上周央行意外上调存款准备金率后，市场加息预期升温，不少市场人士预计，央行可能自季度开始进入加息周期，并且有传言称，房贷七折优惠利率政策也可能取消，而且一些银行已明确二套房贷利率下浮幅度要受更多条件限制，有银行甚至取消利率下浮优惠。

　　选择固定利率房贷，将利率固定在相对地位，是否可为呢？记者经过比较后发现，目前市场上房贷的固定利率普遍比浮动利率要高。对于可以获得较高折扣利率的客户而言，选择固定利率房贷未必划算；而对于无法获取下浮利率的客户而言，选择固定利率房贷，是一个不错的选择。

　　选择固定利率 定为5年较合适

　　李女士前几年贷款购了一套房，贷款已经还清，较近又看中了一套120万元的住房，准备头付五成，向银行贷60万元，分20年月供，该选择怎样的房贷方式？

　　李女士准备申请的贷款属于二套房贷。记者昨日走访发现，不少银行明确二套房贷利率下浮幅度要受更多限制，甚至取消利率下浮优惠。

　　而如果选择固定利率，期限不能太短，因为可能加息后获得的利率优势难以弥补加息前的利率劣势；期限又不能太长，因为经过一轮加息后如果利率再次快速下降，也可能得不偿失。从目前时点看，央行可能在今年开始步入加息周期，利率固定在五年左右比较划算。

　　可获高折扣利率者 浮动利率划算

　　以李女士的60万元贷款为例，如果能够获取下浮七折的利率，则目前利率仅为4.158％，比招行三年期5.58％和五年期5.85％的固定利率分别高1.422和1.692个百分点。银行贷款人员表示，除非国家政策明确取消，利率折扣一旦确定，就将一直保持下去。这意味着，以后无论基准利率怎样变化，打折后的实际利率变化幅度都将缩小30％。

　　以五年固定利率房贷为例，对于能够获取七折利率房贷的客户而言，只有五年以上贷款基准利率由目前的5.94％加至8.36％以后，也即意味着以每次0.27个基点，至少要加息九次以上，七折优惠利率才可能超过目前5.85％的固定利率。这种可能在未来五年的发生几率比较小。

　　因此李女士选择浮动利率更加划算。

　　低折扣或上浮利率者 固定利率划算

　　不过，如果李女士只能申请到基准利率甚至利率要上浮10％，则选择固定利率房贷较合适。目前五年以上贷款的基准利率为5.94％，而招行的五年期部分固定利率可优惠至5.85％，已经比基准利率还低，建行的五年期固定利率为6.16％，也只比基准利率高0.22个百分点，基本上，在央行以每次0.27个百分点的幅度加息一次后，市场浮动利率就可超过目前选定的固定利率。

　　而就目前的经济复苏情况和央行回收流动性的决心来看，在今年步入加息通道的可能性是比较大的。

　　事实上，即使李女士能够从银行获取一定折扣的利率，但是折扣比较低，比如只能打九折，选择固定利率也比较合适。如果在未来一年多的时间里，央行加息三次，则李女士在前五年选择固定利率房贷更划算。

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