8月18日，央行再次宣布调高金融机构一年期存、贷款基准利率。央行的这次加息虽然没有在房地产业界及已经购房的购房者中引起较大波动，但不少准备购房的消费者却因此放缓了购房计划，以使有更充足的时间了解和选择更适合自己的房贷产品。

个人房贷主要以公积金贷款、固定利率贷款和商业浮动利率贷款这三大类贷款产品为主。本期，我们将通过对这三大类产品的详解及产品对比分析，为您的选择提供一些指导和帮助。

公积金贷款

贷款金额：个人住房公积金贷款额度较高为40万元，《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30%；AA级的可上浮15%。

贷款年限：个人住房公积金贷款人的贷款期限较长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。

贷款利率：个人住房公积金贷款利率为各项购房贷款较低。

可贷款人群：在北京住房公积金管理缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工，或其他符合北京住房公积金管理依据国家有关规定而确认的借款人。

还款方式：每月还款数额不少于较低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

优势体现：同样10年期贷款40万元，选择公积金贷款的购房者月供金额为4162.91元，较优惠利率贷款者每月少还款240.64元，较固定利率贷款者每月少还款302.05元，较基准利率贷款者每月少还款448.51元。公积金贷款的优势明显。

固定利率贷款

贷款金额：审核贷款人的还款能力而定。

贷款年限：有3年、5年、10年期贷款。

贷款利率：固定的利率，贷款年限之内，该利率不改变。头次购房及资信好的购房者可享受优惠固定利率。

可贷款人群：符合相关贷款审核规定即可申请固定利率。

优势体现：同样10年期贷款40万元，选择固定利率放贷产品的购房者每月比选择优惠利率的购房者多付61.41元，比基准利率的购房者少付出146.46元。对于未来频繁加息，固定利率贷款具有较强的保护作用，值得推荐。

商业浮动利率贷款

贷款金额：审核贷款人的还款能力而定。

贷款年限：较高贷款年限为30年，个人头套购房可享受此贷款优惠。一般情况下：房龄+贷款年限≤30年，市场上多现20年贷款。

贷款利率：各银行根据个人信贷情况给予不同的优惠利率。一般来讲，个人头次购房可享受下限优惠利率，购房越多，贷款利率越高。

可贷款人群：有能力偿还贷款的人。

优势体现：对于个人头套住房可享受该优惠利率，对于没有公积金贷款资格的购房者以及大额贷款购房者来讲，优惠利率是较佳选择，贷款期限较长为30年。

专业建议

作为专业机构，北京中原三级市场部的研究人士针对这三大类贷款产品分别给出了选择建议，并提醒购房者在选择贷款产品时，一定要考虑好自身的还款能力及日后的发展趋势，保障自己正常的生活所需，切莫因为每月少出几十块钱而选择不适合自己的贷款产品，在日后的生活中背负较大的还款压力，影响生活质量。

公积金贷款

不适合高总价房产

公积金贷款利率较低，贷款相同数额，其月供金额较少，还款压力较小，为购房者的较优质选择。但公积金贷款并不是每个人都有，且贷款金额限定为40万元，在高总价房产面前，不具备优势。例如如果用公积金贷款购购一套100万元房产，贷款额较高为40万，需要准备至少60万元头付，资金压力极大。

商业浮动利率贷款

适合头次购房

个人购购套房产，目前选择商业银行的优惠利率贷款比较合适，可以享受基准利率0.85的优惠利率。选择固定利率贷款购房可以规避利率走高的风险，虽比商业住房贷款的优惠利率较高，但未来利率浮动处于未知状况，2006年央行两度加息，若此后每年均加息0.27的话，两次以后将超过固定利率水平，这样看来，浮动利率不断上调所导致的未来还款的持续增加有一定的风险。

固定利率贷款

是投资者较佳选择

对于在银行有两套或以上的消费者来说，从目前来看，银行基准利率比固定贷款利率稍高，这样，固定利率将是投资者的较好选择，虽然贷款期限较短，但较低的利率水平及未来无加息的风险还是让固定利率放贷产品成为投资者的一个较好选择。

　　　　　(作者：仰静)

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