问我目前就职于上海一家世界500强企业。2000年，我曾和父母共同贷款购购过一套房子，当时父母是作为主贷人的，后来在2002年房贷结清后把房子卖掉了。2004年，我结婚了，当时以妻子为主贷人，我俩共同购了一套房子。今年8月，由于感情不合，我跟妻子离婚了，房子也判给她了，我们已经到房产交易办好了过户手续。现在我看中了一套200万元的房子，想请教一下房博士，我目前的情况可以作为头套贷款吗？如何贷款比较划算呢？

读者 陈先生

答陈先生，你好！经向上海誉萃投资管理有限公司贷款部高端经理黄雯燕咨询，答复你的问题如下：

目前对于个人贷款购房的套数认定，依据的是认房又认贷，不仅要对贷款者以往的贷款购房情况进行查询，还需要登录房管部门的房屋权属系统，查询借款人家庭的住房数量。经过银行查询资信系统，显示你的资信良好且无贷款记录；而且从房屋权属来看，目前你名下已无房产，满足了无房无贷的标准,如果你选择组合贷款购房，可以作为头套房贷办理。假如购200万元的商品房，头付三成即60万元，商业贷款110万元(30年期限)，公积金贷款30万元(15年期限)，商业贷款利率可享受8.5折优惠，每月还款约8279.9元。

不过，有些客户虽然没有住房贷款记录，但名下却拥有一套小面积住房，新购房的话就要算套房。同样购200万元的房子，头付需五成，商业贷款80万元(30年期限)，公积金贷款20万元(15年期限)，住房商业贷款和公积金贷款的利率都是基准利率的1.1倍，每月还贷约6716.6元。与陈先生相比，每月还贷金额相差1563.3元，贷款金额却相差40万元之多。

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