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白领男职业危机时偏遇意中人如何能购房结婚

编辑：海南房产网发布日期：2016-09-10 00:00:00 有效期：发布当天阅读 524 次

阅读声明：文章内关于户型面积的表述，除了特别标明为套内面积的内容外，所涉及户型面积均为建筑面积。

随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如购房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。

　　光大银行马箖

　　家庭情况

　　刘先生，29岁单身白领，从事信息技术工作，年薪12万元，年终奖8万元。刘先生职业和收入都较稳定，作为公司的业务骨干，前景应该不错，但随着经济危机的到来，公司裁员的风声日紧，别说业务骨干，就是公司高管也未必就是铁饭碗，这让刘先生产生危机感。恰在此时，他经人介绍又遇到意中人，感情发展十分顺利。现在刘先生犯难了：是全身心努力保住工作，把恋爱限制在可控的范围里，还是婚姻大事为重，先组建家庭？

　　■理财目标

　　1、女朋友一再催促，年内结婚从经济上、职业发展上是否可行？

　　2、如果考虑结婚，立即着手购房子，房价如此之高，眼下是不是划算？

　　■理财分析及建议

　　都市白领中，在成家和立业之间举棋不定、犹豫抉择的，确实是大有人在。他们往往会担心：购房、结婚是一笔很大的支出，自己在经济上准备好了吗？购了房子，背上还款的压力，会不会降低生活质量？照顾家庭必然牵扯精力，不能全身心投入工作，会不会影响事业的发展？现在经济形势不好，万一哪天工作上遇到不顺，收入减少，是否难以尽到对家庭的责任？种种顾虑，不一而足。每个人的经济情况和人生经验各不相同，自然对这些顾虑有着自己的解释，但我们不妨单从购房能力的角度出发，进行一些测算，为刘先生决策提供些参考意见。

　　和未婚妻联手购房"一举两得"

　　据了解，刘先生参加工作已五年，有25万元的积蓄。而女友的收入只有他的一半，也就是10万元，工作到现在的积蓄大概10万元左右。两人都正常缴纳公积金(没有补充公积金)，每月缴存额大约2000元左右，可贷出60万的公积金贷款。假设贷款期限为15年，每月的还款额为4400元左右，也就是说每月需要在缴存公积金之外的还款额是2400元。

　　所以，如果两人完全不使用商业贷款，可选择总价80万元左右的房子，其中20万元头付，60万元公积金贷款，另外再准备10万元至15万元左右现金用于交易佣金、税费及简单装修、家具购置等。这种情况下，还款支出大约只占未来家庭总收入的10%，负担较轻，对日常的生活质量不会造成影响，但可能住房面积较小，或位置偏远。

　　如果两人想放大购房预算，比如选择总价120万元的房子，可考虑做一部分商业贷款。这需要准备的初始资金包括24万元的头付和10万元左右的交易税费和装修、家具款。同时贷15年60万元的公积金贷款以及30年36万元的商业贷款，假设能享受较低贷款利率，每月的总还款额是6200元左右，也就是说每月需要在缴存公积金之外的还款额在4200元左右，约占家庭总收入的17%，还款压力也不算很重。

　　由此可见，由于政府减免普通住房购卖的多种税费，将头付比率从30%降到20%，特别是允许商业贷款较低7折的利率等政策出台后，普通住房的购房成本降低了。同时由于双方公积金账户都积累了一定的资金，可以在初期选择用公积金账户的累存额冲还商业贷款，这样可在购房较初的一到两年时间里不考虑还款。经过分析，我们认为，刘先生完全可结婚、购房齐头并进。

　　公积金并非一定优于商业贷款

　　由于商业贷款的较长可贷款期限大于公积金贷款，同等贷款本金的商业贷款的月还款额甚至可以低于公积金贷款，比如说，10万元30年期7折利率的商业贷款(年利率4.158%)，每月需还款约为487元，而10万元15年期公积金贷款(年利率3.87%)，每月需还款约为733元。

　　对于30岁左右的年轻人来讲，有结婚、生子、购车等种种短期使用资金的需求，眼下收入可能还不高，而未来的收入增长是可预期的。这种情况下，购房的还款压力主要在集中在较初的5-8年的时间里，所以如果想购置条件较好的房子，又不想在初期承受较大的还款压力，可以考虑减少公积金贷款，增加长期的商业贷款。比如在上面160万房子的例子里，如果使用10万公积金贷款，118万30年期商业贷款，每月需要在缴存公积金之外的还款额会从5700元降到4500元左右。即便之后央行提高贷款利率到前期的较高水平(7.83%)，月还款额也只有5400元左右，而且这时还可以考虑申请公积金装修贷款，提前还商业贷款，甚至到时候可能已经有足够的资金直接提前还款了。

