未来，他们不仅希望为孩子创造良好的教育条件，也希望可以提前退休。

　　《理财周刊》：

　　三套房产年轻家庭 如何调整资产配置

　　文 本刊记者 张安立

　　刚满31岁的陈先生和同龄的太太靠着共同的努力，已经坐拥三套房产，家庭净资产积累在短短五年内也超过了300万元。现在，忙碌好多年的他们开始准备实施造人计划，同为独生子女的夫妇俩希望能生两个孩子相互为伴，这一设想当然需要将家庭资产好好筹划一番。

　　收入来源多样

　　陈先生在制药行业从事IT工作，太太在外企担任人事工作，两人的月收入分别为6000元和5000元。三套房产中，两套出租房产的月租金共4800元。由于对电脑比较精通，陈先生还兼做一些业余工作，每月赚1000元左右的外快。

　　家庭每月的支出共8800元，其中包括基本开销3000元、娱乐性花销3000元、房屋还贷2600元、基金定投1000元，以及医疗费用200元。掐指算来，陈先生家每月的结余有8000元。

　　年度收入方面，不仅有太太的年终奖金5000元，还有一笔公司红利来自4年前陈先生和两个朋友共同出资经营的电脑公司。虽然当初只是投资了3万元入股，但是开张一年后就不断有资金回报，每年陈先生可以领取分红10万～15万元。

　　年度性家庭花销主要集中于保险费、旅行费及人情费上。其中保险费分两部分，一是坐拥车的车辆保险4000元，另一笔是两人养老保险各近3000元。年假旅行及过节走亲访友、探望父母的费用约计2万元。如此一来，家庭年度结余在7.5万至12.5万元。

　　投资不再挑战高风险

　　陈先生和太太结婚7年来，已经先后购下了3套房产，市值分别为80万元、110万元及140万元，而且只有2007年购入的价值140万元自住房余有26万元贷款。那么，他们的生财之道究竟是什么呢？

　　原来，陈先生并不单单靠工作、投资公司赚钱，还曾经参与过不少金融投资，就连高风险的期货他也涉足过。当初年轻的时候比较‘勇敢’，加上运气不错，还是赚了一些的。陈先生介绍，在他购套房产的时候，上海的房价还不高，就一次付清了，次购房时虽然办了贷款，但在2年里就又靠投资把贷款还清了。现在我开始求‘稳’了，就连股票也不敢购了。如今陈先生的投资方式只限于基金，市值15万元，其他家庭资产有现金及活存1.3万元、定期存款11万元，以及坐拥车价值12万元。负债中除了房屋贷款外还有信用卡欠款1万元。

　　育儿规划希望靠理财实现

　　已过而立之年的陈先生和太太希望在未来一年内生育个宝宝。为了让孩子得到较好的照顾，太太会在宝宝3岁前不去上班。按照这一计划，家庭的收支肯定会发生变化，陈先生想通过理财师了解一下如何安排资金流。至于个宝宝，我们现在只是有个初步的想法，一切还要等以后再做打算，当然，为此需要做的准备也希望理财师可以分析讲解一下。

　　在孩子教育问题上，陈先生和太太达成一致，他们并不打算孩子出国念书，而是在国内接受教育，所需的教育金大约多少、如何提前储备？

　　由于现在工作压力比较大，陈先生和太太也想好好安排一下保险和养老退休的问题。按照现在的收入水平、家庭财务情况，他们该投保什么保险，又该如何实现提前退休的梦想。

　　专家建议一：资产配置分析和理财建议

　　资产与负债结构分析

　　陈先生家庭资产总计约412万元，其中包括了对陈先生持有的自营公司股份的估值。总负债27万元，资产净值约为385万元。

　　投资性资产为216万元。投资性资产占总资产52%以上，相对充足。

　　陈先生家庭目前尚未有意识地建立家庭现金储备，流动性资产比率（0.32%）略显不足；借贷流动率（消费负债/流动性资产）为76.92%。

　　负债率较低，偿付能力（偿付比率=净资产/总资产= 93.46%）尚属健康，信用负担相对较轻，偿付债务能力较强，本属健康。但应合理使用信用卡，由于信用卡利率高昂，按陈先生家庭情况，不应有任何的卡债。信用卡能使生活变得简单而有效率，但要有效利用信用卡的延迟缴现期和免息还款期。

　　无论是总资产还是投资性资产，在资产配置上有明显的不平衡的特点。投资偏好明显，风险较为集中。

　　收支储蓄结构分析

　　陈先生和陈太太目前的税后收入基本相当，陈先生的税后收入占总收入的为27.13%，陈太太占约21%，而理财性收入占比52%。表现出收入的多元化。 与此同时，也因为理财收入占到了半壁江山，因此收入稳定性可能较工作收入差，因此必须注意每年的现金流量状况。

　　支出方面，陈先生家庭固定支出占总支出的比例为45.6%。社会性支出占总支出比率约为17.02%，尚算合理。消费支出占总收入的比率分别是30%多点，按其收入额度而言应属健康。但需注意到收入的稳定性。但理财性支出仅占家庭总支出的约8%，主要因为陈先生家庭由于家庭保障的缺失，使得该比率偏低，应引起关注。

　　储蓄方面，陈先生家庭自有储蓄率占其税后收入46.7%，表明储蓄状况良好。但我们必须看到该客户生活储蓄（即其正常工作收入扣除其社会性支出和生活支出）仅占其净储蓄的18.66%。随着陈太太进入妊娠期和哺乳期，其家庭收入、特别是稳定收入的部分将面临一定程度的减少，未来孩子出生后的生活支出又将增加家庭对理财性收入的依赖性，这对大部分投资性资产为房产，同时大部分收入来源于房租和股权分红的陈先生家庭是一个很大的挑战。

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