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“80后”新婚族财务规划
编辑:海南房产网 发布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:发布当天 阅读 627 次
夫妇的资产主要有花木新村房产,价值50万元,14.5万元贷款余额。活期存款有2万元,定期性存款有1.3万元,股票市值在5万元左右,另有借给同学的资产1.2万元年底可收回。
夫妇二人打算3年后生育子女,目前需要开始积攒子女养育资金;其次,夫妇俩想在5年后将房子置换成现价100万元的房子,以改善住房条件;再者,夫妇两人目前只有基本社保"四金",如何增加自身的保障程度;较后,怎样实现家庭金融投资资金拥有持续的、较强的增值能力。这些都是徐强夫妇的理财目标。
[理财方案]
面对以上这些难题,我们请上海银行静安支行的慧通理财团队--"梦之队"为徐先生夫妇作出如下规划,不妨也给更多的"80后"年轻夫妇作参考。
一、缩减开支,在不影响生活质量的前提下减少冲动消费。"80后"的主要特点注重生活品质并喜欢享乐,在消费行为上较冲动。因此,可调节和缩减的幅度较大,建议徐强夫妇将月度支出缩减在月收入的50%左右,即包括每月还款,刚性支出在5000元。余下闲散资金,可进行投资或培训。
二、做好职业生涯规划,真正实现开源。理财规划不仅仅是财务上实现保值增值,而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划,它将使理财者本人有更多的财产可打理,并获得个人在社会中的认同感。建议徐强为自己建立一个中长期的职业生涯规划,将不稳定的兼职收入变为长期的薪资增长。1至3年内,参加各类与专业有关的培训,拿出过硬的国际证书,以增加自己在专业性方面的砝码。第4至第5年内参加国内品牌大学MBA业余进修班,以期在管理技巧和沟通能力上有所提高,为今后的职业转型做铺垫。
三、5年换房。5年后,徐强的事业应小有起步。孩子也在二三岁左右需要人照顾,可将徐强的父母接来同住,而孩子也有人全天候看护。此时,家庭因徐强的收入提高,小有积蓄,将原来的小房子卖掉,可以作为大房(现值100万元)的50%头付,其余由公积金及商业贷款解决。
四、为孩子准备教育金。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高端目标过渡,分步筹备教育准备金。
五、为社会保障添加"双保险"。建议给收入占主导的徐强配置保额在120万元左右的定期寿险以及附加意外、健康险。随着近年女性得病率的提高,建议妻子考虑重大疾病险保额在16万元左右。
六、坚持定期定额、长期投资。目前徐强夫妇的资产结构存在着较大的缺陷--即品种单一,风险集中。因此,如何使金融资产实现长期稳步增值是他们夫妇俩所面临的主要问题。基金定投是较佳选择。该方式可以强制储蓄,适用于工作繁忙,无暇打理资产且投资经验匮乏的白领人士。徐强夫妇可将每月余下的储蓄投资于业绩杰出的基金,交给专业团队进行打理,分享资本市场长期的资本利得。
七、更新金融理财观念,适度运用小额信贷策略。徐强家庭可以充分运用小额信贷工具,以缓解短期的资金短缺。按期归还,其信用等级会有所提高,为今后在银行自住房贷款打下良好的信用基础。
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