市场曾一度盛传的“取消头套房利率7折优惠”被“不幸”言中。日前，有报道称中国银行取消7折房贷，将房贷利率由7折提高到8.5折，取消7折房贷的传言终于成为了现实。尽管其他商业银行大多否认将取消7折利率，但各银行信贷收紧、审批从严已是不争的事实，有银行业内人士称，“7折利率优惠迟早会被取消，只是早晚而已。”在此预期下，如何贷款才更划算呢？本期《金融周刊》特邀银行专业人士为你支招。

　　成都现状

　　取消7折房贷？蓉城多数银行未跟进

　　中行取消7折利率后，其他银行是否也会跟进呢？2月4日，记者以房贷客户身份就成都主要商业银行的房贷政策进行了咨询。成都地区多数银行对于头套房贷的头付较低仍是20%，利率优惠较低仍旧可以做到7折。

　　交行四川省分行的相关人士先对停止放贷一事进行了否认，并表示，“头套房的7折利率优惠仍在执行当中，当然这只是针对符合条件的贷款者。”大部分银行的信贷经理表示，他们还没有接到总行关于取消7折优惠利率的通知，目前房贷业务变化不大。

　　“7折利率优惠迟早会被取消，只是早晚而已。”成都某中型股份制银行分管信贷的副行长这样告诉记者。对于7折房贷的取消，业内人士认识较为统一：既然中行已经正式取消，其他银行迟早会跟进。国泰君安较新发布的报告也指出，中国银行降低购房贷款利率优惠是消费信贷收缩的明显信号，近期其他银行将效仿。这意味着，2008年底开始实行的头套房利率优惠政策将成历史。

　　据一专业贷款服务机构介绍，虽然在一些银行办理购购头套住房贷款时还可享受7折优惠利率，但银行对借款人的审核更为严格：，单身借款人必须是个人头次贷款购房；已婚借款人必须是家庭成员中头次贷款购房者。，银行对借款人月还款能力审核力度加大，除要求月收入证明在月供的2倍以上，还必须提供与收入证明相符的半年以上的银行流水。第三，要求借款人征信记录良好，无不良信用污点，如借款人一年内曾出现过连续3次或累计6次的还款逾期，银行会拒签。

　　根据一线信贷员的介绍，目前各行基本还能申请7折优惠利率，并没有一刀切，但优惠前提已“多样化”，比如头付需要提高到三成或四成，或者要求有一定量的存款或理财产品。

　　北京

　　光大银行取消7折利率

　　据北京媒体报道，据中国银行取消7折房贷后，光大银行北京分行的头套房贷也全部取消7折利率优惠。而与中行做法有所不同的是，光大银行头套房利率分成两类，7.5折和8.5折。“贷款在6成以下，即头付4成的，利率打7.5折；头付2成的，利率8.5折。”该人士还特别指出，这里的头套房 面积在140平方米以下的普通商品房。而针对二套房购购，除严格执行头付4成外，利率已经没有任何折扣。

　　相比中行、光大银行的做法，多数银行对头套房政策或属于微调，或还在观望阶段。如建设银行[5.57 0.36%]北京分行某人士透露，该行房贷利率7折优惠仍在执行，但事实上能申请到7折的客户已经很少，有的还需要头付提高到3到4成。工商银行[4.83 0.21%]有关人士表示，目前房贷优惠利率政策没有变化，因为央行尚未有下文。“头套房仍有7折利率优惠，其中普通商品房头付2成，非普通商品房头付3成。”包括中信银行[6.81 -0.87%]、华夏银行[10.72 0.75%]、兴业银行[33.70 0.54%]、民生银行[7.15 0.28%]等银行人士均表示，目前未停止或取消7折优惠，但是否会有变动还需要进一步观察市场，等待总行研究决定。

　　深圳

　　已有三家银行取消7折利率

　　据深圳媒体的报道，深圳市10家主要银行5日发布的信息显示：深圳有3家银行日前已上调头套房贷利率，它们分别是中国银行深圳分行、深圳发展银行深圳分行和光大银行深圳分行。深圳发展银行表示，该行深圳分行已于近日执行头套房贷利率8折的做法。

　　其中，中国银行深圳分行和光大银行已将头套房贷利率从基准利率的7折上调至8.5折，深圳发展银行深圳分行上调至8折。而工商银行、农业银行、建设银行、交通银行[8.16 0.12%]、招商银行[15.55 0.45%]、浦发银行[19.41 -0.05%]和民生银行的深圳分行均表示延续头套房贷头付两成利率7折的优惠。

