事件来源：为合理调控货币信贷投放，稳定通货膨胀预期，中国人民银行决定，自2007年8月 22日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0．27个百分点，由现行的3．33％提高到3．60％；一年期贷款基准利率上调0．18个百分点，由现行的6．84％提高到7．02％；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0．09个百分点。

随着央行利率不断上调，老百姓所承受高额贷款越加沉重，而住房贷款再次成为各方关注的焦点。那么究竟在当前利率不断上涨之时选择哪一种贷款产品更适合购房者?哪种贷款方式又能给购房者带来的优惠?

张先生在北京已经工作了3年，三年前，张先生大学毕业后留京工作，成为了一名事业单位的员工。2007年，他终于打算购购一套房产。经过数月的精挑细选较终在酒仙桥地区购置一套房产，但是面对央行连续加息，张先生想选择一种适合自己的房贷产品给自己节省一些费用。

针对目前市场中繁多贷款品种，21世纪不动产北京区域市场分析人士认为：目前公积金贷款相对其它商业贷款推出房贷品种优势明显，如客户具备申请公积金贷款的条件，完全可以考虑使用公积金贷款。

一、公积金相对商业贷款利率低、利息支出少

虽然公积金贷款利率此次上调，但是目前公积金贷款优势还是相对明显的。我们以公积金等额本息计算的还款额作为参考与商贷的等额本息进行对比。

例：比如上面所说张先生购购的是酒仙桥地区一套总价为80万房产，通过建设银行贷款一笔30年40万元贷款。

公积金与商业贷款还款对比表

(贷款额40万元、期限30年、等额本息还款)

-----------------------------------------------------------

贷款类型 月还款额 总还款额 支付利 总还款利息差(公积

息总额 金和商业贷款)

-----------------------------------------------------------

公积金贷 2157.2元 776592元 376592元 126576元

款(5.04％)

元商业贷 2508.8元 903168元 503168元 126576元

款(6.426％)

-----------------------------------------------------------

(21世纪不动产北京区域分部市场部提供)

21世纪布动产北京区域市场分析人士认为：通过表格可以看出，同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比30年下来总还款利息能节省126576万元利息。公积金贷款优势还是相对明显的。

二、申请公积金条件介绍

1．具有完全民事行为能力的自然人；

2．有稳定的职业和收入，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

3．须建立住房公积金账户12个月(含)以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上，且申请贷款时处于缴存状态。

三、办理公积金贷款流程

1．借款申请人到贷款经办部门或致电贷款经办部门进行住房公积金贷款咨询，准备住房公积金贷款相关材料。

2．借款申请人到贷款经办部门办理初审及相关评估，在领取了贷款经办部门开具的《抵押物评估通知单》后，借款申请人或委托代理人到北京住房公积金管理指定的评估机构申请抵押物评估。

3．贷款经办部门工作人员会依据借款申请人提供的贷款所需材料及有关机构的评估结果进行复审，然后约定双方签约时间。

4．借款申请人根据电话通知的面签时间，持住房公积金贷款面签所需材料到贷款经办部门办理签字手续。

5．在签订完《借款合同》后，银行进行放款。

四、办理公积金贷款所需资料

(1)新房

--------------------------------------

材料名称 规格及份数

--------------------------------------

身份证或有效身份证明 复印件：5

户口本头页、本人页及变更页 复印件：4

暂住证或有效居住证明 复印件：4

有效婚姻关系证明 复印件：4

收入证明 复印件：4

购房头付款发票(收据) 复印件：2

购房合同(正本) 复印件：6

--------------------------------------

(21世纪不动产北京区域市场部提供)

(2)二手房：

二手房除了需要一手房提供的相关资料外，二手房卖方也需要提供：出售人(含财产共有人)身份证、户口本(头页、本人页、变更页)，复印件5份；出售人结婚证或婚姻关系证明，复印件5份