　　在购房融资安排中，不少人有一个误区是希望总的还款利息越少越好，甚至以为"无债一身轻"，但实际上，在利率水平较低的经济环境里，在合理的范围内承担一定负债，并尽可能降低初期的现金流出，是购房融资安排中更正确的原则。

　　对抗风险，家庭比个人更坚强

　　假设我们不是从家庭的角度，而仅仅从单身一人的情况来筹划购房这件事，发现将面临极大的资金压力，甚至根本无法实现。无怪乎说"家庭是社会较基本的经济单位"。在经济不景气的情况下，单身一人收入下降，生活水平必然会下降；而有家的人，可能因为另一半的支持而不受太大影响。单身的时候可以全身心的投入工作，但饮食起居上也得自己动手或者干脆对付了事，有家的人在另一半的照顾下，生活稳定有规律，可能更有精力在事业上拼搏。

　　较后一点需要提醒的是，"成家"意味着承担了更多的责任。经济危机的发生更提醒我们要做足家庭的保障。在一般情况下，应预留出相当于6个月家庭支出的资金，作为紧急准备金；应给双方都购购一份至少能够覆盖房屋贷款额度的定期寿险，来转移风险；应了解双方的工作单位提供了哪些医疗保障，对于不足的部分应该补充商业医疗保险。在有了孩子之后，还应尽早地考虑子女教育金和双方的退休金的投资积累。

　　[理财师手记]

　　财富也许只是快感，而不是欢乐

　　随着近几个月国内楼市强劲反弹，"购涨不购跌"的国人们又开始在街头巷尾讨论起购房是否合适的话题。

　　我回忆起去年楼市阴跌的岁月里，周围朋友大部分好像已将这个话题遗忘，该结婚的结婚，该出国的出国，总之是该干嘛干嘛。但是不知为何，一旦这个生活工具(诚然也是个宗的生活工具)开始体现出能够"生产"的魅力时，好像这一切都改变了，结婚的考虑着是否购房会高位套牢，出国进修的开始犹豫自己的学费是否还可以成为投资头付。于是，现在购或者将来购就成了一个复杂的金融工程；也许今天我们生活在这样一个极富生命力与朝气的国度里是我们这辈子较幸运的事情，成功者们尽可以自命不凡；但是另一部分人也无需终日愁眉，因为你们的理念在另一个国度可能就是金科玉律。

　　总之，生活离不开，但是一旦生活被所完全控制，那也许您得到只能是一些快感，而不是生活的欢乐。

　　[保险规划]

　　家庭建立初期的保险规划要点

　　中国平安杨春光

　　家庭在建立初期往往会面临较大的费用支出，譬如购房费用、装修费用、婚嫁费用等等，与此同时也会产生较多的贷款，这些贷款对于这个家庭来说就是未来需逐步偿还的"负债"，而且经历的时间会比较长。贷款偿还的基础是家庭成员持续而稳定的收入。所以，在家庭建立初期保险规划的目的就很明确，帮助家庭成员转嫁未来可能导致收入中断的不可控风险，常见的风险就是因疾病和意外伤害导致的残疾或身故。对于单个个体来说，发生上述的风险的可能性是很低的，很多人因此觉得保险可有可无。但是，当很多个个体集合在一起的时候，概率就开始产生作用了，一定会有人"中奖"。这很像我们平时购彩票，明明知道中奖的概率很低，但都愿意去试一试，因为每个购彩票的人都在想："万一这个中奖的人是我呢。"这里的"万一"和保险的"万一"其实是一个道理。前者中奖是人生快事，而后者则是悲剧；彩票带来的是"锦上添花"，而保险带来的是"雪中炭"。当您用严肃的态度来面对人生的时候，您认为哪个更重要？

　　家庭建立初期之保险规划的就是：家庭成员的寿险保额总和至少要能够达到所有的贷款总额，保额的分配一般根据收入的比例进行分配，保障的时间设定至少要和还贷的时间等长，险种的搭配可以根据投入的预算灵活搭配，一般以寿险和两全保险为主，可以是定期或终身，在此基础上还可以适当附加重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗等险种，进一步提高保障水平。