　　据分析，头套房贷利率从7折提至8.5折，长期年利率增加近一个百分点，增幅两成。以50万元的贷款计算，月供要多交400元左右，一年约4800元。

　　支招

　　应对一提高信用度提供有利材料

　　银行专业人士建议，建议二套房购购者，平时要多注意自身在银行的信用，比如使用信用卡，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，如很多人把活期储蓄、定期储蓄、国债、基金、第三方存管等个人金融资产分散在各家银行，不如集中起来放在一家银行，达到一定数量后，即可成为该银行的VIP客户，不仅可以享受银行提供了VIP服务，如汇款手续费减免、柜台业务免排队等，贷款时还可以享受一定的利率优惠。

　　“同时在贷款时，应该多多提供一些对自己获得更多贷款有利的条件”，专家还建议二套房贷购房者在进行贷款申请时，尽可能多地提供对自己获取更大的贷款额有利的材料。

　　目前有不少人购二套房都是为了换个更好的环境，或是更好的地段，属于改善型住房购购者。此时，难以享受到满意的二套房贷优惠政策话，消费者可以考虑采取以房换房的做法来降低购房成本。主要是在物色改善型二套房的同时或之前就把先前的套房子出售。应对二 选合适的还款方式

　　在本报2009年10月26日的报道中，曾算过这样一笔帐，一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式，利息支出可以相差12万元。这还是在当前低利率下的数字，如果按照降息之前的贷款利率计算，差额甚至可以达到20万元以上。

　　据了解，现在不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。在目前国内存在加息预期的情况下，购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，一旦未来央行上调利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。专家认为，现在加息预期较强，购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务，一定程度上可以节省一笔开支。

　　房贷想省钱，较简单、较可行的办法是用公积金贷款。根据有关规定，办理公积金贷款一般包括担保费和评估费，担保费按贷款额度和年限计算，评估费为房屋评估价值的千分之三，较高不超过1500元。

　　另外购房者在申请购房组合贷款时，要尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限；同时还需要尽可能地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。照此操作，月还款额的结构就会呈现公积金贷款份额少、商业贷款份额多的状态，公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样同样可以节省一大笔开支。

　　应对三商贷可选房贷理财产品

　　据了解，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。目前银行推出了多种产品供购房者选择。

　　“气球贷”对事业刚起步的年轻人来说是一个不错的选择。“气球贷”是针对计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，年轻人开始工作时收入较少，负担不起较大的月供压力，在事业逐渐稳定后收入会逐步提升，5年、10年后收入或将大幅增加，届时完全有能力一次性归还剩余本金。

　　对于注重资金流动性的房贷者来说，专家建议选择“以存抵贷”。当房贷者手头有余钱时，可以随时通过网上银行等自助设施部分或全部提前还款，还款资金当天不用向银行支付利息，由于贷款利率大于活期存款利率，这样可以帮助房贷者省去部分利息。

　　而对于收入较高，且收入比较稳定的房贷者来说，可以选择“双周供”产品。由于还款频率的提高，借款人的还款总额获得了有效减少，还款期限明显缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。记者吴旭晖

　　提醒

　　“房奴”要有保险计划

　　一旦贷款购房，意味着还债需要长达10到20年，甚至是前半生的时间。于是，供房族在挖空心思赚钱、省钱、钱生钱的时候，往往忘记了自己，很多人忘记了一旦贷款人身体出故障就意味着什么都没有了。对于“房奴”来说，此时较需要保障。

　　“高额贷款让人们开始意识到规划的重要。与月光族阶段相比，人们开始希望通过投资的方式让资产保值增值，但却忽略了财务安全问题，而保险的作用正在这里。”理财专家也指出：虽然贷款购房时已购购了房贷险，但受益人其实是银行，并

　　不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购购商业保险，转移财务风险。

　　本地保险理财专家表示：如果夫妻二人共同承担贷款，较好双方都选择购购定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。

　　再可选择意外保障。很多人习惯每次出差或出行时才会想到购购意外保险，

　　其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。费率比单独购购短期意外险低很多。

　　较后是重大疾病保险。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。“财务安全问题解决后，人们就可以轻装上阵，按照自己的风险偏好进行理财了。”

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