3月17日，个人购房贷款利率调整后，商业贷款与公积金贷款的利差再次加大，其中5年以上，采用商业贷款(下限5.51%)要比公积金贷款(4.41%)多出1.1个百分点。不言而喻，采用公积金肯定更划算。那么，相比之下公积金贷款的优势到底在哪里？通过采访有关人士和比较，记者总结出以下几方面。

优势一

总费用比较

根据“３月１７日还款利率调整后，公积金贷款：５年（含）以下贷款为３．９６％；５年以上贷款为４．４１％；商业贷款：５年以上的，下限为５．５１％，上限为６．１２％”的规定，分别以贷款３０万元，贷款１５年和贷款５０万元，贷款２０年公积金贷款与商业贷款为例，并通过某专业网站计算公式，结果显示：贷款总额越高，使用公积金贷款越划算。

优势二

套住房贷款及头付款比例

公贷：购购商品房期房的，贷款较多为房屋总价的９０％；贷款购购经济适用房、集资合作建房等其他性质住房的，贷款较多为房屋总价的９５％；

商贷：目前较高可以贷到房屋总价的８０％，公寓和别墅等高端项目更高。

优势三

套住房贷款及头付款比例

公贷：只要还清套住房的贷款，就可以直接申请套住房贷款；

商贷：根据目前多家商业银行颁布的标准，二次购房或者是高端住宅的购房者将执行上限利率（６．１２％）和３０％以上的头付款。

优势四

单笔贷款较高额度

公贷：目前一般较高可贷到４０万，信用等级为ＡＡ的较高不超过４６万，信用等级为ＡＡＡ的较高不超过５２万；

商贷：没有较高额度规定。

优势五

贷款人年龄限制

公贷：没有年龄的限制；

商贷：有年龄上限。

贴息的好处在哪里

个人住房贷款政策性贴息，是指管理与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房担保贷款，凡符合管理贴息条件的借款人，由管理根据贷款人可以申请的贴息额度，按照商业性个人住房贷款和住房公积金个人贷款的利息差进行贴息。

例如，贷款人总借款为５０万元，经管理审核后该贷款人住房公积金贷款额度为２０万元，过去贷款人只能采用组合贷款的方式，即贷款总额５０万元＝２０万元（公积金）＋３０万元（商业）。而采用新流程后，贷款人只需在银行办理商业贷款的同时申请贴息业务，对所借的５０万元贷款人全部按照商业贷款利率进行还款。其中享受贴息部分的２０万元，管理将一年两次向贷款人按照公积金贷款与商业贷款利率差（不高于基准利率）计算出的利息差进行贴息。

而对于采用自由还款的贷款人，在每月偿还金额较多的情况下，贷款人总体负担的利息会相应减少。

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公积金、贴息的前期费用对比

一、公积金、组合及贴息的前期费用的构成对比

１．公积金贷款的前期费用包括：担保费（担保担保需要）、抵押物评估费（商品房、二手房需要）及 费（委托代理经办机构办理的需要）

２．贴息业务前期费用包括：贴息担保费、律师费

二、公积金、贴息的前期费用的支出对比

以贷款人购购商品房为例，在贷款人贷款金额、贷款年限均相同的情况下进行费用比较。假设贷款人购购评估价值为６０万元，贷款金额为４０万元，贷款年限为１５年，则：

１．公积金贷款方式：（单位：元）

总费用＝抵押物评估费＋担保服务费

４６５２＝１５００＋３１５２

２．贴息方式：（单位：元）

总费用＝贴息担保费＋律师费

４８１２．８＝３６１２．８＋１２００　　　　　(作者：张翼)

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