郎帅，IARFC国际认证财务顾问师。

客户情况：

冯先生，27岁，从外地来沈，在外企工作，单位负责房、车，有正常险金待遇；每月收入1万元，花销大概在2000-3000元间，年底有奖金20万左右；女友准备调来沈阳工作，5年内不准备结婚，3年后可能留沈也可能往他处，并想自己做经营。

理财目标：

求一种能让资金升值的办法

财务分析：

冯先生在白领人群中属于收入偏高的，较显著的特点是没有固定资产，如果冯先生一旦确定将来留在沈阳，没有一处房产，会让自己处在一个非常尴尬的境地，所以，适当增加房产投资，不仅能备不时之需，而且也能带来相关收益。经沟通后，了解冯先生目前的钱财主要都是用定期存款的方式来完成的，将来还有可能完全自己创业，所以应对此积极制定适宜的保险计划来为自己做出保障，并且用基金等方式组合来为将来的创业做出准备。

　　理财建议

一、购置小户型房产，做公寓房投资。

有句老话，“有土斯有财”，冯先生虽然不确定在沈阳长住，但一样可以通过购置房产来做投资。冯先生可以在繁华街区购置40平方米左右的精装公寓房（每平方米8000元左右），头付10-15万，类似公寓房投资，年一般来说可以达到8%左右（好地段），完全高于同期的贷款利率，在享有较高回报的前提下，还可以期待房产的升值。

从目前沈阳的楼盘发展来看，好地段的价格仍然保持稳中有升。但要注意的是，不要选择完全包租形式，尤其是开发商包租（不确定的风险太大），一是自行出租有机会取得更高收益，二是将来一旦留沈，也可做短时居住之所。

二、用购购货币基金的方式，来解决日常开销和半年内不确定款项。

冯先生每月花销接近3000元，适合将日常备用金设在1万元。另外，如果有一年内潜在的消费款项再加上这1万元都可以用购购货币基金的方式来完成。货币基金并不属于高收益品种，但它具备银行活期存款的存取灵活特点，又兼备定期存款的收益，所以可以经常用来做过渡性的投资。

三、用基金定投及直接申购开放式基金的方式来做基本积蓄。

经过沟通后，了解到冯先生愿意承担一些风险，来追求更高的收益，建议择机组合股票型和混合型基金品种。利用每月的节余收入，购购定投基金，这样能更好地养成零存整取的习惯。

四、购购高端类保险品种，直接对自己的较高收入做出积极保障。

按冯先生现在的收入水平来看，正常的社保无法对其身价做出合理保障，建议购购高端寿险品种，来综合解决医疗、养老等问题。以一家保险公司的品种为例，年交保费2万元不到（交费20年），到65岁时可以一次性领取50万元，并在此期间享受到较高150万的寿险保障，每年有20万元的医疗费用（用药突破社保范围，90%报销）。此款产品年交费还不到冯先生年收入的10%，但保障却相对完善，可以用较简单的方式来解决保障计划。

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