江小姐与丈夫都是刚从大学毕业不久，踏进社会的新职业人，工作时间均未满三年，较近刚刚结婚。“80后”总是会面临赡养四位老人以及未来的小宝宝的责任，尽管现在问题还没到眼前--两人的父母都还在工作。但是未雨绸缪总胜于临急抱佛脚，这天江小姐找到理财经理，希望能够对这个新组建的小家庭(以下简称“江小姐家庭”)的未来有所规划，提早开始财富管理的进程。

　　专家：招商银行私人银行广州投资顾问朱滢

　　二、理财目标与分析

　　江小姐家庭的财务情况相对比较简单(见表2)，目前没有债务负担，收入与支出也相对稳定。未来可预见到的是，随着双方父母的相继退休，以及家庭新成员的诞生，家庭开支必将大幅增加。而购车、购房也有可能加重家庭的财务负担。因此，提前做好规划，管理自己的预期，在适当的时候做适当的事，是非常必要的。

　　按照江小姐的希望(见表3)，三年后购车，五年后购房并且开始养育下一代，六年后父母相继退休需要增加赡养金额。而家庭工作收入预计将按照每年5%的速度递增。以江小姐家庭当前的收入情况与储蓄金额，这些期望能否实现?或是否应该推迟时间，降低期望?

　　头先可以从期望达到的目标值以及时间点“反推”需要积累的金额:

　　按照江小姐家庭对购车、购房的理财期望，借助简单的理财计算器工具，假设年率为10%，则为了在预想的时点达成预定的目标，江小姐家庭需要从现在开始，连续三年每月储蓄至少8457元。这还不包括五年以后预想中将会增加的开支。

　　目前江小姐家庭年收入125000元，如果要实现每月8457元的储蓄额，看起来可能性不大，而且有可能导致生活质量的急剧下降。

　　三、理财规划建议

　　1.压缩开支，调整目标

　　在清楚认识到期望难以实现的情况下，理财规划师向江小姐提出了三方面的建议:一是适当压缩家庭开支，以提高储蓄率；二是寻求其他收入来源，这其中当然也包括提高资产配置的风险程度以追求相应的超额回报；第三，也是较根本的，适当调整相应期望实现的年限，或降低水准。比方说，把购价值15万元车辆的预期调整为购购12万元左右的车辆；或者把房屋的定位调低，争取把头付金额控制在25万元或更低。

　　2.莫忘保险:人身意外险、养老分红险

　　“这种情况下，哪里还有条件购什么保险?”面对理财规划师的建议，江小姐如是说。其实这种想法相当正常，保险产品的配置的确应该在不影响家庭财务规划的前提下进行。严格来说，购购保险的支出应该作为家庭财务收入的扣减项，应严格控制购购保险的品种以及金额。一个简单的准则是，每年缴纳保费金额应以不超过家庭收入的十分之一为宜。

　　像江小姐家庭目前的情况，应适当配置人身意外险，以求在一定程度上覆盖可能对家庭造成严重影响的人身风险。至于侧重于养老的分红型保险，则可在收入继续增长，能够轻松满足家庭储蓄必须额度以后再行考虑，当然在越年轻的时候投保，所需缴纳的保费越低。

　　3.基金定投省时省力

　　无论是较激进的股票型基金，还是较稳健的债券型基金，都可以通过基金定投来实现操作。为什么要选择基金定投，而不是把手头上的积蓄一次性全部购入?

　　理财规划师向江小姐分析了两方面的原因:一是江小姐家庭的储蓄主要还是依靠工作收入，基本上是按月收入的，收入情况限制了江小姐家庭必须选择分期分批的投资方式；二是作为普通家庭而言，难以时常跟进证券市场的波动情况。能够准确捕捉到较佳点高抛低吸固然很好，然而即使对于专业人士而言，想要百发百中地准确把握市场脉搏无异于天方夜谭。因此对于没有太多时间及精力进行主动操作的普通投资者而言，选择规律性的分期分批投入方式，是既省时省力，又能收到良好成效的“懒人”办法。（记者 黄应来）

　　表1

　　江小姐家庭资产负债表(单位:元)

　　资产　　　　金额　　负债　　　　金额

　　现金　　　　40000　信用卡透支　　 /

　　其他金融资产 10000 汽车贷款 　　　/

　　资产合计　　50000负债合计 　　　/

　　净资产 50000

　　表2

　　江小姐家庭年收支损益表(单位:元)

　　工资收入 120000

　　理财收入 5000

　　收入合计 125000

　　减: 日常支出 (50000)

　　交通费 (15000)

　　旅游费 (10000)

　　父母赡养 (20000)

　　支出合计 (95000)

　　结余合计 30000

　　表3

　　江小姐家庭理财期望表(单位:元)

　　期望目标　　期望金额　　期望时间

　　汽车　　　　150000　　　　三年

　　房屋头付　　300000　　　　五年

　　父母赡养　　增加至30000　六年后开始每年

　　子女抚养　　30000　　　　五年后开始每年

（编辑：一扬）

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