置业专家指出，购新房和二手房在贷款头付的计算方法上有较大区别。办理新房贷款时，头付款是按照购房时的市场价作为参考，但办理二手房屋贷款是根据评估价作为参考。所谓评估价，就是根据当时的市场情况，通过银行指定的专业评估机构进行房产价值评估而计算得来。

　　通常，二手房评估价大多为市场价值的80%，部分房龄较长的房屋这一比例会更低。
 
    按照“贷款额上限等于二手房评估价80%”的比例计算，购房人实际能够获得的二手房贷款额度较高相当于全套房屋成交价的64%，因此二手房购主的头付款比例将大增。近期二手房市场回暖，但是由于一些购家对二手房交易头付款的计算方法不了解，因此陷入困境。

　　值得注意的是，有些中介在签合同前故意隐瞒真实的头付款，并在购房合同中明确头付款的付款期限。这样在定金已付的情况下，无论选择退房还是逾期交齐头付款，购房人都可能会面临高额的违约索赔。

　　专家提醒，二手房购主须留意购房条款中有无如“银行未能批准贷款，购房合同自动解除”等免责条款，以确保在因房龄太老贷款难的情况下，购方可免于高额违约索赔。

　　吃透还款方式 2010年贷款购房省钱"四大宝典"

　　2010年伊始，多项调控政策组合拳蓄势待发，不少贷款购房人对预期政策拿捏不准。在政策非常时期，亦有贷款购房之省钱宝典。

　　宝典1 吃透还款方式

　　选择适合的还款方式也可以让借款人达到省钱目的。目前市面上比较普遍的还款方式有等额本息、等额本金、双周供等。有三种还款方式，从节省利息的角度来看，依次为双周供＞等额本金＞等额本息。借款人可根据自身实际情况进行选择。

　　宝典2 巧用公积金

　　对于有足月缴纳公积金的借款人来说，建议尽量使用公积金贷款。在购购二套房时，公积金是没有商业贷款二套房政策限制的，仍享受头付两成、利率3.87%的政策。在使用公积金购购政策性住房时，不但可以享受10%的头付，还可以将公积金账户内余额直接做头付。

　　宝典3 选择不同银行

　　借款人选择不同的贷款银行，是可以达到不同省钱效果的。从目前的房贷市场来看，外资银行本土化程度越来越高，内资银行的竞争意识也越来越强，借款人的可选余地也越来越大。

　　◇内资银行

　　优势：了解本土借款人需求，推出的贷款产品适合不同人群；国有银行、商业银行、农业信用社等在借款中信用度较高；各银行分行、支行等营业网点密集，方便借款人还款。

　　劣势：部分内资银行在贷款细节上缺少人性化服务，业务办理中各部门衔接性较差，经营管理制度及竞争策略不及外资银行成熟。

　　◇外资银行

　　优势：房贷产品较为丰富；“一对一”式服务更显人性化；提前还款无限制，灵活便捷，部分房贷政策较灵活。

　　劣势：对客户准入门槛高，一般要求在本行有一定数额存款的客户才可以办理房贷业务；对借款人的资质审核较严格；营业网点少，本土化程度较低。

　　宝典4 抵押购房

　　对于想达到省钱目的的借款人，还可以选择抵押消费贷款。建议使用抵押房产再购房的借款人，尽量不要选择抵押后再贷款的形式购房，因为这样是要支付抵押贷款和商业贷款两部分的月供，且商业贷款部分的利率可能会按上浮1.1倍来执行，对于借款人会形成较大的还款压力。如果借款人选择抵押贷款再加上手头积蓄等实现全款购房，则可在一定程度上规避二套房政策，加上目前“国十一条”政策中对二套房政策利率未进行明确，建议借款人还是选择抵押全款购房相对稳妥些。

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