李先生从温州来沪已有10年，现在某市场拥有60平方米的门面，从事布料外贸生意。李先生近几年每年赚30万左右；李太太在某事业单位工作，月入5000元；夫妇有一个5岁大的女儿，目前李先生将父母接来照顾孩子。

婚前，李太太有套60平方米的房子，现在市值90万元；婚后，两人又购置了一套90平方米的房子，目前市值约150万元。由于父母来沪，李先生又购置了一套三室两厅的房产，目前市值约200万元。两套小户型一直空闲，没有投资收益，三套房产均没有按揭贷款。此外，李先生家庭资产还包括现金15万元、定期存款30万元、基金20万元，家庭每月开支约8000元。

李先生希望在生意之外从事较为稳妥的金融投资，请问如何投资理财才能过上较为有保障的生活。

【方案1】将闲置房屋成套出租

中国银行上海市分行外滩财富范一民

【现状分析】

李先生家境殷实，一方面已拥有三套总价值约440万元的房产且无还贷压力，另一方面家庭收支状况良好，每年结余可达26万余元，现金流充裕。当然，做生意总是伴随着一定的风险，因此，李先生家庭的总体投资应为稳健风格，同时应做好保障，确保没有后顾之忧。

【理财规划】

李先生目前家庭资产以不动产为主，占比约为87%，现金及存款约占9%，高风险类投资仅占4%。李先生可从以下几个方面进行理财规划。

出租房产 建议李先生将名下2套无人居住的房屋做简单修缮并配置家具家电后成套出租，按照这2套房屋的价位和面积，估计每月租金可达6000元左右，每年可为李先生带来约7万元的收益。

优化资金配比 经过去年的连续降息，目前定期存款的收益率偏低，李先生可以根据生意情况将现金和定存重新调整，如预留一定数量的流动资金，将该部分资金投入银行推出的天天收益类理财产品，年化收益率约为1.5%，远高于活期存款，并可实现T+0的购购和赎回。此外，也可以适当分配资金至通知存款、货币型基金之中，在确保足够流动性的同时提高资产的整体收益率。

投资债券类产品 在股市大起大落后，债券类理财产品的收益让众多投资者眼前一亮。以某家基金公司运作的债券型基金为例，该债基成立近7年来的总回报约为60%，平均每年可有7%~8%的增长，回报相对投资股票或购购偏股基金更为稳健。

在选择产品时，不要过分看重近一两年的，而要从基金公司、基金经理出发，对比基金公司自身实力、成立的时间和成立后的整体回报，通过横向比较选择2只债券型基金作配置并长期持有。目前李先生已购购有20万元基金，建议其根据基金的表现适当调整。

完善家庭保险 李太太在事业单位工作，相信单位和社保已能为她带来一定的保障。作为家庭支柱，李先生长期经受工作压力，应尽早做好养老保险规划。建议他购购一份终身寿险，同时搭配重大疾病险和意外伤害险，全面保护李先生本人和家庭。

【方案2】成立一家有限合伙公司

浙商银行上海分行理财师 刘剑峰

【现状分析】

李先生为家庭经济支柱，但缺乏稳定性；李太太工作稳定，收入不错。家庭年收入现为36万元左右，年支出为9.6万元，年结余为26.4万元。家庭金融资产65万元，房产现市值240万。

李先生家庭虽然现在对外无负债，但仍面临着一些潜在的风险，包括李先生生意失败和纠纷的风险、李先生退休保障风险、家庭成员的健康风险等。李先生须在打拼事业的同时及早作好理财规划，规避潜在风险给家庭带来的伤害。

【理财建议】

成立有限公司 李先生现拥有一家自己经营的商铺，管理简单、业务单一，但也存在风险。

建议李先生成立有限合伙公司，这样李先生在经营中的负债清偿将只限于公司的资产，从而在生意风险和家庭之间形成一道防火墙，同时能通过公司缴纳社保，解决李先生本人基本健康保险的问题。如果把父母雇为公司职员，也能在一定程度上解决父母健康保险问题。至于成立公司带来的税收问题，可通过工资支出和福利列支等方式来解决。

购购商业保险 李先生需要的主要保险包括：重疾险、住院险，保额原则为覆盖一般重大疾病的平均医疗支出；意外险，保额原则为弥补失去李先生经济来源后，家庭年支出的5倍；养老险，保额原则能弥补李先生退休后家庭的基本支出。

李太太、李先生父母和女儿需要的主要保险包括：重疾险、住院险，保额原则和李先生相同；意外险，李太太保额原则为年收入的10倍，李先生父母保额为30万。

闲置房产出租 建议将闲置房产在简单装修后出租，每月产生的租金用于支付家庭商业保险费用。

调整资金分配 考虑到李先生生意周转资金的不确定性，家庭金融资产中现金比例不进行调整。定期存款中的15万元建议用来购购债券或保本型基金，为女儿的教育金作准备；另外15万元定期存款和现有20万元基金，可重新调整投资组合，资金按各50％分配，分别购购A股指数基金和股票型基金，以此分享中国经济成长的成果并抵抗通胀造成的资产缩水。

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