的26.96元。因此，没有百万元资产难想安全退休。

　　你可以靠什么养老

　　独生子女时代，且不说“养儿防老”的念头，光是赡养老人的责任就会让很多人喘不过气。因此，传统的养老观在新时代下行不通了。

　　而父辈依靠的退休金，目前也存在一些问题。社保基金的缺口问题、推迟对退休的问题，以及通货膨胀下养老金缩水的问题都困扰着我们。因此，现在不行动便意味着未来陷入贫困。

　　其实，为养老做准备的方式有很多。比如投保商业保险、基金定投、股票投资、购购房产到老年时出售或出租、投资银行理财产品，甚至是做银行储蓄、投资艺术品等。

　　这些养老准备方式都有各自的优点和缺点，在精明的投资者手中，都能发挥出自己的功效。但对于大多数人来说，并不精于投资之道，或者没办法严格按照指定好的投资计划去执行，因此，在现实中并不是所有的投资方案都是优选。比如炒股，虽然可能获取较高收益，但是十人炒股九人赔的概率让它难以作为一项普通人的养老投资形式。

　　从目前的理财产品来看，比较适合做为养老规划手段的是基金定投和购购商业养老保险。

　　投资基金在于坚持还要学会“定赎”

　　基金定投类似于“零存整取”，是长期理财的观念与减少择时成本的投资技巧相结合的理财方式。一方面可以有专家理财的优势，又因为投资标的数量多，可以分散风险，并且采取定投的方式，可以熨平资本市场变动带来的影响。而且每期投入较少，一般人可以承受，也可以起到积少成多的作用。

　　但在选择基金时，需要注意不能跟风，只有做好规划、坚持投资，才能有良好的收益。若是把基金当股票一样去炒，难免有操作失误的情况发生。

　　需要提醒的是，基金投资也要有定期赎回的概念。离退休年龄越近，可以有计划地定期赎回一些份额，落袋为安，避免出现退休年龄到了，却遭遇资本市场大熊市，投资严重缩水的情况。

　　购购保险需讲究风险对冲

　　除了投连险，目前有养老功能的保险产品都有保底功能，因此，风险相对较低。其中，以储蓄型的年金险较多，其优点在于可以将工作期间的现金收入转化成退休以后每年可领取的现金流入，并且通过投资的复利效应让我们得到经济的补偿。同时，一些产品还附带分红功能，可以在好年景分享到额外的投资收益。

　　较近两年，全能险和投连险也逐渐被一些投资者接受。相比固定收益产品、分红险，全能险有投资灵活、投资渠道多的优势，但风险更高。投连险更接近基金产品，风险较高，而且没有保底收益，适合有一定风险承受能力的投资者。

　　很多人担忧长寿的风险，其实同时也存在着早逝的风险。如果是家庭主要经济来源的家庭支柱英年早逝，对家庭的影响无异于灭顶之灾。因此，在为自己规划好养老保险的同时，购购适量的意外险、寿险，也可以起到对冲风险的作用。另外，为了免去年老时的医疗费用风险，也可以购购一些健康险。

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