五、办理公积贷款注意事项

1．申请时借款人及所在单位已连续一年以上按时足额缴存住房公积金，且借款人及配偶未曾申请取得过公积金贷款或取得的公积金贷款已归还完毕；

2．借款人需有稳定的经济收入，信用良好，有相应的贷款偿还能力；

选择适合自己的信贷产品——商业贷款

由于公积金贷款在一定程度上的特殊限制，也直接导致目前能够有条件享受这一政策的人数还是少数。

小王是去年刚毕业的大学生，由于单位的原因，单位一直没有给他上公积金。虽然央行不断的上调贷款利率，但是面临着马上结婚急需购房的困境，小王只好采用商业贷款。小王面对市场众多的房贷产品，到底选择哪种贷款产品呢?

21世纪不动产北京区域市场专业人士认为：目前除了房贷市场中等额本息、等额本金两种传统还款方式外，光大银行固定利率；深发展的气球带、双周供等房贷产品也日渐受到了客户的青睐。

、等额本息和等额本金的本质区别

目前，个人住房贷款的常见还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法，这也是目前贷款客户常选用的两种方法。等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以一笔总额40万元、期限30年的商业房贷为例(按较新利率6．426％)，采用等额本息还款法30年支付利息503168元；采用等额本金还款法30年支付利息386631元。同样贷款年限、同样还款金额30年下来采用等额本金比等额本息还款可以节省116537元。

等额本息和等额本金还款额对比表

(贷款额40万元、期限30年、利率6．426％)

-----------------------------------------------

还款方法 总还款额 支付利息 总还款利息差(等额

总额 本息－等额本金)

-----------------------------------------------

等额本息 903168元 503168 116537元

等额本金 786631元 386631 116537元

-----------------------------------------------

(21世纪不动产北京区域分部市场部提供)

-----------------------------------------------

房贷产品 适合人群

-----------------------------------------------

等额本息 收入处于稳定状态的家庭，购房自住，

经济条件不允许前期投入过大，可以选

择这种方式。

等额本金 这种方式很适合目前收入较高，但是已

经预计到将来收入会减少的人群。

-----------------------------------------------

(21世纪不动产北京区域分部市场部提供)

、浮动利率PK固定利率

1．短期贷款选择固定利率目前较划算

目前5年期以上浮动利率的优惠利率为 6．426％；而目前光大银行其中3年期、5年期和 10年期固定贷款优惠利率分别为6．25％、6．40％、 6．56％。下面以贷款额50万元，对比浮动利率与光大固定利率还款额的差别。

21世纪不动产北京区域市场分析人士认为；从上表可以看出，10年期的房贷，固定利率和浮动利率相差仅0．134％，采用固定利率，每月还款仅比浮动利率多34．2元，考虑到目前房地产市场的确存在过热现象，政府加息可能性依然很大，因此，对于短期贷款者来说采用固定利率优势还是非常明显。

-----------------------------------------------------------------

贷款50万元 浮动利率与固定利率比较(享受优惠利率)

浮动利率 固定利率

年限 利率 月还款额 总还款额 利率 月还款额 总还款额

-----------------------------------------------------------------

3年 6.12％ 15238元 548568元 6.25％ 15267元 549612元

5年 6.273％ 9730元 583800元 6.40％ 9759.6元 585576元

10年 6.426％ 5658.5元 679020元 6.56％ 5692.7元 683124元

3年期固定利率比浮动利率总还款额多：1044元

5年期固定利率比浮动利率总还款额多：1776元

10年期固定利率比浮动利率总还款额多：4104元

-----------------------------------------------------------------

固定利率和浮动利率优劣势比较

----------------------------------------------------------------------

固定利率 浮动利率

----------------------------------------------------------------------

含义 在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论 随着借款人根据市场利

贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固 率的变动不断调整新的

定的利率支付利息 利率

优势 贷款期间利率保持不变，锁定贷款成本，规避 市场利率下降时，浮动

利率风险 利率跟着下降

劣势 如果在合同期内市场利率下降，原有的贷款利 利率不断上调，承担利

率不会相应下

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！