想购房，没那么多钱怎么办？
随着住房制度改革构深入和银行个人住房贷款“门槛”的降低，贷款购房成了很多钱”紧”的人，尤其是广大工薪圆住房梦的头选方式。
　　其实，在现代社会，经济头脑比较敏锐的购房者既使有足够的资金，也会选择贷款购房的方式，这样可以把剩余的自有资金投向收益更高的领域，象证券、期货、外汇、经营等方面。这在深圳、上海等投资意识比较强的城市是非常普遍的一种现象。对普通购房者而言，即使不另外投资，但如果有未到期的存款、国债等等，也不要盲目购房，应该先权衡得失，也许贷款是更合算的选择。此外，如果从购房投资角度考虑，贷款更是很重要的一种投资工具。
　　近年来，国家出台了一系列的政策，期望通过房产市场来拉动内需。商业银行个人住房贷款的较长期由20年延长到30年，利率较高水平由年利率6.3315%降到5.58%，并根据贷款期限划分为两个档次。今年建设银行又在个人住房贷款的手续、期限、金额等多个方面降低了“门槛”，个人贷款购房的路更顺了。从现行国家公布的法定利率来看，5年期以上银行贷款(不合个人住房贷款)利率为年息6．12％，而5—30年期银行个人住房贷款利率仅为年息5．58％，二者的利差为O．63个百分点，也就是说，银行同样发放1万元贷款，住房贷款要比其它贷款每年少收利息63元，按一笔贷款10万元，以平均占用10年计算，银行让利达6300元。
　　另一方面，因贷款利率不断降低，房地产开发的成本随之下降。有关人士认为目前房产价格已经见底。有的地方房价已开始反弹。据报道，今年石家庄一季度商品房价格每平米就上涨了50元至200元。在这种情况下，您不妨选择贷款方式，借助银行的力量满足购房心愿。因为贷款购房有助于消除因房价上涨给您带来的压力。
　　如果您已打算贷款购房，建议您先打好以下“算盘”。
　　一是明确房价。假设购一套100平方米的南品房，单价为3000元／平米，所交费用如下：30万元*30％=9万元；月付款： 1724.73元，15年总计达到310451．4元；税费：(1)契税4500元+交易手续费1500元+转移登记费1500元+10元书证费= 7510元。(2)购房办理产权登记时还需交纳70元的它项权利登记手续费。税费共计：7580元。由此可见，现在用七成15年的贷款方式购购一套售价为 3000元/平米的100平方米商品房，共计支出408021.4元，其它类型房屋可据此类推。二是对家庭现有经济实力作综合评估，以此确定购房的头期付款金额和比例。经济实力的内容包括存款和可变现资产两大部分。后者又涵盖了有价证券、现有住房置换等。三是对家庭未来的收入及支出作合理的预期。这包括收入预期和未来大额支出的预期；前者要考虑的因素包括年龄、专业、学历、工作单位性质、行业前景乃至宏观发展趋势等。后者要考虑的因素包括结婚、生育、健康、求学及购购其他大额消费品等。如果您的家庭预期有较大的支出；这将会削弱您的还款能力。四是学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据。还款能力的计算方法是用家庭平均月收人减去家庭月平均支出后的余额。五是使贷款达到较优组合。公积金贷款尽可能多、商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。
　　个入住房贷款对购房者来说，头期较低只需支付20％的资金，80%的资金可申请银行贷款，按月或按季还款，且还款时间长、次数多、金额小。同时因为有银行方面的审核认可，购房风险要小得多。办理个人银行商业住房贷款时如注意以下事项，可少跑冤枉。一是户口本、身份证、头付款发票等所有与购房有关的资料较好随时都带着。办保险和较后办放贷手续一定要本人去办，其余的手续别人 也行，但别忘了带申请人的身份证。每到一处，如公积金处、银行等，都要记好他们的电话，有不明白的事情可以随时咨询。在各种表格上留电话时，较好留一个在白天随时可以找到自己的号码。填写各种表格时，如遇到不会填的，可以空着，交表时间清楚再补填，不要乱写。
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